Credit Score — Кредитный рейтинг Канада


Содержание поста:

Improving your credit score

Monitor your payment history

Your payment history is the most important factor for your credit score.

To improve your payment history:

  • always make your payments on time
  • make at least the minimum payment if you can’t pay the full amount that you owe
  • contact the lender right away if you think you’ll have trouble paying a bill
  • don’t skip a payment even if a bill is in dispute

Use credit wisely

Don’t go over your credit limit. Use only a percentage of your available credit. Try to use less than 35% of your available credit.

If you use a lot of your available credit, lenders see you as a greater risk. This is the case even if you pay your balance in full by the due date.

To figure out how to best use your available credit, add up the credit limits for all your credit products.

  • credit cards
  • lines of credit
  • loans

For example, if you have a credit card with a limit of $5,000 and a line of credit with a limit of $10,000, your available credit is $15,000. Try not to borrow more than $5,250 at any time. This is 35% of $15,000.

Increase length of credit history

The longer you have a credit account open and in use, the better it is for your score. Your credit score may be lower if you have credit accounts that are relatively new.

If you transfer an older account to a new account, the new account will be considered new credit.

For example, some credit cards offer you a low introductory interest rate on your current balance if you transfer it to a new product. The new account you transfer the balance to would be considered new credit.

Consider keeping an older account open even if you don’t need it. Use it from time to time to keep it active. Make sure there is no fee if the account is open but you don’t use it. Check your credit agreement to find out if there is a fee.

Limit your number of credit applications or credit checks

It’s normal and expected to seek credit every so often. When lenders and others ask a credit bureau for your credit report, it’s recorded as an inquiry.

If there are too many credit checks on your report, lenders may think you’re:

  • urgently trying to get credit
  • trying to live beyond your means

“Hard hits” versus “soft hits”

“Hard hits” are credit checks that appear on your credit report and count toward your credit score. Anyone who views your credit report will see these inquiries.

Examples of hard hits include:

  • an application for a credit card
  • some rental applications
  • some employment applications


“Soft hits” are credit checks that appear on your credit report but only you can see them. These credit checks don’t affect your credit score in any way.

Examples of soft hits include:

  • requesting your own credit report
  • businesses asking for your credit report to update their records about an existing account you have with them

How to control the number of credit checks

To control the number of credit checks on your report:

  • limit the number of times you apply for credit
  • get your quotes from different lenders within a two-week period when shopping around for a car or a mortgage so that they are combined and treated as a single inquiry for your credit score
  • apply for credit only when you really need it

Use different types of credit

Your score may be lower if you only have one type of credit product, such as a credit card.

It’s better to have a mix of different types of credit, such as:

  • a credit card
  • a car loan
  • a line of credit

A mix of credit products could improve your credit score, but make sure you can pay back any money you borrow. Otherwise, you could end up hurting your score by taking on too much debt.

Кредитная история и кредитный рейтинг в США

Не сложилось бы современного американского рынка и всей современной американской экономики, если бы не был придуман легкий и надежный способ отслеживания кредитной информации о заемщике и при необходимости предоставления ее потенциальному лендеру. Причем лендером могут выступать не только финансовые институты или банки, но также собственники жилья, телефонные и интернет компании и многие другие службы где вы пытаетесь получить сервис и где собственник несет материальный риск, давая вам в пользование свое имущество.

Имя этому изобретению — кредитная история и полностью связанный с ней кредитный рейтинг. Кредитная история появляется с получением SSN — индивидуального номера налогоплательщика; после этого, везде где бы вы ни указывали этот номер, есть риск, что информация пойдет в кредитную историю и репорт. Всегда когда вы устраиваетесь на работу, подписываете договор аренды на жилье, обращаетесь в банк за кредитом — вы всегда указываете этот номер. Помните, что основные термины, которые используются в кредитной сфере, а также введение в кредитную систему США вы можете посмотреть здесь.

Кредитный рейтинг был придуман, чтобы достаточно быстро и наглядно демонстрировать надежность заемщика, так сказать его кредитную репутацию. Он был разработан частной организацией FICO (Fair Isaac Corporation) и методика его расчета остается тайной этого агентства, однако есть официальная информация, что влияет на изменение этого рейтинга. Но об этом в отдельной статье.

Кредитный рейтинг или credit score, кредитный балл, это всего лишь одна цифра, которая находится в пределах от 300 до 850 (в некоторых агентствах от 330 до 830). Однако 60% людей имеют рейтинг в пределах от 650 до 800, а средний рейтинг по стране 723. Общеизвестно, что чем выше рейтинг, тем надежнее является заемщик. Кредитный рейтинг повышается обычно очень медленно; иногда требуются годы, чтобы выплатить кредит или поднять средний возраст своих кредитных карт (что значительно влияет на рейтинг). Зато падает он очень быстро и на долго — для этого необходимо занести хотя бы одну плохую запись в репорт и она будет храниться там годами. Это может быть кредитный запрос, храниться два года; коллекшн, до 7 лет; просрочка платежа, в зависимости от сроков, но может храниться до 10 лет; банкротство, до 15 лет. Наличие подобной информации очень негативно влияет на результат при рассмотрении вашей заявки на получение кредита.

Кредитная история и кредитный рейтинг идут всегда вместе и не представляют значительной ценности для лендера по одиночке. Это связано со следующим. Как только у вас появляется кредитная история, обычно после открытия первого кредитного аккаунта, у вас появляется кредитный рейтинг. Обычно он находится в районе 650. Но для лендера это ничего не говорит, потому что остальная история пуста, нет никаких данных, подтверждающих надежность заемщика.
Со временем становится видно как заемщик выплачивает кредиты, пользуется кредитными картами, сколько запросов делает в кредитные организации, имеются ли какие то проблемы с судами и прочее. Все это отражается в репорте и помогает лендеру определить риск. Чем больше записей в истории и чем длительней история — тем лучше.

Существуют три основных кредитных бюро, через которые проходит вся ваша информация — Experian, Equifax и TransUnion. Именно они составляют для вас репорты и подсчитывают кредитный рейтинг и при необходимости предоставляют как вам, так и потенциальным лендерам. Поскольку методика подсчета не раскрывается, получается, что у вас как бы три кредитных рейтинга, по одному от каждого агентства и они могут различаться до 30-50 единиц, что вообще-то существенно. Поэтому перед подачей заявки на крупный кредит лучше за пару месяцев проверить свои репорты во всех агентствах и удалить при необходимости неправильную информацию.

Необходимо иметь в виду, что вы имеете право раз в год бесплатно проверять репорты от каждого из этих бюро. Для этого вам необходимо перейти на сайт Annualcreditreport.com. При запросе репорта вы не получите своего рейтинга, т.к. это платная информация, однако сможете проверить всю информацию, которая находится в репортах. И это очень важно. Потому что, каким бы замечательным государством не были США, но ошибки случаются даже в кредитных бюро. Около 70% репортов каждый год имеют ошибки, которые могут значительно снижать рейтинг.

При обнаружении ошибки, все что вам нужно — это заполнить dispute, протест, для которых есть специальная форма на сайтах бюро. Вы просто отправляете его по почте или даже по электронной почте в бюро и они сами проводят расследование и в конце исправляют неточности или, если расследование показало обратное, оставляют все как есть. Неточности могут быть в написании имени, наличие лишней или чужой информации, неправильные сведения о работе или месте жительства и прочее. К меня был лишний коллекшн аккаунт; после того, как его убрали из отчета мой кредитный рейтинг вырос на 60 баллов.

Итак, следующая информация попадает в кредитную историю и влияет на кредитный рейтинг:

— Ваше имя и фамилия (такие же как на SSC);
— Адреса проживания (прошлые и настоящий);
— Открытые КРЕДИТНЫЕ аккаунты и информация по ним:
а) название банка;


б) номер аккаунта;

в) тип аккаунта (secured, department card, loan), текущий баланс (долг);

г) дата открытия аккаунта;

д) минимальный ежемесячный платеж;

е) наибольший долг, зафиксированный агентством (на тот случай, если вы превышали кредитный лимит);

ж) информация о своевременности платежей за последние 24 месяца;

— Работодатели (прошлые и настоящие);

— Информация о кредитных запросах за последние 24 месяца;

— Информация о банкротствах;

— Информация о наличие коллекшнов.

Существуют два типа кредитных запросов — Hard inquiry и Soft inquiry. Первый тип заносится в кредитную историю, храниться там два года и понижает кредитную историю. В основном такие запросы делают непосредственно кредитные организации при подачи вами заявки на кредит, также могут возникнуть, когда вы пытаетесь снять жилье и хозяин проверяет вашу кредитную историю. Второй тип не влияет на кредитный рейтинг, но остается в кредитной истории только для вашего пользования. Такие запросы делают например банки (даже без вашего ведома) для пересмотра в сторону повышения кредитного лимита. Также такие запросы могут делать например интернет и телефонные компании. Если вы сами проверяете свой кредитный рейтинг через специализированные платные сайты — это также будет Soft inquiry.

Для многих интересно, какой кредитный рейтинг считается хорошим. Официальной информации по этому поводу нет, однако кредитные организации иногда называют разброс, который они учитывают при принятии кредитного решения:

— Рейтинг меньше 500 считается плохим и расчитывать на какие-либо кредиты очень сложно;

— Рейтинг ниже 600 определяет сравнительно высокую степень риска для лендера;

— Рейтинг 680 считается хорошим, при наличии соответственной кредитной истории банки дают кредиты, хотя и под более высокий процент;

— 700 — в современной экономике данная цифра показывает финансовое здоровье человека;

— Рейтинг более 700 обычно позволяет претендовать на хорошие процентные ставки;

— Рейтинг более 720 обычно не нуждается в увеличении, потому что кредиторы будут вас ставить в одну и ту же категорию с рейтингом и 750 и 820.

Следует помнить лишь то, что кредитный рейтинг 720 можно получить уже и после полугода кредитной истории, однако это не позволит вам быть квалифицированным для крупных кредитов, потому что не достаточно данных в кредитной истории. Однако если вы продержите свой рейтинг на этом уровне 3 года и более — тогда все дороги для вас будут открыты.

В конце хотелось бы еще раз сказать где именно вам пригодится хорошая кредитная история и кредитный рейтинг:

  • когда вы хотите получить кредитную карту;
  • когда вы хотите получить кредит наличными;
  • когда вы хотите купить в кредит машину;
  • когда вы хотите получить кредит на образование;
  • когда вы хотите снизить процентную ставку по уже имеющимся кредитам;
  • когда вы хотите получить ипотеку на жилье;
  • когда вы хотите снять квартиру на свое имя (в этом случае вам могут снизить размер депозита);
  • когда вы подписываете контракт на определенный сервис — интернет, телефон, газ, электричество;
  • когда вы открываете свой бизнес и арендуете помещение;
  • когда пытаетесь устроиться на хорошую работу (многие работодатели проверяют кредитную историю).
Очень важная для вас статья:  Вымирание пчел грозит гибелью человечеству Канада

Помните, что Credit Score — это ваша кредитная репутация. Ее очень сложно и долго приходится улучшать, но испортить можно за один день. Так что будьте очень внимательны, вовремя платите свои счета, не допускайте ошибок в кредитных репортах, следуйте советам кредитных специалистов и помните, что в будущем это принесет не только удобство, но также заметные финансовые выгоды.

Кредитная история и Credit Score в США: хитрости увеличения

Сегодня мы поговорим о кредитной истории в США, Канаде и других странах. Это одна из самых запутанных тем финансового сектора, в которой возникает множество противоречивых и спорных моментов. После прочтения статьи вы узнаете о многочисленных хитростях увеличения «кредит скора» и механизме реализации рейтинга.

Очень важно, чтобы банковские организации знали, насколько могут на вас надеяться в случае выдачи кредита или ипотечного займа. Как сделать быстрее всего улучшить свою кредитную историю? Существует несколько важных условий для финансовых организаций. Соответственно мы вам и дадим ценные рекомендации, которые позволят улучшить отношение к вам со стороны американских и канадских банков.


Что такое «Credit Score»

Во-первых, в США, Канаде и ряда других стран есть два финансовых заведения, ведущих кредитный скоринг клиентов банковских организаций – это Equifax и TransUnion. Качество кредитора с точки зрения данных компаний определяется по шкале «credit score». Самый низкий кредитный рейтинг составляет 300 пунктов. Максимальный – 900. Заёмщик считается хорошим клиентом с рейтингом 680 баллов и выше.

Чтобы создать положительную «credit history», вам необходимо иметь минимум две кредитные карточки, либо одну + «line of credit». Вы должны иметь хотя бы 1 «лоан», сообщаемый в специальное кредитное бюро. Данная информация о клиенте передается каждый месяц 15 числа.

Следующим важным параметром является наличие минимум двух кредитных карт с лимитом 2500 долларов. В финансовых учреждениях хотят быть уверены, что кредитор ведет себя нормально не с каким-нибудь маленькими незначительными суммами, а с внушительными деньгами.

Во-вторых, чрезвычайно важно пользоваться данными картами хотя единожды в месяц, что позволяет банкам сделать вывод, что заёмщик не потерял карту, а действительно ей пользуется.

Далее очень важная рекомендация. Когда вы получаете ваш билл («bill»), то имеете определенное время («grace period»). Рекомендуем производить оплату не позже чем за 1 день до крайнего срока («due day»).

Правила пользования кредитной картой

Желательно, чтобы кредитками вы пользовались в определенных лимитах. Оптимальным вариантом является порог в 50%. Если вы пересекаете рубеж, к примеру, 70% или выше, то ваш «credit score» начинает страдать. Кредитное бюро приравнивает этот показатель к финансовым проблемам. Даже если у вас нет денежных неприятностей, и в конце месяца вы вернете всю сумму, всё равно данный фактор отразится на вас негативно. Следовательно, если вам нужны высокие балансы на карте и дельта расходов высока, то обязательно поднимите разрешенный лимит до 5000 долларов.

Следующее правило. Обратите внимание, чтобы кредитный скоринг велся на обоих членов семьи. Полезный совет — супруги должны оформить отдельные карты в разных западных банках. Таким образом, в кредитное бюро сообщается информация не под одним именем, а под каждым членом семьи.

Не следует брать за короткое время слишком много займов. Если человек в Канаде или Америке сделает заявление на несколько кредиток в течение нескольких дней, то в этой ситуации бюро оценивает данный факт как финансовые. Простой совет — если хотите получить несколько карточек, то следует растянуть оформление на срок около месяца.

Кредитная история в Equifax

С 1 июля 2020 года компания Equifax анонсировала масштабные изменения в алгоритмах оценки и анализа клиентской истории по займам. Теперь они способны гораздо точнее предсказывать финансовое поведение клиентов банков. Это говорит о том, что с 1 июля кредиторы с положительной историей, которые 1 раз допустили оплошность и просрочили ежемесячный платеж (билл), будут наказаны меньше в отличие от людей с плохой кредитной историей, допустивших аналогичную ошибку.

Из других важных изменений следует отметить, что появилось целых 4 «скора»:

  1. Credit Score ;
  2. Bankruptcy risk score — предсказывает банкротство кредитора (норма 900 и выше);
  3. Assumption rating – прогнозирует финансовое благополучие в ближайшие 12 месяцев;
  4. Online score — рейтинг, который человек может проверить онлайн на соответствующем сайте.

Также, с июля 2020 года ваш рейтинг будет основываться не только на обычных кредитах, но и на своевременных оплатах по американской или канадской ипотеке (моргиджу) и телефонных онлайн биллах. Соответственно, платежи по ипотеке и телефонные биллы оплачивайте строго вовремя.

Опасность кредитного бюро

Ни в коем случае не допускайте каким-нибудь крупным компаниям вроде MTS или Manitoba Hydra отослать сообщение («collection») в ваше бюро. Что это значит? Если вы не оплатили билл вовремя, так как не согласны с суммой, то компания отправит негативный отзыв в бюро. К сожалению, данные негативные сообщения хранятся в базе до 7 лет, даже если вы не виноваты. Поэтому лучший совет – оплатите требуемую сумму, а затем уже разбирайтесь или подавайте в суд.

Последние два пункта аналогично связаны с июльским изменением закона. Если раньше человек допускал в своё кредитное бюро несколько раз разных компаний или банков, и это негативно отражалось на рейтинге в течение 3 лет, то сейчас срок снижен до 12 месяцев. Это одно из немногих позитивных изменений.

Последнее полезное правило. Если вы решили взять «лоан» на автомобиль или ипотеку на дорогое имущество и начинайте сравнивать проценты в разных банковских учреждениях, то раньше это негативно не отражалось на рейтинге течение 14 дней. Сейчас срок увеличен в 3 раза – до 45 дней даётся на полноценный анализ и сравнение условий в разных банках.

Использованы материалы лекции ипотечного брокера Виктора Шефера и «RTV Media». Ниже представлено видео по теме, чтобы узнать еще больше нюансов и тонкостей.

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Кредитный рейтинг в Канаде – credit score

В Канаде все крутиться вокруг кредитного рейтинга, потому что он показывает, на сколько человек хорошо оплачивает свои счета. Даже те, кто никогда не пользуется кредитом, а платит сразу и все, нуждаются в кредитном рейтинге в качестве доказательства своей платежеспособности.

Даже если вы способны оплатить сразу все, никто же не будет платить сразу за все три года использования сотового телефона. А так как контракты на сотовую связь в основном заключаются на 2 и более лет, телефонные операторы хотят убедится, что перед ними платежеспособный гражданин, который не исчезнет из страны с новым iPhone уже на следующий день.

И вот тут на помощь приходят кредитные рейтинги. Если у вас высокий рейтинг, то при заключении контрактов на обслуживание или при покупке чего-то в кредит, проще договариваться и можно даже торговаться. Говорят, что, в магазинах иногда удается торговаться и получать скидку в 5 и может быть даже более процентов. Не во всех магазинах, а только в небольших. Торговаться в супермаркетах бесполезно. Я пока особо не имел опыта покупки чего-то в таких магазинах, потому что как раз больше всего пользуюсь супермаркетами.


Но вернемся к кредитному рейтингу. Самый простой способ заработать его – это кредитные карточки. Кредитные карты бывают двух типов – предоплаченные и реально кредитные. У предоплаченных вы кладете на счет какую-то сумму или заводите security deposit и можете тратить деньги в его пределах. Я опять же тут не эксперт, но слышал, что карточки с депозитом дают меньше баллов и повышают рейтинг медленнее, чем без депозитные. Брать такие карты имеет смысл если кредитный рейтинг совсем нулевой или даже отрицательный и банки отказываются давать карту с кредитным лимитом.

Крупные банки, такие как RBC или TD иногда дают карты с лимитом в 500 долларов даже без депозита и с нулевым рейтингом. Когда я прибыл в Канаду, то нам в TD дали Visa карту с лимитом в 1000 долларов. Минимальным условием было – предоставить два документа и SSN (Social Security Number, социальный номер страхования). Без социального номера получить карту практически нереально.

Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг пользуйтесь Visa картой как можно чаще и постоянно гасите свой долг. Когда мы только приехали в Канаду, у нас было много расходов и мы только и успевали тратить и погашать. Через пол года регулярного использования картой можно просить увеличения лимита в два раза. Я попробовал попросить в три тара – до 3 тысяч долларов и мой запрос подтвердили без проблем.

Когда появился лимит в 3 тысячи долларов, мы рискнули получить кредит на машину в 30 тысяч долларов и нам удалось. Ни единой задержки в течении полугода явно сделала наш рейтинг достаточным для получения кредита в 30 тысяч долларов.

Не подтвержденные мифы, на которые я не смог найти доказательства:

1. Превышения лимита отрицательно влияет на рейтинг. Примерно через пол года получения второй кредитной карты, я оплачивал обед в ресторане и транзакция завершилось ошибкой. Я позвонил в банк, а там мне сообщили, что я использовал весь лимит. Превысить банк не дал, а завершил транзакцию ошибкой, и ничего плохого не произошло, потому что тут же банк предложил мне за хорошее поведения перейти на VIP режим и получать не 1% возврата, а 2%.

2. Оплата % повышает рейтинг, потому что банки зарабатывают на этих процентах. Банки зарабатывают процент от каждой вашей покупки, поэтому готовы платить от 1 до 3 процентов возврата с каждого доллара, который вы тратите. Банк дает до 20 дней по завершению месяца на то, чтобы вы погасили свои расходы. Если не погасить, то начинают капать бешенные проценты (до 20%). Если вы не оплатили во время, то вы превращаетесь в рисковый актив для банка, а значит, рейтинг не должен расти быстрее, а будет падать.

Кредитные карты не предназначены для того, чтобы деньги с карт брали в кредит. Для этого есть кредитные лини. Кредитки нужны только для того, чтобы набирать credic score, и никогда не рассчитывайте на них как на средство займа. По ним необходимо платить вовремя и сразу по завершения месяца (выпуска statement).

Credit Score — Кредитный рейтинг Канада

© 2007–2020 Credit Karma, Inc. Credit Karma™ is a registered trademark of Credit Karma, Inc. All Rights Reserved. Product name, logo, brands, and other trademarks featured or referred to within Credit Karma are the property of their respective trademark holders. This site may be compensated through third party advertisers.

iPhone is a trademark of Apple Inc., registered in the U.S. and other countries. App Store is a service mark of Apple Inc.

Android is a trademark of Google Inc.

The Equifax logo is a registered trademark owned by Equifax in the United States and other countries.

Кредитная история в Канаде

Практически каждый человек, рано или поздно, может нуждаться в определенной сумме заемных денег. Особенно остро этот вопрос стоит для новоприбывших жителей Канады. Между тем, местные финансовые учреждения не спешат одалживать значительные суммы людям, в платежеспособности и порядочности которых они не совсем уверены. Более или менее солидный кредит здесь можно получить, только имея безупречную кредитную историю.

Что такое кредитная история в Канаде и зачем она нужна

Кредит является одним из основоположных экономических камней современной жизни Западной цивилизации. Подавляющее большинство жителей Канады постоянно используют различные кредитные карты, кредитные линии и другие банковские продукты такого типа. Между тем, чтобы выдать в кредит достаточно большую сумму, банк должен быть уверен в том, что заемщик имеет возможность, и желание аккуратно обслуживать такой заем и своевременно его погасить. Такую уверенность может дать хорошая кредитная история (Credit Story).

Кредитная история в Канаде, в настоящее время, оценивается двумя специализированными организациями.

Качество кредитной истории выражается в показателе, который называется кредитный рейтинг (Credit Score). Он представляет собой определенное количество пунктов, от 300 до 900. Для того, чтобы кредитная история считалась приемлемой для получения, например, ипотечного кредита (Mortgage), следует иметь кредитный рейтинг не менее, чем 680 пунктов. Пункты эти начисляются, исходя из многих параметров. Но, в общем и целом, кредитная история представляет собой выраженная в цифрах готовность клиента платить по долгам (client willingness to pay back his debts).

Основные факторы при оценке кредитной истории в Канаде

Оценка кредитной истории представляет собой достаточно кропотливый процесс. При этом, берутся во внимание множество различных факторов. Однако, есть 5 основных направлений, которые применяются для оценки кредитной истории конкретного человека обеими вышеуказанными специализированными организациями:

  • История платежей по предыдущим кредитам (Payment History). Речь идет об анализе своевременности погашения предыдущих кредитов. Более ответственный и аккуратный заемщик пользуется большим доверием кредитных организаций. При этом, один или два несвоевременных платежа на кредитный рейтинг не очень повлияют. А вот регулярные неплатежи или задержки могут создать значительные проблемы. Влияние это фактора на уровень Credit Score составляет 35%.
  • Текущее долговое состояние заемщика (Utilization). Этот показатель нужен для определения наличия и сумм уже полученных, но еще не погашенных кредитов заемщика. Новый кредит может быть дополнительной нагрузкой на бюджет заемщика. В этой ситуации, кредитор справедливо боится, что заемщик не сможет своевременно обслуживать все кредитные задолженности одновременно. Этот фактор влияет на оценку кредитной истории на 30%.
  • Продолжительность кредитной истории (Length of Credit History). Конечно же, большое значение имеет длительность кредитной истории. Банк хочет убедиться, что заемщик имеет привычку своевременно погашать задолженности на протяжении определенного времени. В Канаде, для получения кредита на покупку собственности без первого взноса, следует иметь хорошую кредитную историю на протяжение, не менее, чем 2-х лет. А это значит, что новоприбывшие иммигранты (newcamers) должны начинать формировать свою кредитную историю сразу по приезду. На общий показатель это фактор влияет на 15%.
  • Запросы на новые кредиты (New Credit Inquiries).Канадские банки считают, что частое обращение в кредитные организации, свидетельствует о финансовых проблемах заемщика. Поэтому, каждое такое обращение снижает уровень основного показателя. Однако, в случае с кредитом для приобретения недвижимости(mortgage) или автомобиля(autoloan), обращения в несколько кредитных учреждений в течение 2-х недель считается как одно. Этот фактор влияет на величину кредитного рейтинга на 10%.
  • Анализ предыдущих кредиторов (Credit Mix). Определенное значение имеет то, какие именно кредитные организации уже предоставили ссуду конкретному человеку. При этом, кредиты крупных уважаемых банков ценятся гораздо больше, чем, например, магазинные кредитные карточки.
Очень важная для вас статья:  Знакомство с канадской медициной Канада

Конечно же, на уровень кредитоспособности заемщика существенно влияют такие моменты, как судимость (judgment) или участие в делах о банкротстве (bankruptcy). Кроме того, всевозможные истории с коллекторскими агентствами (collection agency) значительно снижают привлекательность заемщика в глазах потенциального кредитора.

Как проверить состояние кредитной истории в Канаде

Поскольку важность кредитной истории для жителя Канады очень велика, проверять ее стоит хотя бы один раз в год. Такая проверка позволит отследить ошибки, которые можно исправить. Саму проверку можно сделать направив запрос о состоянии кредитной истории по адресу:


National Consumer Relations:

P.O. Box 190,

Station Jean-Talon

Montreal

Quebec H1S 2Z2.

Можно запросить только кредитную историю, без рейтинга, а можно, дополнительно запросить текущий кредитный рейтинг (Credit Score), указав это в специальном бланке запроса. Там следует указать и свое согласие оплатить C$11.95 (налоги включены) c указанием типа карты (VISA, MasterCard или AMEX). Доступ к результатам на сайте компании можно иметь на протяжении 30-ти дней.

Как грамотно строить кредитную историю в Канаде

Для того, чтобы в будущем иметь доступ к заемным деньгам, следует начинать формировать свою кредитную историю сразу после прибытия на территорию Канады. Конечно же, новоприбывшему иммигранту никто не даст большой кредит. Однако никто не запрещает получить в банках хотя бы 2 кредитные карты с кредитным лимитом в 1-1,5 тысячи долларов. Однако, для получения таких карточек необходимо наличие работы. Впрочем, есть два других способа получения первых кредиток.

  • Получить обеспеченную кредитную карту (secured credit card), внеся необходимую сумму обеспечения на депозит.
  • Привлечь солидарного заемщика (co-singer) из числа друзей или родственников с хорошей кредитной историей.

Кроме того, картами желательно регулярно пользоваться, показывать по ним определенные движения. И, конечно же, всегда следует оплачивать свои счета (bills) до установленного срока (due date). Это главное условие формирования хорошей кредитной истории. Следует не допускать задержек платежей или возникновения просроченной задолженности.

Как известно, банки охотнее всего дают в долг деньги тем, у кого они есть. И это не шутка. По этой причине, не следует использовать весь лимит на предоставленной банком кредитной карте или на открытой в пользу заемщика кредитной линии (Credit line). Лучше всего, время от времени использовать от 50 до 70% лимита. Регулярное использование более 70% лимита дает банку возможность думать, что у заемщика перманентные финансовые проблемы.

Не стоит забывать и о том, что современная система формирования кредитного рейтинга предполагает отслеживание аккуратности погашения ипотечных кредитов (mortgage) и даже счетов за телефон. По этой причине, заемщику следует быть аккуратным во всех платежах.

Таким образом, кредитная история в Канаде является одним из эффективных инструментов банковской системы по отслеживанию надежности и платежеспособности того или иного потенциального заемщика. С другой стороны, каждый житель страны, тщательно изучив правила формирования кредитного рейтинга, может самостоятельно построить собственную хорошую кредитную историю и имеет возможность получить кредит на самых выгодных условиях.

Что надо знать о кредитном рейтинге. Кредитный рейтинг – Credit score. Что это такое, как его улучшать и поддерживать

Система создания и поддержания информации о credit score – кредитного рейтинга для каждого заемщика существует не случайно. Все мы знаем, что долги надо отдавать, но также мы знаем, что не все долги возвращаются.

Чаще всего невозврат долга связан с тем, что должник попал в сложную финансовую ситуацию, но иногда это не так. Я знаю человека, который не хочет возвращать долг по кредитным карточкам принципиально:

“Я у них эти карточки не просила, они сами мне их дали, поэтому это их вина.” – вот ее объяснение.

Возможно у вас это вызовет удивление, но на втором месте среди причин невозвращения долгов – характер и привычки. Я знаю, как тех, кто сократит все покупки, перейдёт на питание капустой и картошкой, но долги отдаст. Также я знаю тех, кто, ради отдачи долга, не станет менять свой привычный образ жизни. Они с легкостью будут объявлять банкротство, если кредитор будет проявлять настойчивость.

Для того, чтобы кредиторам (банкам и другим финансовым организациям) было легче принимать решение о предоставлении кредита, были созданы кредитные бюро. У нас Канаде работают два кредитных бюро: Equifax и TransUnion. Они собирают информацию, какие долги у вас есть и были ли у вас неплатежи или банкротства в последние годы.

На основании полученной информации кредитные бюро присваивают вам кредитный рейтинг в виде числа в диапазоне от 300 до 900.

При расчете рейтинга учитываются:

  • l Сколько кредита, по отношении к кредитному лимиту вы использовали. Если на вашей кредитной карточке кредитный лимит $10,000 (сумма денег, которую вы можете использовать), а вы использовали $5,000, то вы использовали ваш кредитный лимит на 50%.
  • Сколько раз и как часто вы задерживали платежи по вашим долгам, включая долги телефонным и прочим компаниям;
  • l Передавали ли вас коллекторам долгов;
  • l Пересматривали ли вы ваши долговые обязательства с помощью процедуры “customer proposal”;
  • l Были ли вы банкротом.

Цифра рейтинга, которую вам присвоили попадает одну из 5 категорий:

  • l Прекрасный (excellent) – 750 и выше;
  • l Хороший (good) – 700 – 749;
  • l Нормальный (fair) – 650 – 699;
  • l Слабый (poor) – 550 – 649;
  • l Плохой (bad) – 549 и ниже.


Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем рискованнее вы как заёмщик, тем труднее вам получить новый кредит, и тем выше проценты, которые вам придётся платить.

Поскольку эта статья не посвящена ипотечным кредитам (моргиджам), то только для ориентировки я даю число рейтинга, к которому вы должны стремиться – 680 и выше. Это тот уровень рейтинга, который используют почти все основные кредитные учреждения при выдаче ипотечного кредита. При таком рейтинге у вас не будет проблем с получением кредита, конечно в пределах, установленных для вашего дохода. Второй уровень – 650. При этом уровне для вас несколько ужесточают условия выдачи кредита, то есть вы можете рассчитывать на меньшую сумму, чем с рейтингом 680, но за исключением этого проблем нет. Не позволяйте вашему кредитному рейтингу опускаться ниже.

Так как поддерживать свой кредитный рейтинг на хорошем уровне?

Об этом вы можете прочитать в полной версии этой статьи на моём сайте www.alexandersergeyev.com, так как я, к сожалению, ограничен размером газетной статьи.

Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии на сайте www.alexandersergeyev.com.

Там же вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё статьи печатаю в газете. Также на сайте не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Как работает Канадская кредитная история

Почему Важна Кредитная История
Она важна не только в получении кредита, но и часто в устройстве на работу или съеме квартиры.
От вашей кредитной истории также зависят проценты, которые вы платите по кредитам.

Существует кредитная история и credit score. Ваш credit score подытоживает кредитную историю. Можно иметь плохую кредитную историю и, как результат, плохой credit score. Но можно иметь хорошую кредитную историю и все равно плохой credit score.
Как работает Канадский credit score (кредитный рейтинг)? Поскольку формула credit score держится в секрете, то приведенные ниже цифры приблизительны. Сredit score зависит от следующих факторов:
-35% зависит от возврата кредита, т.е. насколько хорошо вы возвращаете долги;
-30% зависит уже существующих долгов, т.е. сколько их у вас;
-15% зависит от того, когда был открыт каждый кредит: чем дольше у вас кредит, тем лучше.
-10% зависит от типа кредита, напр., ссуда и кредитная карта влияют на credit scoreпо-разному;
-10% зависит от того, как давно был последний запрос от банка по поводу вашей кредитной истории.
Если банк проверяет ваши credit score или кредитную историю несколько раз за короткий период времени, то это сильно понижает ваш credit score. На саму же кредитную историю это не влияет.
Запоздалые платежи или неплатеж по кредитам сильно влияет на вашу кредитную историю, значительно ухудшая ее.

Вы можете (и это очень рекомендуется) проверить свою кредитную историю у кредитных агентств, которых в Канаде два. Если вы проверяете свою кредитную историю или ваш credit score сами, то это не влияет на ваш credit score.
Вот линки на формы, с помощью которых вы можете запросить вашу кредитную историю бесплатно:

Проверить ваш credit score можно, обратившись в кредитные агентства напрямую, однако это будет стоить вам денег.

The Ultimate Guide to Credit Scores in Canada

This article/post contains references to products or services from one or more of our advertisers or partners. We may receive compensation when you click on links to those products or services.

What is a credit score? A credit score is a 3-digit number that allows lenders to determine a potential borrower’s credit risk—the risk they run of not paying back their credit cards or loans. Canadians typically cannot borrow money or receive credit of any kind unless they have a solid credit score. Canada’s two national credit bureaus, Equifax and TransUnion, create credit scores and credit reports based on the information they receive about each borrower from their lenders.

In This Article:

What Is the Credit Score Range Canada Uses?

Canada operates with a credit score range between 300 and 900. The lower your score, the less likely you are to be approved for a credit card or loan. If you do manage to qualify for a credit card or loan despite a low score, the interest rate you receive will likely be high.

Conversely, the higher your credit score, the more likely you are to be approved for a credit card or loan, and the lower the interest rate will likely be. Good credit can also help you rent an apartment, get a better job, get approved for insurance coverage at a lower premium and get a better plan for your cable, phone or utilities.

Excellent (741-900)

Consumers with excellent credit will likely have no or very few late payments in their credit report, will regularly pay off their balances in full, and will have a low credit utilization across all their lines of credit. Those with excellent credit enjoy rapid approval for their credit card and loan applications, as well as the lowest interest rates available, high credit and loan limits, and access to premium credit card benefits. In other words, all the financial doors are open to Canadians with excellent credit scores and banks roll out the red carpet to get their business. The median credit score in Canada is 749, which means 50% of the population has excellent credit.

*note that credit score ranges in this article are modeled on the Equifax Risk 2.0 scoring model. Designations are subjective and can vary by credit bureau and credit issuer.

Good (690-740)

Consumers with a credit score in this range still enjoy some of the best financial products and interest rates available. This credit score means you are generally financially responsible: Canadians who sit in this credit score range make most of their payments on time with only the occasional late payment on rare occasions. Their credit card utilization is pretty low given the amount of credit they have available. Those with scores in this range are unlikely to have difficulty obtaining most credit products and loans.

Fair/Average (660-689)


You still have a lot of credit options at the ‘average’ credit score evaluation, but borrowers on the lower end of this range will certainly experience higher interest rates from lenders. Those on the mid to lower end probably have been late on their payments multiple times to more than one lender and may have defaulted on a loan at some point.

Below Average (575-659)

Borrowers with below average credit will face higher interest rates for the lines of credit they are approved for, which can cost quite a bit of money over time. They also are not eligible for the more lucrative credit cards that provide accelerated levels of cash back and rewards.

Очень важная для вас статья:  5 вещей, которые стоит знать о нелегальных пересечениях границы Канады

Poor (300-574)

If you’re in this credit score range, you unfortunately have a significantly damaged credit history. Perhaps you have defaulted on multiple loans, your debt is very close to your credit limit, or you have declared bankruptcy, which stays on your credit report for at least seven years. In this range you will have a difficult time obtaining credit or getting approved for a loan.

What Is a Credit Report?

While a credit score is a simple shorthand for your creditworthiness, a credit report is a more complete overview of your financial history, and it’s one of the major tools a lender uses in determining whether or not to give you credit. Contained within your credit report is key identifying information like your address and social insurance number, your payment history with your creditors, a record of bankruptcies or any court judgments that would affect credit worthiness, a list of lenders or other parties that were authorized to look into your credit, and any banking or collections information.

Canadians are entitled to one free credit report per year (called a Consumer Disclosure) from either Equifax or TransUnion. Click here to apply for your free credit report from Equifax by mail, and click here to receive your free credit report from TransUnion either by mail or online. If you can’t wait a year for your free report from the credit bureau, Borrowell, a Canadian financial technology company and credit monitoring service, can give you free access to your credit score any time. I reached out to Borrowell’s CEO, Andrew Graham, to get his thoughts on the value of this new offering.

“Borrowell has recently launched free credit report monitoring. For the first time, Canadians are able to monitor important information in their Equifax credit report on a monthly basis for free online,” said Graham.

“Now more than ever, Canadians should keep a close eye on their credit and personal finances. We were proud to be the first company in Canada to offer consumers free access to their credit scores. This is a logical next step for us and gives our users a much deeper look into their overall credit profile, the same data used by many lenders, banks, cell phone providers and landlords.”

If you receive your credit report and discover any inaccuracies, inconsistencies, incomplete information or signs of fraud, you can dispute the information with the credit bureau.

What Is a Credit Rating?

A credit rating is a rating listed by some credit reporting agencies. It is an individual rating of each of your credit history’s items detailing the type of credit being used and how quickly payments are made. The ratings for each item on your credit history are expressed on a scale of 1-9: “1” means you paid your bill within 30 days of its due date and “9” means you never paid your bill or that you’ve made a debt repayment proposal with the lender.

Along with the number, you will see a letter assigned to each credit rating. The letter stands for the type of credit being used. There’s “I” for instalment (e.g. a car loan), “O” for Open (e.g. a student loan) and R for revolving (e.g. a credit card).

What Factors Influence a Credit Score the Most?

There are many factors that influence a credit score positively or negatively. Equifax and TransUnion both have slightly different formulas for determining scores, but there are a few shared considerations evaluated above all else:

Payment History – 35%

Payment history is the most important factor influencing your credit score. Lenders want to see how likely you are to pay back the credit they are about to give you, and they figure it out by looking at how/whether or not you paid back your other loans and consumer credit.

Your payment history shows all of your consumer debt except for mortgages. It details whether you’ve paid each debt as agreed, whether payments have been deferred, whether the debt has been paid off entirely, whether payments have been late or whether you have any payments in collections. Bankruptcy filing and liens against you also fall into this category.

While the exact number of points that your credit score drops for each of the above infractions is shrouded in secrecy, a general rule is that the higher your credit score is to begin with, the more points you will lose for poor payment incidents. However, if your credit score is already low, you won’t lose as many points from new negative behaviors. For example, if your credit score is 780 and you have your first 30-day late payment, your score can drop 90-110 points (more if it’s over 30 days late). However, if your credit score is 680 and this is your third late payment, your score will only drop 60-80 points. Similarly, a foreclosure means a credit score falls 140-160 points if your original credit score was 780, but falls only 85-105 if your original credit score was 680.

More recent payment history has a greater impact on your score, and more distant payment history has a lesser impact.

Credit Utilization – 30%

Credit utilization refers to the amount of credit that you are using relative to the amount that is allotted to you. For instance, if you have a credit card with a $1000 credit limit, and you have a balance of $200 on that card, it’s a 20% credit utilization.

A widely-regarded rule of thumb is to keep your total credit utilization across all credit products lower than 30%.

Length of Credit History – 15%

Creditors like to see that you’ve had credit history for a long time, and that you’ve used credit consistently. Those who have short credit history, or who haven’t regularly used the credit they were allotted, are seen as being at greater risk of defaulting on their balances.


Soft and Hard Credit Checks – 10%

A ‘soft check’ occurs when you check your credit score, or when anyone else reviews your credit history for non-lending purposes. It does not negatively affect your credit score.

A ‘hard check’, on the other hand, occurs every time you apply for a credit card or loan. Having too many hard checks in your credit history during a short period of time can negatively affect your credit score (knocking it 7-10 points). A large number of applications for credit products can signal financial difficulty to your creditors and make them suspect you of “credit shopping.”

Diversity of Credit – 10%

Diversity of credit shows lenders how many types of credit products you have in your credit history. The more diverse your credit history – showing a variety of credit types – the better. Credit diversity with payments made on time shows lenders you’re responsible with all types of credit, which makes them more apt to lend to you.

Total Payment Ratio

Though not officially part of credit score calculations yet, credit bureaus are now beginning to look at a new factor called a Total Payment Ratio (TPR). TPR has been a consideration on TransUnion’s credit reports since 2015. Do you generally pay the minimum? Do you generally pay significantly above the minimum? Or do you typically pay off your balance in full? These are the questions that your TPR answers: how much do you pay and how consistently do you pay it?

While TPR shows up on TransUnion’s credit reports, the Globe and Mail has reported that neither credit bureau is as of yet factoring in TPR when calculating credit actual credit scores. This may change in the future.

How to Increase Your Credit Score

Negative information can stay on your credit report for at least seven years. If you have negative factors in your history you need to counter them with positive steps toward repairing your score. And there’s no time like the present, right? We advise you to start by focusing on these key steps:

Pay Your Bills Consistently and On Time

Pay your bills each month by the due date. Late payments can really bring down your credit score, so set up automatic payments to never miss your deadline. If you pay with online banking, make sure you pay a few days in advance of the deadline to ensure the payment is processed in time.

Reduce Your Credit Utilization

Try to pay off your credit card balances and other debts so you are only using a portion of the credit you have available: 75% is a start, 50% is better and 30% and below is best. It should take about a month for your credit score to rebound (reportedly between 40-80 points) after reducing your utilization to below 30% and keeping it that way, provided there aren’t any more strikes against you (like late payments).

Resist Credit Inquiries Unless Absolutely Necessary

Make sure credit inquiries aren’t being made on your credit report on a regular basis. Soft credit checks—those in which you or a prospective landlord or employer look at your score—don’t affect your credit score. But hard credit checks, like when you want to increase a credit limit or apply for a credit product or loan, always do.

Some Canadians rack up cash back and rewards points by engaging in “credit churn,” a practice where applicants apply for credit cards to take advantage of sign-up bonuses offered in the first few months and then cancel these cards when the bonus period expires. But this practice is unkind to your credit score, as each time you apply for a new card it can take up to ten points off.

Correct Misinformation and Update Old Information

Take advantage of the annual free credit report application and get your copy. Not only will it tell you whether your credit score is low or high, but it will let you know if there are any open credit lines that shouldn’t be there (perhaps indicating fraud) and if there is any negative information there that’s older than seven years that simply hasn’t been removed. According to Borrowell, there’s also a statistical correlation between regularly monitoring your credit report and improving your score.

“A recent study we conducted found a positive relationship between the frequency of credit score monitoring and credit score increase over time. Drawing from user data, we found that customers with lower initial scores at sign-up tended to improve their scores the most – by as much as 30 points among engaged users. In short, Borrowell users that monitor their scores more frequently see the largest increase in their scores,” says Borrowell CEO Andrew Graham.

Once you review your credit report, work to get misinformation removed if anything is in collections: work to pay off the amount owed and ensure that the collections agency will remove that from your credit report as soon as they receive the owed amount. Get the agency’s guarantee in writing, and then check your credit report at a later date to make sure it reflects the hard work you’ve put in to clean it up. Only what is true should remain.

Do Not Close Paid-Off Credit Cards Right Away

When you do pay off your debt, resist the urge to close your credit accounts right away, because keeping paid-off credit products open can keep your credit utilization low.

Think of it this way: Let’s say you have two credit cards, each with a $1,000 credit limit. One has a balance of $500, and the other a balance of $0. This means you are using $500 out of $2000 in credit, which works out to a strong 25% utilization. But the moment you close your $1,000 credit card with the $0 balance, suddenly you’re down to a $500 balance on the remaining $1,000 card, which doubles your utilization to 50%. Before closing the paid-off credit card you were well below the recommended credit utilization ratio of 30%, but after closing it you jumped above it.

Don’t Be Afraid of a Fresh Start

Consult a credit counsellor before engaging in bankruptcy proceedings—such a move can damage your credit for seven years and very few creditors will lend to you during that time. However, if you do take this drastic step, know that you can rebuild your credit with a secured card. This is a credit card requiring an upfront deposit that makes up your credit balance, but still gets reported to credit bureaus to help you re-establish your credit and eventually go back to an unsecured card.

Have a credit-related question that we didn’t answer in this guide? Shoot us an email and we’ll do our best to answer any inquiry you might have about credit scores, reports, ratings, and more.

Добавить комментарий