контрактный телефон и кредитная история Канада



Содержание поста:

Кредитная история по-канадски

Кредитная история и кредитный рейтинг (credit history/credit score) — один из самых важных факторов, влияющих на повседневную жизнь канадцев. Не очень многие могут себе позволить просто заплатить за недвижимость или машину. Кроме того, ни один риелтор и дилер не решится провести сделку за наличные. Поэтому у каждого канадца есть кредитная карта, но не только она влияет на кредитный рейтинг. Об особенностях данной системы рассказывает Варвара Каменева.

В кредитном файле хранится информация обо всех счетах, которые человек так или иначе оплачивает ежемесячно – коммунальные услуги, мобильная связь и интернет. Также сосчитано, сколько вы должны по всем кредитам (карты, ипотека, оплата автомобиля, покупка дорогой бытовой техники), какие лимиты установлены на кредитках, указана и история выплат (платежи проходят вовремя или иногда происходят задержки). Все это влияет на кредитную историю, от этого зависит процент кредитования, который можно получить при покупке нового жилья, например.

В Канаде кредитный рейтинг начинается от 300 баллов, когда вы только начинаете брать кредиты или только переезжаете, и доходит до 900, что является наилучшим рейтингом. Считается, что 650 — это магическая середина, и если ваш рейтинг выше 650, то, скорее всего, вы сможете получить хорошую ссуду. Если ваш рейтинг ниже 650 — могут быть проблемы с получением новых кредитов.

Средний кредитный рейтинг в Канаде составляет 749, то есть 50% населения — «отличники». Что это значит?

«Отличный рейтинг» (741-900 баллов) присваивается тем, кто не имеет совсем или очень мало просроченных платежей, регулярно погашает остатки в полном объеме, редко берет взаймы по всем кредитным линиям. Те, у кого отличный кредит, получают быстрое одобрение заявок на кредит, а также самые низкие процентные ставки, высокие кредиты и кредитные лимиты, а также доступ к премиальным кредитным картам. У каждого банка свои проценты и предложения, но средняя процентная ставка по потребительским кредитам на сегодняшний день – 19% годовых. Другими словами, все финансовые двери открыты для канадцев с отличными кредитными рейтингами, и банки разворачивают красную дорожку, чтобы вы стали их клиентом.

Обладатели «хорошего рейтинга» (690-740) по-прежнему пользуются одними из лучших финансовых продуктов и процентных ставок, приближенным к минимуму. Они почти всегда вовремя платят по счетам и вряд ли будут испытывать трудности при получении большинства кредитных продуктов.

Канадцы с «удовлетворительным/средним» рейтингом (660-689) все еще имеют много вариантов кредитования, но таким заемщикам предложат более высокие процентные ставки (уже 22% в год).

С рейтингом «ниже среднего» (575-659) заемщики столкнутся с еще более высокими процентными ставками по кредитным линиям (25-30%), для которых они утверждены, что может со временем вылиться в довольно крупную сумму. Они также не имеют права на более выгодные кредитные карты, которые обеспечивают ускоренные уровни возврата денег и вознаграждений.

Есть и обладатели «плохого рейтинга» (300-574). Это те, кто допустил дефолт по нескольким кредитам, их долг очень близок к кредитному лимиту, или это граждане, объявившие о банкротстве, которое сохраняется в кредитном отчете не менее семи лет. Этой категории плательщиков трудно получить одобрение на заем.

Всех «сосчитали». Как? Два самых главных агентства в Канаде, где хранятся файлы с кредитными историями, — это Equifax и TransUnion. Раз в год любой гражданин может бесплатно запросить кредитную историю и узнать, какой же у него рейтинг. Equifax и TransUnion имеют несколько разные формулы для определения результатов, но есть несколько общих факторов, которые оцениваются выше всего остального.

История платежей (35% от общего веса) является наиболее важным фактором, влияющим на кредитный рейтинг. Она показывает все потребительские долги, кроме ипотеки.

Хотя точное количество баллов, которое дается за каждое нарушение по платежам, скрыто, общее правило заключается в том, что чем выше кредитный рейтинг, тем больше очков можно потерять за просрочку и низкий уровень оплаты. Однако, если ваш кредитный рейтинг уже низок, вы не потеряете столько очков от нового негативного поведения. Например, если кредитный рейтинг равен 780, а первый 30-дневный просроченный платеж задержан, ваш рейтинг может упасть на 90-110 баллов (и больше, если он опоздал на срок свыше 30 дней). Однако, если кредитный рейтинг равен 680 и это третий просроченный платеж, то с вас снимут только 60-80 баллов. Свежие истории платежей оказывает большее влияние на общий кредитный счет, чем прошлые.

Второй по важности фактор — использование кредита (30%). Относится к размеру суммы, которую человек тратит из выделенного кредита. Например, если у вас есть кредитная карта с лимитом в $1 тыс., а остаток на этой карте составляет $200, это использование кредита составляет 20%. Широко распространенное правило заключается в том, что общее использование кредитов по всем кредитным продуктам должно быть ниже 30%.

Срок кредитной истории имеет 15% «веса». Кредиторам нравится видеть, как давно и регулярно вы выберете в долг. Те, у кого короткая кредитная история или кто не использовал предоставленный им кредит, считаются подверженными большему риску дефолта по своим балансам.

На «мягкие» и «твердые» кредитные проверки выделено 10%. «Мягкой проверкой» называют ситуацию, когда человек сам запрашивает свой кредитный рейтинг или когда кто-то еще просматривает его кредитную историю для целей, не связанных с кредитованием. Это не оказывает негативного влияния на личный кредитный рейтинг.

С другой стороны, «жесткая проверка» проводится каждый раз, когда человек обращается за кредитной картой или ссудой. Слишком много «жестких проверок» в кредитной истории в течение короткого периода времени может негативно повлиять на кредитный рейтинг, выбив 7-10 баллов. Большое количество заявок на кредитные продукты может сигнализировать о финансовых трудностях и заставить те же банки подозревать вас в «покупке кредита».

Еще один фактор, влияющий на решение, — разнообразие кредитов (10%). Показывает, сколько видов продуктов есть в кредитной истории. Чем разнообразнее — тем лучше: это говорит о том, что заемщики несут ответственность за все виды кредитов, что делает их более склонными к кредитованию.

Пока неофициально, но в настоящее время кредитные бюро начинают учитывать новый фактор, который называется «общий коэффициент платежей» (TPR). Вы платите минимум или значительно выше его? Полностью пополняете баланс? На эти вопросы отвечает ваш TPR: сколько вы платите и как часто? Хотя TPR отображается в кредитных отчетах TransUnion, компания Globe and Mail сообщила, что ни одно кредитное бюро еще не учитывает TPR при расчете фактических кредитных баллов по кредитам. Это может измениться в будущем.

Зависимость Со всех сторон человек зависит от кредитного рейтинга, который необходим банкам, страховщикам, арендодателям, работодателям и даже коммунальным компаниям. К примеру, решили вы устроиться на работу. Подали заявку. Потенциальный работодатель может попросить вашего разрешения проверить кредитную историю и исходя из прочитанного примет решение нанимать вас или нет! Да, плохой кредит может стоить работы!

Когда канадцы подписывают заявление об аренде автомобиля, компания по прокату может проверить кредитную историю, чтобы определить свои риски. И хотя человек не подает заявку на кредит, документы, которые он подписывает, предоставляют письменное разрешение на доступ к кредитной информации. То же самое относится и к подаче заявления на аренду жилья: владелец недвижимости может отдать квартиру кому-то с лучшим кредитным рейтингом.

На этой почве возникают проблемы у новых иммигрантов. Проще всего тем, кто приехал по рабочему приглашению – тогда компания сама подыскивает квартиру. Как только человек нашел постоянное жилье, ему необходимо первым делом бежать в банк – открывать как дебетовые, так и кредитные счета. И начинать нарабатывать кредитную историю. Возможно, в первое время кредитный лимит будет всего в $1 тыс. (если не в $500, в зависимости от того, есть ли работа или нет). Надо пользоваться картой для покупки всего нужного на новом месте. И оплачивать этот кредит сразу с дебетового счета, на котором уже хранится полугодовой запас денег на первое время, требуемый законодательством Канады при переезде в страну. Так кредитная история будет создаваться быстрее, что даст возможность купить машину или взять ипотеку.

Какие факторы негативно влияют на кредитную историю? Одной из основных причин потери баллов в кредитном рейтинге являются ошибки самого кредитного бюро. К примеру, просроченные счета и платежи, которые вам не принадлежат и не были просрочены, кредит, созданный в результате мошенничества с идентификацией личности, то есть не ваш кредит.

Отчетность по кредитам и другим финансовым операциям человека отравляется в кредитные бюро в электронном виде, и они принимают эту информацию без какого-либо расследования ее точности. Поэтому важно запрашивать свои данные в кредитном бюро не реже одного раза в год. Так можно своевременно узнать, когда в личном файле возникла ошибка, и дать поручение, чтобы ее исправили. Ошибки закрадываются в почтовые адреса, номера социального страхования, кредитные счета и т. д.

Из-за переезда большое количество запросов к кредитным файлам в течение короткого периода времени понизит кредитный рейтинг. Продолжительность пребывания по одному адресу также влияет на него: чем дольше человек живет в одном месте, тем больше очков получает. Негативно сказывается на кредитном рейтинге и частая смена работы. Тот, кто имеет надежное место, является менее рискованным потребителем кредита.

Не любят кредиторы и отсутствие ипотеки или информации о жилье. Кредитные бюро назначают определенные баллы тем, у кого есть ипотека, и тем, кто арендует, и вычитают баллы у граждан, чья жилищная ситуация им неизвестна. Но как только человек погасит ипотеку, учетная запись будет удалена из файла, что фактически сотрет эти баллы из кредитного рейтинга!

Кредитная история останется даже после того, как будут оплачены и закрыты счета, но, к сожалению, платная ипотека не влияет на кредитный рейтинг. Представьте, у вас есть собственный дом, и это не приносит пользы вашему кредитному рейтингу – в чем тогда смысл? Кроме того, не все виды ипотеки подотчетны кредитным бюро.

Испортить «кредитную карму» может как наличие высокого возобновляемого кредитного баланса (могут принять за признак финансовых проблем), так и отсутствие долгов! Если у человека нет истории использования кредитов, это рассматривается как риск и из кредитного рейтинга вычтут баллы.

Без кредитов хорошо, но с кредитом… лучше. Для жизни в Канаде и Северной Америке кредиты и долги просто необходимы. Главное не запускать и оплачивать все вовремя. Иначе и до банкротства недалеко.

Кредитная история по-канадски

Москва, 22 июня — «Вести.Экономика». Кредитная история и кредитный рейтинг (credit history/credit score) — один из самых важных факторов, влияющих на повседневную жизнь канадцев. Не очень многие могут себе позволить просто заплатить за недвижимость или машину. Кроме того, ни один риелтор и дилер не решится провести сделку за наличные. Поэтому у каждого канадца есть кредитная карта, но не только она влияет на кредитный рейтинг. Об особенностях данной системы рассказывает Варвара Каменева.

В кредитном файле хранится информация обо всех счетах, которые человек так или иначе оплачивает ежемесячно – коммунальные услуги, мобильная связь и интернет. Также сосчитано, сколько вы должны по всем кредитам (карты, ипотека, оплата автомобиля, покупка дорогой бытовой техники), какие лимиты установлены на кредитках, указана и история выплат (платежи проходят вовремя или иногда происходят задержки). Все это влияет на кредитную историю, от этого зависит процент кредитования, который можно получить при покупке нового жилья, например.

В Канаде кредитный рейтинг начинается от 300 баллов, когда вы только начинаете брать кредиты или только переезжаете, и доходит до 900, что является наилучшим рейтингом. Считается, что 650 — это магическая середина, и если ваш рейтинг выше 650, то, скорее всего, вы сможете получить хорошую ссуду. Если ваш рейтинг ниже 650 — могут быть проблемы с получением новых кредитов.

Средний кредитный рейтинг в Канаде составляет 749, то есть 50% населения — «отличники». Что это значит?

«Отличный рейтинг» (741-900 баллов) присваивается тем, кто не имеет совсем или очень мало просроченных платежей, регулярно погашает остатки в полном объеме, редко берет взаймы по всем кредитным линиям. Те, у кого отличный кредит, получают быстрое одобрение заявок на кредит, а также самые низкие процентные ставки, высокие кредиты и кредитные лимиты, а также доступ к премиальным кредитным картам. У каждого банка свои проценты и предложения, но средняя процентная ставка по потребительским кредитам на сегодняшний день – 19% годовых. Другими словами, все финансовые двери открыты для канадцев с отличными кредитными рейтингами, и банки разворачивают красную дорожку, чтобы вы стали их клиентом.

Обладатели «хорошего рейтинга» (690-740) по-прежнему пользуются одними из лучших финансовых продуктов и процентных ставок, приближенным к минимуму. Они почти всегда вовремя платят по счетам и вряд ли будут испытывать трудности при получении большинства кредитных продуктов.

Канадцы с «удовлетворительным/средним» рейтингом (660-689) все еще имеют много вариантов кредитования, но таким заемщикам предложат более высокие процентные ставки (уже 22% в год).

С рейтингом «ниже среднего» (575-659) заемщики столкнутся с еще более высокими процентными ставками по кредитным линиям (25-30%), для которых они утверждены, что может со временем вылиться в довольно крупную сумму. Они также не имеют права на более выгодные кредитные карты, которые обеспечивают ускоренные уровни возврата денег и вознаграждений.

Есть и обладатели «плохого рейтинга» (300-574). Это те, кто допустил дефолт по нескольким кредитам, их долг очень близок к кредитному лимиту, или это граждане, объявившие о банкротстве, которое сохраняется в кредитном отчете не менее семи лет. Этой категории плательщиков трудно получить одобрение на заем.

Всех «сосчитали». Как?

Два самых главных агентства в Канаде, где хранятся файлы с кредитными историями, — это Equifax и TransUnion. Раз в год любой гражданин может бесплатно запросить кредитную историю и узнать, какой же у него рейтинг. Equifax и TransUnion имеют несколько разные формулы для определения результатов, но есть несколько общих факторов, которые оцениваются выше всего остального.

История платежей (35% от общего веса) является наиболее важным фактором, влияющим на кредитный рейтинг. Она показывает все потребительские долги, кроме ипотеки.

Хотя точное количество баллов, которое дается за каждое нарушение по платежам, скрыто, общее правило заключается в том, что чем выше кредитный рейтинг, тем больше очков можно потерять за просрочку и низкий уровень оплаты. Однако, если ваш кредитный рейтинг уже низок, вы не потеряете столько очков от нового негативного поведения. Например, если кредитный рейтинг равен 780, а первый 30-дневный просроченный платеж задержан, ваш рейтинг может упасть на 90-110 баллов (и больше, если он опоздал на срок свыше 30 дней). Однако, если кредитный рейтинг равен 680 и это третий просроченный платеж, то с вас снимут только 60-80 баллов. Свежие истории платежей оказывает большее влияние на общий кредитный счет, чем прошлые.

Второй по важности фактор — использование кредита (30%). Относится к размеру суммы, которую человек тратит из выделенного кредита. Например, если у вас есть кредитная карта с лимитом в $1 тыс., а остаток на этой карте составляет $200, это использование кредита составляет 20%. Широко распространенное правило заключается в том, что общее использование кредитов по всем кредитным продуктам должно быть ниже 30%.

Срок кредитной истории имеет 15% «веса». Кредиторам нравится видеть, как давно и регулярно вы выберете в долг. Те, у кого короткая кредитная история или кто не использовал предоставленный им кредит, считаются подверженными большему риску дефолта по своим балансам.

На «мягкие» и «твердые» кредитные проверки выделено 10%. «Мягкой проверкой» называют ситуацию, когда человек сам запрашивает свой кредитный рейтинг или когда кто-то еще просматривает его кредитную историю для целей, не связанных с кредитованием. Это не оказывает негативного влияния на личный кредитный рейтинг.

С другой стороны, «жесткая проверка» проводится каждый раз, когда человек обращается за кредитной картой или ссудой. Слишком много «жестких проверок» в кредитной истории в течение короткого периода времени может негативно повлиять на кредитный рейтинг, выбив 7-10 баллов. Большое количество заявок на кредитные продукты может сигнализировать о финансовых трудностях и заставить те же банки подозревать вас в «покупке кредита».

Еще один фактор, влияющий на решение, — разнообразие кредитов (10%). Показывает, сколько видов продуктов есть в кредитной истории. Чем разнообразнее — тем лучше: это говорит о том, что заемщики несут ответственность за все виды кредитов, что делает их более склонными к кредитованию.

Пока неофициально, но в настоящее время кредитные бюро начинают учитывать новый фактор, который называется «общий коэффициент платежей» (TPR). Вы платите минимум или значительно выше его? Полностью пополняете баланс? На эти вопросы отвечает ваш TPR: сколько вы платите и как часто? Хотя TPR отображается в кредитных отчетах TransUnion, компания Globe and Mail сообщила, что ни одно кредитное бюро еще не учитывает TPR при расчете фактических кредитных баллов по кредитам. Это может измениться в будущем.

Зависимость

Со всех сторон человек зависит от кредитного рейтинга, который необходим банкам, страховщикам, арендодателям, работодателям и даже коммунальным компаниям. К примеру, решили вы устроиться на работу. Подали заявку. Потенциальный работодатель может попросить вашего разрешения проверить кредитную историю и исходя из прочитанного примет решение нанимать вас или нет! Да, плохой кредит может стоить работы!

Когда канадцы подписывают заявление об аренде автомобиля, компания по прокату может проверить кредитную историю, чтобы определить свои риски. И хотя человек не подает заявку на кредит, документы, которые он подписывает, предоставляют письменное разрешение на доступ к кредитной информации. То же самое относится и к подаче заявления на аренду жилья: владелец недвижимости может отдать квартиру кому-то с лучшим кредитным рейтингом.

Фото: Варвара Каменева

На этой почве возникают проблемы у новых иммигрантов. Проще всего тем, кто приехал по рабочему приглашению – тогда компания сама подыскивает квартиру. Как только человек нашел постоянное жилье, ему необходимо первым делом бежать в банк – открывать как дебетовые, так и кредитные счета. И начинать нарабатывать кредитную историю. Возможно, в первое время кредитный лимит будет всего в $1 тыс. (если не в $500, в зависимости от того, есть ли работа или нет). Надо пользоваться картой для покупки всего нужного на новом месте. И оплачивать этот кредит сразу с дебетового счета, на котором уже хранится полугодовой запас денег на первое время, требуемый законодательством Канады при переезде в страну. Так кредитная история будет создаваться быстрее, что даст возможность купить машину или взять ипотеку.

Какие факторы негативно влияют на кредитную историю?

Одной из основных причин потери баллов в кредитном рейтинге являются ошибки самого кредитного бюро. К примеру, просроченные счета и платежи, которые вам не принадлежат и не были просрочены, кредит, созданный в результате мошенничества с идентификацией личности, то есть не ваш кредит.

Отчетность по кредитам и другим финансовым операциям человека отравляется в кредитные бюро в электронном виде, и они принимают эту информацию без какого-либо расследования ее точности. Поэтому важно запрашивать свои данные в кредитном бюро не реже одного раза в год. Так можно своевременно узнать, когда в личном файле возникла ошибка, и дать поручение, чтобы ее исправили. Ошибки закрадываются в почтовые адреса, номера социального страхования, кредитные счета и т. д.

Из-за переезда большое количество запросов к кредитным файлам в течение короткого периода времени понизит кредитный рейтинг. Продолжительность пребывания по одному адресу также влияет на него: чем дольше человек живет в одном месте, тем больше очков получает. Негативно сказывается на кредитном рейтинге и частая смена работы. Тот, кто имеет надежное место, является менее рискованным потребителем кредита.

Не любят кредиторы и отсутствие ипотеки или информации о жилье. Кредитные бюро назначают определенные баллы тем, у кого есть ипотека, и тем, кто арендует, и вычитают баллы у граждан, чья жилищная ситуация им неизвестна. Но как только человек погасит ипотеку, учетная запись будет удалена из файла, что фактически сотрет эти баллы из кредитного рейтинга!

Кредитная история останется даже после того, как будут оплачены и закрыты счета, но, к сожалению, платная ипотека не влияет на кредитный рейтинг. Представьте, у вас есть собственный дом, и это не приносит пользы вашему кредитному рейтингу – в чем тогда смысл? Кроме того, не все виды ипотеки подотчетны кредитным бюро.

Испортить «кредитную карму» может как наличие высокого возобновляемого кредитного баланса (могут принять за признак финансовых проблем), так и отсутствие долгов! Если у человека нет истории использования кредитов, это рассматривается как риск и из кредитного рейтинга вычтут баллы.

Без кредитов хорошо, но с кредитом… лучше. Для жизни в Канаде и Северной Америке кредиты и долги просто необходимы. Главное не запускать и оплачивать все вовремя. Иначе и до банкротства недалеко.

Кредиты в Канаде

Продолжая финансовую тему, начатую в прошлой статье, давайте поговорим о кредитах. Тем более, меня давно просили написать об этом. Но начать, пожалуй, следует вот с чего:

Счет в канадском банке

Жизнь без наличия счета здесь представить невозможно. Уносясь мыслями в прошлое, вспоминаю, что в России, в принципе, можно было спокойно обходиться без каких-либо счетов. Зарплату платили наличкой. Во многих местах кредитные карты не принимают, и при себе всегда необходимо было иметь какие-то разменные деньги. Даже в тех случаях, когда зарплата приходила на карту, часто, помню, шел в банкомат, снимал её и рассчитывался уже наличными деньгами, при необходимости.

Здесь же ничего не обходится без счета в банке. На него перечисляется зарплата, с него автоматически снимают за аренду квартиры, с него снимают за интернет и сотовую связь, с него платишь электричество, с него уходят деньги на кредит за машину, страховку, проезд на метро и так далее. Причем практически все перечисленные операции обходятся без моего участия, нужно лишь иногда проверять, что денег на счете достаточно для списания очередной суммы. Аналогичная ситуация с кредитными картами — их принимают везде и повсеместно. Я, кажется, писал в какой-то из статей, что ношу с собой в бумажнике 20-долларовую купюру «на всякий случай», и успешно ей не пользуюсь вот уже много месяцев.

Поэтому счет в банке здесь необходим, и первое, что нужно сделать, приехав в Канаду — открыть его. Так, по крайней мере, советует книга «Welcome to Canada», выдаваемая в аэропорту всем вновь приезжим иммигрантам.

И вот тут встречается первый интересный нюанс — открытие счета не бесплатно. Есть разные виды банковских аккаунтов: чем дороже, тем больше операций с ним можно совершать. Например в премиум варианте можно бесплатно иметь чековую книжку, тогда как в самом дешевом ограничено даже количество транзакций (покупок, снятий денег в банкомате и так далее) в месяц, после чего, в случае превышения лимита, начнут снимать $1.50 за транзакцию. Таким образом, просто сам факт наличия счета в банке обойдется от $4 до $15 в месяц (180-680 рублей), причем сумма зависит только от типа счета, и, в целом, не меняется от банка к банку.

Поначалу вся эта система кажется немного странной. Я прихожу в банк, кладу свои деньги на счет, банк ими пользуются, и я же им еще за это плачу. Но, как есть — так есть… Со временем привыкаешь ко всему. В целом, банки предлагают скидки, и, при определенных условиях, счет даже можно получить бесплатно. В каких-то банках для этого надо постоянно иметь не менее $6,000 на счете, в других нужно держать открытые инвестиции либо иметь ипотеку, либо пользоваться какими-то другими продуктами банка. Здесь, как раз, всё индивидуально.

Кредитные карты

Открытие

Кредитная карта выдается банком бесплатно, а точнее плата входит в ту самую месячную сумму за счет. В моём случае банк предложил мне кредитку сразу после приезда в момент открытия счета. Я согласился, и в течение недели она пришла мне домой по почте. Сейчас же, когда у меня уже есть счет и онлайн-банк, податься на нее можно не выходя из дома. Одобрение приходит в течение 30 секунд, и сама карта, опять же, доставляется почтой. Очень удобно. В момент подачи заявления нужно лишь указать желаемый тип карты — Visa или Master Card.

Использование

Наличие кредитки здесь также жизненно необходимо, как и наличия счета. Но чтобы объяснить почему, нужно сначала остановиться на способах оплаты товаров и услуг в Канаде. Это могут быть:

  • наличные
  • дебетовая карта
  • кредитная карта VISA
  • кредитная карта Master Card
  • чек
  • money order

По меньшей мере, это самые популярные. Существуют и другие, но я не буду на них останавливаться. И в то время, как первые 4 достаточно очевидны, расскажу про последние два.

Чек — это бумага, выписанная одним лицом другому лицу. В чеке указывается, на чье имя совершается платеж, и сумма. Получатель чека идет с ним в любой банк и обналичивает его. Примеры использования чеков можно привести следующие: получение зарплаты от работодателя, особенно если он — частное лицо. Либо, скажем, если вы воспользовались услугами дантиста, ваша страховая компания возвращает вам деньги чеком, высылаемым по почте. И так далее.

Money order — это практически то же самое, что и чек, с тем лишь отличием, что при оплате чеком с плательщика списывают деньги только в момент, когда получатель обналичивает чек. В случае же с money order, он выписывается только в банке, и деньги с вашего счета списываются сразу же в момент выписывания ордера. Таким образом, с точки зрения получателя, это наиболее безопасный способ получения денег, так как они «замораживаются» на счете плательщика и гарантировано будут доставлены держателю ордера.

Так вот, если чек и money order используются, в основном, компаниями, то первые 4 способа оплаты вы найдете в повседневной жизни. И здесь есть главный нюанс — каждый пункт оплаты может принимать или не принимать любые из этих четырех видов платежей. Например, один супермаркет может сказать, что он не принимает визу. Другой скажет, что он не принимает дебет и можно платить только кредиткой. В третьем месте у них не будет кассы и будет написано, что наличные к оплате не принимаются. И, наконец, будут такие места (как, например, киоски с едой на улице во время каких-нибудь фестивалей), где можно будет рассчитаться только наличными. При всем этом разнообразии и ограничениях, кредитная карта принимается наиболее часто по сравнению со всеми остальными способами. Аналогичная ситуация с онлайн покупками в интернете — дебетовой картой я просто не смогу рассчитаться, поскольку на ней нет ни срока действия, ни секретного кода на обратной стороне карты. Поэтому, дабы не столкнуться с проблемами при оплате, вам желательно иметь при себе все перечисленные карты.

Credit score

Каждый человек в Канаде, у которого когда-либо был оформлен кредит или карта, имеет, так называемый, credit score — это количество баллов от 300 до 900, показывающее степень риска для банка при выдаче вам кредита. Насколько я знаю, в России данная система не используется, но похожим для РФ определением будет «кредитная история». Credit score очень важен и влияет на множество вещей. Если вы снимаете квартиру, агентство, в которое вы обращаетесь, обязательно проверит ваши баллы. И в случае, если они будут неудовлетворительными, вам могут отказать. Аналогично при выдаче кредита. И даже в случае, если вам не откажут (при низких баллах credit score), то процентная ставка по кредиту будет наверняка существенно выше. Более того, наличие хорошего credit score настолько серьезно, что банки даже говорят, что при значении ниже 650 невозможна выдача ипотеки. Как заработать высокие баллы? В первую очередь, надо активно пользоваться кредиткой. Да, даже если у вас много денег, вы носите с собой толстую пачку наличных и дебетовую карту, вам всё равно нужно пользоваться кредиткой просто ради зарабатывания хороших кредитных баллов. Во-вторых, нужно не просто активно пользоваться, но и регулярно погашать свои кредитные долги. Вообще, кредитку советуют «вычерпывать» не более чем на 20%. То есть, если у вас одобрена кредитная линия по карте на $5,000, то желательно не опускаться ниже одной тысячи. При использовании более 20%, кредитные бюро будут считать, что у вас недостаточно денег, поэтому вы много пользуетесь кредиткой, и значит вы в более высокой степени риска. В целом, на этом всё. Регулярное использование кредитной карты, своевременные погашения, плюс время (чтобы наработать хорошие кредитные баллы, нужен хотя бы год), и успех будет обеспечен.

Оформление кредита

Я расскажу о личном примере оформления кредита на машину. И, поскольку, в данном случае меня больше всего поразила разница с тем, с чем я сталкивался в России, то сначала я расскажу о своих мучениях и попытках получить кредит там. Тем более, не все мои читатели даже в России когда-либо оформляли кредит, так что будет интересно поделиться опытом.

Кстати, позволю себе небольшое отступление. Если от друзей из России я не раз получал просьбы вида: «Ничего не сравнивай, просто пиши о Канаде, мы не хотим сравнение», то для канадских читателей наоборот более интересно, когда я провожу какие-то параллели, и им хочется знать, как те вещи, к которым они здесь привыкли, обстоят в России.

Так вот. Когда-то, еще до переезда сюда, я пытался оформить в Новосибирске кредит, и сумма была похожая с тем, что я позже пытался получить здесь на машину. Так что сравнение будет актуально. Помните, в первой статье про США я рассказывал, через какие муки мне нужно было проходить для получения визы в Канаду/Европу, и какую пачку документов нужно было собирать, находясь в России? В случае с кредитом ситуация была очень похожая. Газпромбанк мне выдал анкету, которая была даже больше той, что я заполнял на ипотеку в сбере несколькими годами ранее. Только лишь на заполнение этой анкеты у меня ушло два часа, а информация включала в себя всё, что только можно было придумать: начиная от стандартных «в каком отделении был выдан паспорт», до номера ИНН, страхового, данных о полученном образовании и всех местах работы за последние 10 лет (не шучу). Помимо анкеты в банк нужно было принести все вышеперечисленные документы в оригинале (ИНН, пенсионное, паспорт), справку с работы о зарплате, а также копию трудовой, на каждой странице которой должно было быть от руки написано «копия верна», стоять печать организации и подпись директора. Директор, конечно, сказал, чтобы я всё этот делал сам (ему нужно было только расписаться), так что в сумме на оформление всех этих документов и заполнение анкеты у меня ушло полдня. Затем, около четырех дней банк рассматривал мое заявление, после чего сказал, что мне нужно привести с собой поручителя. Которому нужно было проделать всё то же самое что и мне в полной мере — заполнить анкету, принести документы и копию трудовой. Какой человек в здравом уме будет всё это делать не для себя, да еще и с опаской того, что ему придется выплачивать мой кредит, если я вдруг смоюсь за границу (а я, собственно, и смылся потом �� ). Таким образом ответ банка «мы вам не дадим кредит без поручителя» для меня был равносилен ответу «мы вам не дадим кредит». И я засчитал это за отказ.

Каким образом дела обстояли здесь? Решив купить машину, я выбрал понравившийся мне вариант у официального дилера и приехал на тест-драйв. Поняв, что это то, что я хочу, я сказал, что покупаю это авто, и дилер спросил меня, как я буду платить — своими деньгами или оформлять кредит? Я выбрал второй вариант, после чего менеджер мне дал бумажку размером в половину листа А4. Мне нужно было заполнить свое имя/фамилию, адрес проживания, место текущей работы, должность и размер годовой зарплаты. На этом всё. Вообще, ни при оформлении кредита, ни при получении водительского удостоверения, открытия счета в банке и других операциях, здесь никто и никогда не просит заполнять всевозвожные «номера документов, даты их выдачи» и так далее. И, в большинстве случаев, достаточно просто показать водительское удостоверение и заполнить имя/фамилию + адрес, и на этом всё.

Всё, описанное мной выше, происходило в 7 вечера одного из будних дней. Заполнив вышеуказанные данные и отдав анкетку дилеру, я поехал домой. А на следующее утро в 10 часов мне пришёл емейл, в котором говорилось, что мой кредит одобрен одним из банков, и когда я приеду забирать машину, мне надо будет принести с собой void check — бумажку с реквизитами моего счета (распечатывается за минуту из онлайн-банка), откуда с меня будут списывать деньги за кредит. На этом дело было закончено.

Очень важная для вас статья:  Может кто-то летит из Ванкувера в Москву Канада

Кстати, поскольку всё это происходило вскоре после моего приезда, и я еще не успел наработать себе достаточные кредитные баллы (credit score), то кредит мне выдали под высокие 6% годовых. Плюс, я покупал подержанный автомобиль, и на них ставка по кредиту выше. Если бы машина была новая, а у меня была хорошая кредитная история, ставка, скорее всего, не превышала бы 3%.


2 комментария

Самое, что радует из статьи, и что действительно отличается сильно — это ставки. Высокие 6% никак не сравнятся с нашими низкими в 9,99%. Про 3% можно только мечтать. Хотя с этого года для семей который родят в 2020 обещают ставку по ипотеке в 6%.

Все остальное описанное очень похоже на то, что есть в России. С каждым годом все движется вперед.
Счет — если ты хочешь сам открыть, у тебя тоже он будет платным даже в сбербанке, также зависит от количества денег на счету и т.п. что ты описывал.
Кредитная история — тоже аналогично все. Хочешь заработать себе хорошую кредитную историю, бери и расплачивайся везде кредиткой, вовремя ее пополняй, и хорошие баллы тебе обеспечены.
Я очень рад, что у нас пока нет такого, где расчет только по кредитке. Это немного пугает. Я вот не люблю кредитные карты и не пользуюсь ими. Считаю вообще бредом использовать кредитку, если у меня есть деньги.
Оформление кредита. Сейчас очень многое поменялось, даже не уверен что сейчас вообще нужны поручители. Кредит могут выдать тут же в магазине, получив согласование через 10 минут.
В прошлом году рефинансировал ипотеку. В банк ездил только при подписании договора, до этого все документы пересылал по электронной почте.
Буквально вчера мой зарплатный банк прислал смс о том, что готовы мне выдать кредит на любые нужды 2,5 млн под 12%. Нужен только паспорт и справка о доходах.

Счет в России у меня никогда не был платным, особенно в сбере. И я не думаю, что за 10 месяцев что я там не живу, что-то сильно поменялось.

Про кредит, опять же, ты пишешь что «сейчас не уверен нужны ли поручители». Но я не рассказываю о середине 90-х. Тот случай, который я описал, был ровно год назад. И я абсолютно точно уверен, что за год ничего не изменилось и поручители никуда не исчезли. Ты путаешь разные понятия. Кредит в магазине на 15 тысяч рублей, когда ты покупаешь телефон, могли за 10 минут оформить и много лет назад. Я в 2010 году так себе ноутбук купил, тоже получил одобрение сразу в магазине. Но кредит на несколько сотен тысяч — вот в этом случае я в России прошел все круги ада, а как было здесь (в Канаде), я уже написал.

Более того, я не описал все маразмы, с которыми мне пришлось там столкнуться. Сначала я пошел в сбер. И там мне сказали, что они оформляют кредит со страховкой (ну как и везде, ничего удивительного). Но. Страховка, которая была в несколько десятков тысяч рублей, была обязательной частью платежа, независимо и непропорционально от времени кредита. То есть если я беру кредит на 5 лет, а в действительности расплачиваюсь через 3 недели, мне всё равно нужно было бы выплатить сумму кредита + несколько десятков тысяч сумму страховки. Мне это никак не подходило, я на них плюнул и пошел в газпром. И там мне сказали еще один маразматичный факт. Мол, у меня есть кредитная карта (она у меня была, да), на 50 тысяч. И в газпроме мне сказали, что сумму максимального кредита они мне могут рассчитать только за вычетом этих 50 тысяч. Я спросил, почему? Ведь у меня долг по карте ноль. На что они мне ответили, что они же не знают. Может они мне сейчас кредит дадут, а завтра я сниму эти деньги.

Когда я в аналогичной ситуации уже здесь оформлял кредит и спрашивал у менеджера про наличие у меня кредитных карт, он сказал, что это не имеет значения и важен только долг, то есть остаток по карте. Если он у меня ноль, то сами кредитки роли не играют.

Дальше, ты говоришь про то что документы отправлял по емейлу. Я не спорю. Мне сам факт того что я отнес документы год назад в России в банк ногами не составил труда — банк был в 5 минутах хотьбы от работы. Я писал именно о том, что на сбор документов у меня ушел целый день. Затем почти целая рабочая неделя у них ушла на рассмотрение. И в итоге мне всё равно отказали. Тогда как здесь я никуда не ходил, справки не оформлял, документы не приносил, и всё оформили за 10 минут.

Ну и про одобренный тебе кредит на 2.5 миллиона. Во-первых да, с зарплатными проектами проще. Но я не так давно читал статистику — в Новосибирске 50% населения получают черную зарплату. И у них этих зарплатных проектов попросту нет. Что тоже надо учитывать. Во-вторых, банки иногда делают какие-то предложения. Мне вот как раз сбер так подарил ту самую кредитку на 50 тысяч. Если бы я сам за ней обратился, они бы рассматривали мое заявление на кредитку как на полноценный кредит. И брали бы с меня за обслуживание карты по тарифу, 3 тысячи в год. Так что тебе повезло с этим предложением. Но если бы ты пришел не в свой зарплатный банк, а в любой другой, с просьбой дать тебе 2.5 миллиона, они бы тебя точно также завернули обратно.

Еще один пример. Здесь я как-то в банке разговаривал с менеджером, и параллельно вспомнил, что мне нужна кредитка Master Card. Я его спросил об этом, он тут же при мне онлайн мне её оформил. Без каких-либо вопросов. Когда же я год назад пришел в сбер со словами «у меня есть ваша кредитка, пожалуйста увеличьте мне на ней лимит», они мне сказали «пишите заявление, мы это будем рассматривать как допонительную выдачу кредита, и может быть одобрим».

Так что разница огромна. Эти мои ситуации с кредитом в России были год назад. А машину я купил здесь вскоре после приезда. Так что время между там и тут было лишь несколько месяцев. И я был шокирован разницей в отношении. О чем, собственно, и написал в статье.

Кредитная история в Канаде

Многие бизнесы в Канаде построены на оказании услуг/продажи товаров населению в рассрочку. Для успешного функционирования модели «утром стулья — вечером деньги» предполагается наличие некоего механизма, позволяюшего потенциальным заемщикам отследить историю взятых кредитов и своевременных платежей по ним у конкретного индивидуума. В Канаде сбором и обменом такой информации занимаются т.н. кредитные бюро.Два основных канадских кредитных бюро — Equifax и TransUnion. Обе эти организации собирают информацию об индивидуалах/бизнесах у кредиторов и предоставляют ее потенциальным заемщикам. Эта информация может содержать данные о вашем месте жительства, предыдущих и текущих работoдателях, наличии кредитных карточек и выданных кредитов, историю ваших платежей, объявления банкротства или судебных исков по долгам. В общем все то, что в той или иной степени связано с наличием денежных обязательств и платежей по ним.

Вся эта информация и будет являться вашей кредитной историей. Следует учесть, что данные в вашем файле обновляются ежемесячно, т. к. кредиторы регулярно сообщают кредитному бюро о ваших платежах и состоянии вашего счета.

Кредитная история (файл) используется практически всеми потенциальными кредиторами в решении по выдаче кредита тому или иному индивидуалу. Если кредитная история содержит какие-то негативные моменты как то задержки по платежам, судебные иски, полностью использованные карточки и кредитные линии, банкротства или даже очень частые обращения за кредитами в течение короткого промежутка времени, то вероятность получения кредита очень снижается. Если все-таки решение о выдаче кредита принято, то практически наверняка проценты по такому высокорискованному займу будут гораздо выше средних.

Следует учесть, что кредитной историей так же часто пользуются арендодатели при принятии решения на сдачу жилья, поставщики электричества и газа при решении о снятии или отмене депозита при заключении новых контрактов, операторы сотовой связи, а также некоторые работодатели. По канадским законам вашу кредитную историю не имеют права запрашивать без вашего согласия. Обычно, когда вы подаете заявление на кредитную карточку, кредитную линию, моргидж и т.п., вы даете свое согласие потенциальному кредитору на проверку вашей кредитной истории. Два основных показателя кредитной истории — credit report и credit score.

Credit report — собственно сама > вашего финансового состояния.
1) Персональная информация — имя, адрес, дата рождения, СИН, телефоны, предыдущие и текущий работодатели,
2) Информация по долгам и займам — кредитные карточки, кредитные линии, моргиджи и т.п.
3) Банковская информация (скорее исключение, чем правило — в основном появляется если у вас есть факты выписки необеспеченных чеков)
4) Информация о банкротстве и судебных решениях по невозврату долгов.
5) Информация о ваших долгах, переданных специальным организациям (collection agencies) занимающимся взысканиями проблемных долгов.
6) Ваши письменные объяснения о спорах (судебных исках) по вашим долгам.
7) Список всех лиц и организаций, запросивших вашу кредитную историю.

Credit score — оценка вашего финансового состояния в конкретный период времени. Используется для оценки риска по выдаваемому займу. Чем выше Credit score, тем ниже риск для кредитора. К факторам, влияющим на Credit score относятся: количество и суммы несвоевременных платежей, соотношение ваших долгов к вашим доходам (активам), лимиты ваших кредитных карточек и кредитных линий, даже если они и не используются, срок пользования карточек/линий, количество обращений за кредитами в промежуток времени и т.п. Следует заметить, что многие кредиторы используют свои собственные методики, отличные от используемых кредитными бюро.

Чтобы начать кредитную историю достаточно наличия хотя бы одного случая успешного получения товара или услуги с отсрочкой платежа. Самым распространенным способом является получение и использование кредитной карточки. В последние несколько лет ситуация с выдачей первых кредиток заметно ухудшилась, т.к. кредитные учреждения стараются сократить свои риски, а количество персональных банкротств заметно выросло. В связи с этим некоторые банки стали выдавать т.н. secured кредитные карточки для новых иммигрантов. Для получения secured credit card требуется задепонировать на отдельном счете
(прибрести GIC) определенную сумму, которая будет являтся обеспечением выплаты долга по карточке в случае дефолта. Список банков, выдающих такие карточки можно найти здесь.

Через определенный срок (обычно год) депозит возвращается. При наличии постоянного дохода и начатой кредитной историии через 3-4 месяца можно обратиться за обычной кредиткой и в случае ее получения, secured карточку можно отменить раньше срока. Другим способом получения кредитки будет являться студенческий статус — многие банки имеют программы для студентов, предусматривающие выдачу кредитов с небольшим лимитом ($500) даже без наличия постоянного дохода. Часто такие карточки распространяются прямо на кампусе учебного заведения.

Еще один вариант открытия кредитной истории — получение кредитки от магазина (типа Sears или Canadian Tire) иногда для получения такой кредитки достаточно просто заполнить форму в магазине и показать свою кредитку, полученную за рубежом (например в России). Иногда для получения первой карточки требуется просто наличие постоянной работы и личной беседы с банковским клерком. В любом случае, не стоит обращаться за другой карточкой сразу же после после получения отказа по одной, т.к. эта информация будет указана в вашей кредитной истории.

Часто среди новых иммигрантов существует два противоположных мнения о кредитной истории — одни предают ей слишком большое значение, стараясь улучшить ее в как можно короткий срок, создавая совершенно ненужные долги и погашая их раньше времени; другие — совершенно не предавая ей никакого значения — набирая целый ворох карточек и не следя за балансами и своевременностью платежей. Идеальным было бы придерживаться золотой середины — не иметь карточек больше чем 2-3, гасить долги по ним в течение grace period, иметь одну открытую кредитную линию на случай непредвиденных ситуаций, обязательно хотя бы раз в год проверять свой файл на предмет неточностей и фальсификаций, благо это можно делать абсолютно бесплатно, заполнив эту форму.

Кредитная история

Все мы, конечно, знаем, что наличие кредитной истории очень важно для получения любого кредита. И большинство из нас эту историю имеет. Замечательно! Но ещё лучше иметь хорошую кредитную историю! И вот как раз об этом мы сегодня поговорим.

Система кредитов существует давно и сегодня просто трудно представить себе жизнь без возможности взять деньги в долг. Ладно машины и крупные вещи в дом, такие деньги ещё как-то можно накопить, но сам дом… Мало кто мог бы себе позволить сразу купить собственность за наличные. То есть, говорить о том, что мы не любим кредиты и будем жить только на свои деньги можно (да и желательно), но вот знать, что такое кредитная история, как она работает и иметь её — это необходимо.

Кредитную историю можно представить как перечень наших долгов, оплаченных и неоплаченных, по всем финансовым учреждениям и рейтинг по этим задолженностям.

Можно сказать, что кредитная история показывает ваше желание платить по долгам (your willingness to pay back your debts), выраженное в цифрах. Чем меньше цифра, тем больше вероятность, что у банка в будущем могут возникнуть проблемы с вами, и, соответственно, банк старается перестраховаться, даёт ссуду под более высокий интерес.

Можно говорить, что существующая система правильна, неправильна или не отражает все нюансы, но она есть и мы должны в ней разбираться.

Кредитная история начинается с момента получения первой кредитной карточки (банковской: Visa, Master Card; или магазинной: Canadian Tire, The Bay и т.д.). Не важно, что это будет — Visa или магазинная карточка, кредитная история уже идёт. Хотя банковские карточки, конечно же, предпочтительнее, однако получить их новым иммигрантам тяжелее, т.к. необходимо наличие работы (чем больше стаж — тем лучше). Иногда, если Вы работаете недавно, то для получения банковской кредитной карточки можно сделать security deposit (резервный взнос). Но этот взнос, играющий защитную роль, обычно замораживается на 1-2 года, к тому же, сумма этого взноса будет диктоваться банком. Например, на 1 тыс. требуемого кредита на карточке необходимо внести 1,5 тыс. резервного взноса (security deposit).

Другой путь — попросить, чтобы кто-то из Ваших родственников или друзей с достаточной кредитной историей выступил в роли co-signer, то есть того, кто берёт на себя ответственность вместе с Вами отвечать по долгам в том случае, если Вы окажетесь неплатёжеспособным. Тем, кто выступает в роли co-signer для недостаточно близких людей нужно быть внимательными, т.к. если заявитель (applicant) не сможет отдать долги отвечать будете Вы.

Для создания хорошей кредитной истории не важно, будет у Вас на начальном этапе Visa на $500 или на $3,000. Самое главное, как Вы платите по своим финансовым обязательствам и каков Ваш рейтинг.

Проверка вашей кредитной истории, например, представителем банка дает возможность получить следующую информацию:

  • Фамилия, имя, SIN;
  • Настоящий и предыдущие адреса мест жительства;
  • Место работы и должность (если внесены последние данные);
  • Все последние запросы о Вашей кредитной истории (дата, наименование организации, её телефон);
  • Наименование организаций, в которых Вы работали;
  • Названия и адреса Ваших счетов в банках;
  • Перечень ваших обязательств (кредитные линии, банковские карточки, магазинные кредитные карточки, ссуды), лимит и баланс на всех счетах.

Кредитная история очень важна в Канаде, поэтому её нужно время от времени проверять и делать это можно бесплатно или за деньги. Оба эти варианта не влияют на ваш рейтинг (score), если вы делаете это самостоятельно.

Существуют два кредитных бюро в Канаде — Equifax Credit Information Services Canada (www.equifax.ca) и Trans Union of Canada (www.transunion.ca).

Бесплатно кредитную историю можно получить сразу же в офисе кредитного бюро EQUIFAX CANADA INC., если придёте с документами, удостоверяющими Вашу личность и с SIN по адресу: 5700 Yonge St. Food Court Area, Toronto, или позвонить по телефону 1-800-465-7166, или послать запрос по адресу — P.O. Box 190, Postal Station Jean Talon, Montreal, PQ H1S 2Z2.

Если вы проверяете кредитную историю бесплатно, то вы можете увидеть все свои долги и как происходит их выплата. Бесплатно желательно проверять хотя бы раз в год на предмет наличия ошибок. К сожалению, ошибки бывают и их нужно вовремя исправлять. Если вы хотите вместе с кредитной историей получить ещё и свой кредитный рейтинг (score), то надо будет в этом же офисе заплатить около 10 долларов и вам будет предоставлена кредитная история вместе с баллами. Что такое score, это цифры, которые показывают ваше желание платить по долгам (your willingness to pay back your debts) и возможность появления потенциальных проблем с этим человеком. Кроме того даётся объяснение — как вас оценивает банк и отчего у вас такие баллы. Также даются рекомендации того, что нужно сделать, чтобы исправить ситуацию.

Финансовые организации могут допускать неточности. Например, при закрытии одной кредитной карточки Visa и получении новой в том же банке может так получиться, что в кредитной истории будут показаны обе карточки — и старая, и новая, и, соответственно, долги по обеим карточкам. Соответственно, это хуже для подсчета баллов (score). Вам нужно сделать запрос и ошибки будут исправлены.

Если вы не хотите ехать в кредитное бюро, то это можно сделать за деньги по интернету. Доступ к уже проверенной кредитной истории разрешен в течение 30-ти дней после покупки по интернету. После этого для проверки score надо платить опять за получение свежей информации. Если вы её сохраните на своём компьютере, то можете возвращаться и анализировать её любое количество раз.

Если вы делаете запрос на проверку кредитной истории по интернету, то бесплатных вариантов там нет. Или $15.50 или $23.95 плюс налоги.

$15.50 + tax — это будет кредитная история (без score), в том варианте, в котором Вы её получаете бесплатно. В принципе нет смысла платить эти деньги, так как тоже самое можно увидеть и бесплатно.

Если вы заплатите чуть подороже, $23.95 + tax, то вы имеете возможность увидеть не только перечень долгов и их рейтинг (score). Для проверки кредитной истории нужно зайти на вебсайт (www.equifax.ca) и выбрать желаемый вариант.

Напротив каждой линии, представляющей существующий долг, находится буква R или I с цифрами от 0 до 9. Эти цифры отражают вашу практику оплаты по долгам.


Цифра 0 говорит, что вы получили одобрение на запрашиваемый кредит, вам только что открыли счёт, но вы им не начали пользоваться.

1 — Вы все счета оплачиваете вовремя и не было просрочено ни одной оплаты.

2 — Какие-то оплаты прошли с опозданием более, чем 30 дней, но менее 60 дней. Не более 2-х просроченных оплат.

3 — Какие то оплаты прошли с опозданием более, чем 60 дней, но менее 90 дней. Не более 3-х просроченных оплат.

4 — Какие-то оплаты прошли с опозданием более, чем 90 дней, но менее 120 дней. Не более 4-х просроченных оплат.

5 — Ваши оплаты по счетам идут с большим опозданием, более 120 дней, но вам пока не ставят наихудший балл.

6 — Человек делает регулярные выплаты по определённому соглашению с финансовым учреждением, например, consolidation order or consumer proposal, etc.

7 — Repossession (voluntary or involuntary).

8, 9 — Bad debts, unable to locate, placed for collection, skip.

Буква R означает, что кредит ваш непрекращающийся (Revolving). То есть, вы его гасите и опять им можете пользоваться. Обычно, это долги по кредитным карточкам и кредитным линиям.

Буква I означает, что вы имеете долг определённой величины и должны выплачивать фиксированную ежемесячную величину (Installments). Обычно, это долг по ссуде, взятой при покупке автомобиля или какой-то другой крупной покупке, student loan.

C 15 января 2015 года в кредитной истории появилась буква М. Это относится к mortgage. В кредитной истории теперь будет размещаться информация о ваших долгах под залог недвижимости (mortgage).

В кредитной истории вы можете увидеть комбинацию букв (специфическую аббревиатуру), которые имеют определённый смысл. Раcшифровку этих комбинаций вы можете увидеть здесь.

Если вы знаете, что у вас всё хорошо и вы не пропускали требуемые оплаты по кредитам, то ваша задача просто проверять, чтобы ошибки не появились. То есть, вполне достаточно запрашивать вашу кредитную историю бесплатно.

Однако самое главное, на что обращают внимание финансовые структуры при выдаче кредита — сумма баллов — score. Чем выше score — тем лучше. Цифры эти колеблются от 300 до 900.

Давайте пройдёмся по цифрам и прикинем, что же они означают. Хочу, чтобы вы знали, что анализ credit history идёт с точки зрения выдачи денег под залог собственности, то есть мы говорим о получении mortgage. Если говорить о необеспеченных долгах (unsecured line of credit, credit cards, etc.), то критерии выдачи кредита по таким позициям будут другими, более суровыми.

Если ваш score в промежутке от

300 — 540 — это очень плохая кредитная история и говорить о том, что кто-то вообще будет давать деньги в долг такому человеку не приходится.

540 — 580 — это плохая кредитная история, но получение mortgage возможно, только не в крупных банках, а у так называемых «Lender B». Такие банки требуют большого первоначального взноса.

580 — 620 — получение mortgage возможно и даже у, так называемых, «Lender A». Единственное условие, которое надо иметь ввиду, это down payment. Они хотят видеть первоначальный взнос побольше.

620 — 650 — конечно, это ниже среднего, но банки готовы вас принять таких, какие вы есть. Первоначальный взнос лучше иметь больше, чем 5%, хотя и с таким down payment получить mortgage можно.

650 — 680 — mortgage с 5% готовы предоставить для вас все банки.

Более 680 — добро пожаловать с любым первоначальным взносом, даже без него, но только для тех, кто имеет постоянную позицию (full time).

Более 700 — многие банки хотят видеть такие баллы в кредитной истории для работающих на себя (self-employed) и не показывающих достаточно высоких доходов.

Знаете ли вы, какой у вас credit score? Конечно, это хорошо бы знать прежде, чем обращаться за получением кредита.

Важно знать, что все заявления о выдаче кредитных карточек, ссуд и кредитных линий фиксируются в кредитной истории. Поэтому, если Вам в нескольких организациях отказали в выдаче кредита, то лучше сделать перерыв и через несколько месяцев подать заявление снова, а не «идти на пролом». Помните, каждый заход в Вашу кредитную историю может уменьшать Bаш score, что совершенно нежелательно.

Для тех, кто чувствует, что у него могут быть проблемы с кредитной историей (долгов много, не дали где-то кредит и т.д.), лучше проверить самому по интернету свои баллы перед обращение за кредитом. С распечатанной кредитной историей Вы можете обратиться к специалисту, и он Вам подскажет, какие есть или могут быть проблемы, и как их избежать.

Если вы собираетесь обращаться за крупной ссудой и никогда не проверяли свою кредитную историю, а также, если у вас есть какие-то сомнения, то, наверное, будет правильным проверить кредитную историю за деньги, чтобы вы точно знали, что у вас всё в порядке и на что можно претендовать.

Но, допустим, вы проверили вашу кредитную историю, всё знаете и хотите разобраться, что влияет на score и как этот score можно улучшить. Ну и, конечно, хочется сделать это как можно быстрее, лучше уже «вчера».

Хотелось бы выделить 5 главных позиций, которые наиболее сильно влияют на кредитную историю:

  1. Ваше прошлое. То есть, как вы использовали ваши кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю — 35%.
  2. Насколько много у вас долгов сейчас. Уровень влияния 30%.
  3. Как долго вы имеете кредитную историю — 15%.
  4. Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных заёмов — 10%.
  5. Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете — 10%.

*Диаграмма взята с презентации компании Equifax, состоявшейся 8 января 2015 г.

Давайте рассмотрим эти позиции более подробно.

Ваше прошлое. Конечно же, информация о том, как вы в прошлом платили по долгам, как часто пропускали оплаты, очень важна. Если какая-то выплата случайно была пропущена или задержана на небольшой период, то обычно ничего страшного не происходит. Крупные банки за один промах не наказывают, а вот финансовые институты помельче бывает и дают информацию в кредитное бюро по истечение 30 дней задержки оплаты. Итак, пропущенные или неполные выплаты тянут ваш рейтинг вниз. Требуемые выплаты по долгам, если вы платите больше, чем минимальный лимит — очень хорошо, а вот если вы превысили ваш разрешённый лимит кредита в этом месяце, то это очень плохо и сильно портит кредитную историю. Если же человек платит полностью весь долг по кредитной карточке, это просто замечательно. Но давайте представим себе, что у кого-то есть кредитная карточка с привлекательным условием — чем больше потрачено, тем больше пользователь получает определённых баллов — points. Имеющий такую карточку старается побольше ею пользоваться, тратит практически полностью весь баланс, получает statement и гасит весь накопившийся долг. Всё идёт хорошо, но может быть и лучше. Ведь финансовый институт, в котором вы держите эту кредитную карточку, присылает вам отчёт на определённую дату и, к тому же, даёт ещё 20 дней, в течение которых необходимо оплатить текущий долг. И вы его платите, но в кредитное бюро идёт информация, что такая-то сумма вами истрачена, а большой долг снижает credit score. Ведь получается, что вы из месяца в месяц живёте с тем, что разрешённый лимит выбран практически весь. По крайней мере так выглядит, ведь кредитное бюро не знает, что вы погасили и опять всё истратили. К ним приходит информация, что каждый месяц у человека выбрано практически всё под завязку. То есть, это хорошо, что вы платите весь баланс сразу, как только получаете statement, вы таким образом не платите интереса по данным транзакциям и копите points, но всё-таки, если вы заплатите свой долг по кредитной карточке не дожидаясь statement, хотя бы приблизительно, то в кредитное бюро пойдёт информация о меньшем балансе и это будет улучшать кредитную историю. Двойной выигрыш – и поинты (points) с вами и кредитная история в порядке.

Насколько много у вас долгов сейчас. Это второй важный фактор, действительно сильно влияющий на score. Если истрачены практически все возможные лимиты на карточках и кредитных линиях, то это подтверждение того, что человек не справляется со своими расходами, следовательно, если ему ещё дать деньги в долг, то он и их потратит, будет больше долгов и у банка могут возникнуть проблемы с получением денег обратно. Точно такую же оценку дают в кредитном бюро и снижают ваш score. Старайтесь тратить менее 75% от возможного кредита, а ещё лучше меньше 50%. Выйти за пределы оговоренного лимита, то есть истратить больше, чем положено, жить с кредитом, полностью истраченным и переносить его из месяца в месяц — это варианты, которые самым негативным образом сказываются на кредитной истории.

Давайте рассмотрим несколько примеров:

  • У человека есть две карточки под 19%, истраченные на половину возможного кредита. Из $10,000 на каждой карточке выбрано по $5,000. Предположим, поступило предложение от какой-то третьей компании консолидировать долги в размере $10,000 под 1.99% на протяжение 6-ти месяцев. Радостный клиент переводит все $10,000 на новую карточку и, соответственно, тратит полностью выданные ему $10,000. Он, конечно же, экономит на процентах, но кредитную историю портит, так как тратит полностью 100% выданного ему кредита. Будьте внимательны и постарайтесь не выходить за пределы 90% от разрешённого лимита.
  • Вот другая ситуация. Кто-то имеет 5 карточек с разным интересом на общую сумму $50,000. $20,000 истрачено, что составляет 40% от общей суммы долга. Владелец карточек решает закрыть 2 карточки на сумму $20,000, чтобы искуса не было. Что в результате? Баланс долга по отношению к возможному кредиту изменился с 40% на 68% и будет ухудшать кредитную историю.

Как долго вы имеете кредитную историю. Кредитная история менее 2-х лет считается относительно молодой, а вот более 2-х лет уже всё нормально, время работает на вас. Например, для того, кто хочет купить собственность без первоначального взноса, необходимо наличие 2-х лет кредитной истории. То есть, надо стараться получить любые кредиты как можно раньше. Например, магазинную кредитную карточку получить легче всего, можно начать с неё. Кредитная история уже идёт. Или можно получить secured credit card (обеспеченную кредитную карточку), то есть положить какие-то деньги на специальный счёт. Таким образом, можно начать кредитную историю для новых иммигрантов или для тех, кто недавно объявлял банкротство. Для тех, кто работает сам на себя (self-employed), тоже необходимо существование двухлетней кредитной истории.

Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных займов.

В разное время все мы время от времени обращаемся в разные финансовые институты за различными ссудами. Как все понимают, каждый запрос потенциально влияет на кредитную историю и уменьшают наши баллы, иными словами ухудшает нашу кредитную историю. Обращение за ссудой на недвижимость (mortgage) или на покупку автомобиля (autoloan) работает по другим правилам. Если вы в течение 14 дней обращаетесь в разные финансовые институты по этим 2-м позициям, то это считается как один заход.

Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете.

Конечно же, все мы имеем различные кредиты с разными финансовыми институтами, но эти долги имеют разное влияние на кредитную историю. Кредитные карточки от крупных банков более предпочтительны. Магазинные кредитные карточки существенно менее интересны для кредитной истории и поэтому, если вы ими не пользуетесь, то лучше их закрыть.

Ну и, естественно, различного рода проблемы с оплатой задолженностей, collection agency, judgment, consumer proposal, bankruptcy and etc., очень сильно влияют на кредитную историю и, как вы сами понимаете, не в сторону улучшения. А ситуации бывают разные и лучше бороться с несправедливым платежом, чем просто взять и не платить. Это не выход, так как вы делаете хуже только себе.


Этот раздел был напечатан используя брошюру от Financial Consumer Agency of Canada – «Understanding your Credit Report and Credit Score».

Телефон горячей линии бюро кредитных историй

Граждане России, имеющие статус заемщиков, столкнувшись с ситуацией отказа, часто не понимают его причины. Ведь, казалось бы, был представлен пакет необходимых документов, подтверждающих высокую платежеспособность и отсутствие действующих кредитов. А причиной вынесения неодобрительного решения по кредиту, которую банки предпочитают не озвучивать, в большинстве случаев оказывается кредитная история с изъяном.

Будучи уверенным в собственной финансовой ответственности, необходимо действовать. Прежде всего, обращаясь в бюро кредитных историй. Как связаться с БКИ — речь пойдет далее.

Функции БКИ

Бюро кредитных историй представляет собой коммерческую организацию, оказывающую услуги по сбору, обработке, систематизации и хранению кредитных историй. А также по формированию и выдаче кредитных отчетов, и других сопутствующих услуг. Другими словами, БКИ — это место, где хранятся данные о гражданах, как о заемщиках.

Бесплатный номер телефона горячей линии бюро кредитных историй

Единого номера горячей линии бюро кредитных условий нет, так как каждое БКИ представляет собой отдельную коммерческую организацию.

В интернете многие бюро кредитных историй имеют официальный сайт, на котором можно узнать телефон горячей линии.

Номера телефонов горячей линии бюро кредитных историй

В России на законных основаниях работают более десятка бюро, занимающихся работой с кредитными историями. Предлагаем контактные телефоны самых крупных БКИ:

АО “Национальное бюро кредитных историй”

Факс: +74952217837 доб.125 — факс

Москва, Нововладыкинский пр., д.8, стр.5, офис 517

9.30-18.30 в рабочие дни

ЗАО “Объединенное Кредитное Бюро”

Москва, 2-ой Казачий пер., д.11, стр.1

10.00-20.00 в рабочие дни

ООО “Кредитное бюро Русский Стандарт”

Москва, Семеновская пл., д.7, к.1

10.00-18.00 в рабочие дни

ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз”

Москва, Калачевская улица, д.16, стр.1

9.00-17.00 в рабочие дни

Межрегиональное бюро кредитных историй

Тюмень, Максима Горького, д.68, корп.11/1

8.30-17.30 (+2часа МВ) в рабочие дни

Столичное Кредитное бюро

Москва, Андропова пр., д.22, оф.51

10.00-18.00 в рабочие дни

Восточно-Европейское бюро кредитных историй

Санкт-Петербург, Рубинштейна ул., д.15-17, оф.103

10.00-18.30 в рабочие дни

Как позвонить в бюро кредитных историй?

Подготовьтесь к разговору с оператором:

  • держите под рукой реквизиты паспорта;
  • запишите в блокнот список интересующих вопросов;
  • положите рядом листок бумаги и карандаш для записи полученной информации.

Говорите громко и четко, но в спокойном тоне. Учитывайте, что разговор будет записан, поэтому соблюдайте правила приличия и не используйте ненормативную лексику.

Время работы

Чаще всего телефонная поддержка, организованная бюро кредитных условий, осуществляется в рабочие дни с 9.00 до 20.00. В пятницу время работы сокращено на один час. Выходные — суббота, воскресенье и дни государственных праздников.

По каким вопросам специалисты БКИ смогут помочь?

Специалисты колл-центра оказывают консультационные услуги, в рамках которых подробно расскажут:

  • что нужно сделать, чтобы получить актуальную кредитную историю;
  • как отправить онлайн-запрос через личный кабинет на портале Госуслуги;
  • каким образом отправить запрос на получение кредитного отчета письмом и телеграммой;
  • какие действия предпринимать при обнаружении ошибки или неточности в полученной кредитной истории;
  • как формируется код субъекта истории;
  • условия получения бесплатного кредитного отчета;
  • стоимость услуг при желании получать неограниченное количество кредитных историй.

Если гражданин желает лично посетить офис БКИ, специалисты подскажут адрес местонахождения офиса и как до него добраться.

По каким вопросам специалисты не смогут помочь?

Предоставить по телефону конфиденциальную информацию сотрудники БКИ не вправе без идентификации заемщика, так как они за неправомерное разглашение информации несут ответственность.

А посредством телефонной связи невозможно установить действительно ли осуществляет звонок субъект кредитной истории.

Оператор не имеет полномочий на передачу информации по кредитной истории других людей, даже если они звонящему являются близкими родственниками.

Во всех спорных ситуациях, касающихся вступления в права наследования и мошеннических действий с паспортом, заемщику необходимо обращаться в правоохранительные органы или в суд.

pora_valit

Пора валить? Все об эмиграции.

В одной из тем зашел разговор о кредитной истории в США. Тема эта достаточно большая, так что решил я вынести что знаю в отдельную тему.
Заранее предупреждаю — я не лоер, не справочная и т.д. и т.п. Пишу что знаю и что помню. Если будут фактические ошибки — не взыщите. Кому нужно точно знать через сколько лет снимается суди… банкротство, легко может это найти в интернете. Точно так же я давно не слежу где сейчас легче всего дают кредиты. Но общую идею постараюсь раскрыть.

Очень важная для вас статья:  Гостевая виза для жены русского студента в Канаде

1. Для чего она нужна кредитная история.

Кредитная история — это фактически финансовая репутация человека. Основное назначение — определение риска при выдаче кредита. Но на самом деле применение кредитной истории намного шире. Кредитная история проверяется не только финансовыми учреждениями при выдаче кредита. При открытии банковского счета банки часто [неявно — это не отражается в перечне запросов] сверяется с кредитной историей. Это же делают и многие другие. В данном случае проверяют даже не финансовую информацию, а что такой человек существует и живет по данному адресу, ну и еще некоторые вещи, которые проверяются без явной проверки самой истории. Кроме того, кредитная история проверяется при найме на работу, при background check, при подключении электричества, покупке сотового телефона, покупке страховки, съеме жилья и много когда еще. Без кредитной истории вполне можно и обойтись, но тогда или добавляется головной боли — нужно предоставить документы, подтверждение адреса и т.п., или приходится тратить больше денег — положить security deposit, бОльший downpayment, взять кредит на худших условиях.

2. Что такое кредитная история.

Кредитную историю ведут в США 3 основных агентства — Equifax, Experian и TransUnion. Кредитные организации регулярно посылают данные в кредитные бюро. Часто в одно или два, редко во все три. Плюс кредитные бюро обмениваются информацией. Кроме кредитных организаций данные в кредитные бюро посылают и другие компании, страховые, телефонные, работодатели, но это случается или при запросе информации для проверки или в случае неуплаты. Положительную информацию они не шлют, так что построить кредитную историю просто сняв квартиру и аккуратно оплачивая счета нельзя, нужно брать кредиты. Не кредитные банковские счета в историю не посылаются. Мало того, иногда даже secured credit card не посылаются.

Что в истории хранится? Личная информация — дата начала ведения истории, имя и его варианты, SSN, дата рождения, все известные адреса и телефоны, известные работодатели, заявленный доход (да, когда вы заполняете графу «доход» в заявке на кредит, эта информация сохраняется в истории), открытые кредитные счета плюс закрытые счета хранятся 7 лет после закрытия, информация о запросах, как запросах на кредит, так и информационных, информация о банкротствах, судах, неплатежах и тому подобная негативная информация. В информации о кредитном счете входит наименование/адрес кредитора, номер счета, даты открытия закрытия, дата последнего изменения, тип счета и тип ответственности (индивидуальная, совместный счет), размер кредитной линии, текущий баланс, размер минимального платежа, текущее состояние — закрыт, исправно платится, не платит… Кроме того, как правило хранится история ежемесячных балансов и платежей и просрочен платежей. Ну и много чего еще, чего они не сообщают. Мне приходилось посмотреть на одной из работ данные, которые приходят от бюро — там очень много всего. И я более чем уверен, что видел не все.

3. Что такое credit score?

Credit score — это мера вероятности, что человек, исходя из его истории, выплатит кредит. Иными словами — мера риска. У каждого бюро свой score, наиболее известный из них FICO, в дальнейшем я буду говорить о нем, для других идея та же детали могут отличаться. FICO score — это число от 300 до 850. Чем выше это число, тем лучше. Хорошим считается score выше 700, по моему последнему опыту выше 765 разницы уже нет.

Считается score исходя из многих факторов — длительность кредитной истории (7-10 лет уже хорошо), количество кредитных счетов (сильно много уже плохо), как давно был открыт самый старый открытый счет и средний возраст счетов (больше — лучше), размер кредитной линии и размер балансов (лучше всего использовать на кредитках не более 25% лимита, использовано более 75% лимита — плохо, причем это считается как для отдельных счетов так и в среднем о всем счетам), количество запросов на кредиты в последнее время (год, много запросов — плохо), количество недавно (3-6 мес) открытых счетов.

4. Как начать кредитную историю новоприбывшему.

Самый главный вопрос — приехал я в страну, как начать кредитную историю? Естественно, имеется в виду, что ваш доход достаточен, чтобы получить кредит.

Начать кредитную историю можно только получив кредит и начав его выплачивать. Для получения кредита нужна кредитная история. Catch 22.

Самый главный совет — не суетитесь. Не нужно бегать по банкам и просить кредит где попало в надежде что где-нибудь да дадут. Это только ухудшит положение. Банки видят множество запросов и соответственно вероятность получения кредита сильно падает.

Несколько вариантов начала кредитной истории.

— Secured credit card. Вы кладете на счет в банке какую-то сумму, а банк выдает вам кредитку, в случае неуплаты списывает деньги с вашего счета. Недостаток этого метода в том, что вы замораживаете немногие имеющиеся у вас деньги вместо настоящего кредита. Кроме того, этот продукт обычно предназначен для людей с плохой историей и банки любят на таких наживаться, вы часто будете платить за пользование своими же деньгами. И кроме того, известно немало случаев, когда банки не посылали информацию в кредитные бюро, то есть для истории это никак не помогало.

— Cosigner. При получении кредита вместе с вами подписывается еще кто-то, у кого есть достаточная история, и кто будет нести ответственность за выплату вместе с вами. Вопрос — а оно нужно даже лучшим друзьям? Примешивая к дружбе деньги проще всего потерять друзей. Поэтому метод этот годится, когда работающий супруг помогает начать кредитную историю неработающему супругу. Кстати, это в интересах обоих, чтобы у обоих была хорошая история.

— Автомобильный кредит. Этот кредит обеспечен автомобилем, в случае неуплаты заберут автомобиль. Поэтому получить такой кредит проще необеспеченного. Здесь могут быть разные варианты — получить кредит в банке/кредитном союзе, дилер найдет кредит в банках, с которыми он тесно работает, кредит от производителя. На кредит от производителя обычно требуют FICO не менее 700-720, но известны случаи когда его получали только что приехавшие. Особенно, когда автомобили продаются плохо и производители идут на все, чтобы сбыть. Проще всего получить кредит в своем кредитном союзе, в банки я бы соваться не рекомендовал. Дилер скорее всего кредит вам найдет, но условия будут грабительские. Если положить хороший downpayment, то кредит будет легче получить и условия будут лучше. Хотя в кредитном союзе IMHO все-равно.

— Магазинные кредиты/кредитные карточки. Многие магазины имеют собственные кредитные карточки. Магазины заинтересованы завлечь вас к себе и соответственно дают кредитки легче. Часто они еще дают ощутимые (10-15%) скидки когда попросишь кредитку. Поэтому если вы собрались покупать телевизор в BestBuy и так получилось, что в это время они дают 10% скидку при получении кредитки, то кредитку попросить очень имеет смысл. Но часто приходилось натыкаться на одни и те же грабли — при использовании Tax ID (ITIN) вместо SSN (а его выдают тем, кому SSN не положен для использования вместо SSN, например супругам на H4) у магазинных систем съезжает крыша и кредитку они не дают даже после всех разбирательств. Еще в последнее время вместо чисто магазинных кредиток стали выдавать полноценные кредитки VISA/MC, а их соответственно и получить сложнее.

— Кредитные карточки. Их получить сложнее. Хотя существует целый сектор для тех, кто с плохой историей, но условия там просто грабительские. Проще всего получить в своем кредитном союзе. В прежние времена следующими в списке были AmEx и Discover.

Для получения что кредитной карточки, что автомобильного кредита, я бы посоветовал обратиться в свой кредитный союз. Ну то есть сначала открыть там счет, а потом просить кредит. Кредитный союз обычно предполагает, что членство в нем ограничено или для жителей определенной местности или работников определенных компаний или членов каких-либо организаций. Часто работодатели для своих работников предлагают членство в кредитном союзе. В последние годы я заметил, что многие кредитные союзы стали использовать лазейку членства в организации — платишь $10 в пользу какого нибудь «ДОСААФ» и спокойно вступаешь в кредитный союз как член этого самого «ДОСААФ». Можно еще попросить знакомого члена кредитного союза, чтобы он дал тебе рекомендацию как «члену семьи». Проверено — работает. В наше время наиболее популярным был DCU, он очень хорошо давал кредиты, еще не начав работать народ получал кредитки на $3000. В Калифорнии был популярен Patelco. Честное слово, я не в курсе, кто хорошо дает кредиты сейчас, у меня до сих пор счет в DCU, но кредиты там я не беру.

Вот вкратце. Получилось много слов, но честное слово, даже это очень поверхностный обзор.

Научно-
образовательный
портал IQ

Кредитные бюро. Международный опыт

Дыльнов Д.В.
ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»,
Кредитно-экономический департамент

Общие положения *
1. Австралия
*
2. Австрия
*
3. Бразилия, Аргентина
*
4. Великобритания и Ирландия
*
5. Германия
*
6. Индия
*
7. Испания
*
8. Канада
*
9. Мексика
*
10. Норвегия
*
11. Перу, Латинская Америка
*
12. Португалия
*
13. Сингапур
*
14. США
*
15. Тринидад и Тобаго
*
16. Турция
*
17. Уругвай
*
18. Франция
*
19. Швейцария
*
20. Эстония
*
21. Южная Африка
*
22. Япония
*
23. Способ представления отчетов и расценки
*
24. Частные бюро по странам. Дата появления и вид предоставляемой информации
*
25. Принцип работы Dun & Bradstreet
*
26. Юридический аспект функционирования кредитного бюро в России
*
27. История вокруг кредитного бюро в России (по данным различных информагенств)
*

Что хотят знать о заемщике *
Банки начинают создавать бюро кредитных историй *
Минэкономразвития открыло кредитное дело *
В России появился прообраз кредитного бюро *
«Понятие банковской тайны нужно не то чтобы сузить, а четко определить» *
28. О функциях бюро кредитных историй
*
29. Об организационном аспекте бюро кредитных историй
*
30. Законодательство
*
30.1 США (штат Род Айленд) *
31. Необходимо ли принятие специального правового нормативного акта, регулирующего деятельность бюро кредитных историй?
*

Кредитное бюро. Международный опыт

  1. Материалы кредитных бюро
  2. Сообщения различных информагенств
  3. (©)Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд «Реформа»),Департамент по банкам и финансовым рынкам, Москва, 2000 г. Автор — эксперт Фонда «Реформа» Ветрова А.В.)
  4. Ольга Кузина, ответственный редактор журнала «Банковские технологии», 11.2001, (п.11)
  5. ВЛАДИМИР ГАМЗА, кандидат юридических наук, Председатель Совета директоров ОАО «Агрохимбанк», член Экспертного совета Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы РФ (п.п.21-23)

В работе представлены некоторые тезисы, касающиеся организации кредитных бюро в различных странах; структурированы типовые отличия в схемах организации по странам. Предполагается, что основные понятия по тематике известны читателю.

В мировой практике практически не существует кредитных бюро в узком смысле этого слова – компаний предоставляющих информацию исключительно о кредитной истории интересующего клиента контрагента. Напротив, преобладают широкопрофильные компании (все чаще транснациональные), занимающиеся сбором и анализом разнообразной финансовой информации с целью ее дальнейшей продажи. Среди предлагаемых услуг представлены собственно отчеты о кредитной истории.

Защита прав кредитора является необходимым элементом функционирования кредитного бюро. В странах, где существует слабая законодательная и юридическая защита прав кредиторов, заемщики могут оказаться недобросовестными и не возвращать займы, даже когда они являются платежеспособными. Поэтому, как правило, во всех странах существует законодательное обеспечение прав кредиторов не только через систему мониторинга посредством базы данных кредитных бюро, но и через судебную и арбитражную практику.

В сфере кредитования предприятий и организаций кредитные бюро играют особенно активную роль. При этом объем информации, аккумулируемой Бюро, включает множество различных данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического риск-менеджмента, кредитные бюро выполняют функции рейтинговых агентств. Крупнейшим и старейшим в мире является кредитное агентство «Дан энд Брэдстрит» (Dan&Bradstreet), база данных которого в настоящее время аккумулирует сведения о более чем 48 миллионах компаний, 10 миллионов из которых находятся в США.

Помимо или вместо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов — Public credit registers (PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро.

Основное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определяется никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом (кроме Финляндии и Шри-Ланки, где участие является добровольным). При этом вся информация является стандартизированной (например, кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал) и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике.

PCR в большинстве стран управляются центральными банками. Исключение составляют Чили, Коста-Рика и Перу, где они действуют под руководством органов банковского надзора, а также Финляндия, где управление передано частной компании. Доступ к информации предоставляется только уполномоченным сотрудникам центрального банка (в основном для поддержания базы данных и под жестким контролем соблюдения конфиденциальности информации) и предоставляющим отчеты финансовым институтам (в Аргентине и Финляндии также представителям общественности, в Чили — частным кредитным бюро, а в Израиле и Греции эта информация вообще не доступна и аккумулируется центральным банком в целях надзора).

Институты государственной регистрации кредитов (PCR) в мире.

Дата появ-ления PCR



Кол-во организаций, о которых имеется информация

Кол-во представ-ленных кредитных отчетов

Минимальный размер кредита для представления отчета (долл.США на 1.09.98)

Данные кредитного отчета: невозвращенные-D, просроченные-А, всего представлено-L, проц.ставка-R, гарантия-G

360 000 (1997) домохозяйств 400 000 (1990) компаний

350 000 (1997) домохо-зяйства

223 для домохозяйств, 27 950 для компаний

D, A (только по потребительским и ипотечным кредитам)

D, A, L, G, погашенные

4 000 000 домохо-зяйства, 6 000 000 компании

6 720 для резидентов, 336 000 для нерезидентов

D, A, L, G, риски региональный, секторный и валютный

2 200 000 (1994) 6 534 914 (1998)

0 по плохим кредитам,

86 010 по другим

D, A, L, экономическая активность, вид кредита

D, A, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы

D, A для домохозяйств, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы для компаний

2 200 000 домохозяйств 600 000 компаний (1998)

Информа-ция пере-дается частному кред. бюро

D, A, L, G, уровень риска, сектор, вид займа и т.п.

1 493 по плохим кредитам, 7 465 по другим

Основной проблемой, стоящей перед PCR, является рост интеграции на национальных кредитных рынках, особенно в странах Европейского Союза. Информация о заемщике, получающем кредиты в своей стране, имеется у PCR, а если он берет ссуду в другой стране, то нет. Таким образом, снижается полнота, точность и достоверность информации, предоставляемой PCR. Вполне возможно, что со временем PCR будут вытеснены с рынка крупными частными транснациональными кредитными бюро.

В настоящее время в мире действует несколько крупных транснациональных кредитных бюро:

  • Dun&Bradstreet
  • Equifax
  • Experian
  • TransUnion

Эти компании предоставляют большое количество сервисов по оценке потенциального заемщика. Возможно получение как полного всестороннего отчета, так и небольшой порции информации касательно того или иного вида деятельности, что значительно дешевле. Как правило для постоянного отслеживания заемщика необходимо получать некий сводный оценочный показатель.

Оценки многих рейтинговых агентств опираются на данные этих организаций, а зачастую включают в себя их отчеты наравне с собственными данными. Практически все крупные транснациональные агентства сотрудничают друг с другом.

Имеет свои отделения в США, Аргентине, Бразилии, Канаде, Чили, Эль Сальвадоре, Италии, Перу, Испании, Великобритании, Уругвае.

FICO Credit Score – числовое представление информации о заемщике, рассчитанное исходя из его кредитной истории – используется большинством кредиторов;

Equifax Credit Watch – сервис, позволяющий отслеживать изменения, вносимые в кредитную историю, доступен 24 часа в сутки; для предотвращения мошенничества с досье кредитной истории;

  • ScorePower – исключительно online-сервис, для доступа к FICO Credit Score.
  • Компании включают в договор об использовании информации меморандум о конфиденциальности.

    Часто агентства предоставляют услугу ”Debt collection”- сбор долгов, т.е. за определенное вознаграждение помогает кредитору вернуть (часть) своей ссуды.

    Основную деятельность кредитных бюро регулирует Federal Privacy Act (Part 3A), принятый в 1991 году.

    Ведущее кредитное бюро в регионе, Baycorp Advantage Business Information Services Limited предоставляет информацию о частных лицах, опирается на National Privacy Principles:

    Информация собирается только для осуществления основной деятельности компании, в соответствии с законом и в неназойливой манере. Информация о частных лицах собирается по возможности посредством интервьюирования частного лица, в противном случае – из публичных источников (базы данных, публикации и т.п.).

    Использование и раскрытие информации

    Использование и раскрытие информации происходит только в целях, обозначенных при сборе информации. В любом другом случае кредитное бюро запрашивает дополнительное согласие на использование информации по другому назначению. Если информация собирается в целях прямого (директного) маркетинга, частное лицо имеет право бесплатно изъять информацию о себе из дальнейших маркетинговых кампаний (в соответствии с Australian Direct Marketing Association (ADMA) Code of Practice).

    Если информация потеряла актуальность, она уничтожается или де-идентифицируется для невозможности привязки к конкретному частному лицу.

    Доступ и исправления

    Любое частное лицо имеет право запросить информацию о себе, и в случае обнаружения ошибки, бесплатно попросить исправить ее.

    Кредитное бюро не использует правительственные идентификаторы для привязки реальных людей к собираемой информации.

  • Трансграничные потоки данных
  • Персональные данные не передаются в страны с меньшим уровнем законодательной защиты приватной информации.

    Baycorp Advantage Business Information Services собирает персональную информацию непосредственно опрашивая субъектов, а также своих подписчиков (банки, кредитные организации) и публичные источники. Публичные источники включают в себя данные судов.

    Информация, попадающая в персональный файл:

    Текущий и предыдущий адрес места жительства

    Куда, когда и за какой ссудой обращался

    Записи о совершенных платежах

    Информация, не включаемая в персональный файл:

    политическая, социальная, религиозная и этническая принадлежность

    По Австралийскому законодательству каждый гражданин имеет право:

    иметь доступ к своей кредитной истории

    указывать на ошибки и недостающие записи с целью их внесения

  • ожидать гарантированной сохранности и недоступности личной информации в целях, отличных от задач кредитного бюро
  • Кредитное бюро практикует обязательное исключение индивидуальных данных через определенный промежуток времени (5 лет), при этом информация о существенных нарушениях и банкротствах хранится 7 лет.

    Законом определен целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к данным, запрет на предоставление «белой» информации.

    Большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

    В Великобритании информация о кредитных соглашениях фирм является общедоступной, что позволяет резко ограничить возникновение завышенных обязательств, сомнительных долгов, фактов мошенничества и “отмывания” денег, помогает при взыскании задолженностей. На территории Великобритании действуют два кредитных агентства. Их основная задача заключается в создании и ведении базы данных о кредитной деятельности в интересах заимодателей. Агентства абсолютно независимы от заимодателей и являются самостоятельными организациями. Их базы данных отличаются своим содержанием и размерами. Разные банки предоставляют в агентства информацию различного объема: от сообщений о невозвращенных кредитах до полных данных об исполнении клиентом условий кредитного договора. При этом они имеют и разный доступ к информации агентств. Основной принцип их работы: “Вы получаете только то, что сами даете”. Вместе с тем, ряд аспектов обмена кредитной информацией в Великобритании регулируется государством. Так, ведется активная работа по совершенствованию нормативной базы, создано Бюро регистратора по надзору за кредитной информацией, призванное контролировать правильное использование конфиденциальной информации.

    Согласно законодательству (Data Protection Act, 1984), кредитную историю частных лиц невозможно получить без их разрешения (кредитное бюро CPL). Для доступа к файлу необходима разрешительная лицензия (Data Protection License).

    Кредитное бюро ICC Credit действует в Великобритании и Ирландии, информация собирается из различных источников, в том числе:

    Companies House (Britain and Northern Ireland)

    Companies Registration Office (Southern Ireland)

    The Registry Trust Ltd.

    Thomson Directories Ltd.

  • London, Edinburgh, Belfast and Dublin Gazettes

  • Финансовый анализ организован в соответствии с ISO 9002. Среди стандартных продуктов представлены:

    Express Report. Для Британских компаний, оценка кредитного риска за два последних года, оборотные средства, текущие активы/пассивы

    Overview Report. Анализ кредитного риска за последние 4 года, утвержденные кредитные и контрактные лимиты, баланс (для Британских компаний), список директоров с их персональными характеристиками.

    Insight Plus Report

    Company Directors and Shareholders Report

    Family Tree Report

    Отчеты отличаются глубиной детализации информации и набором представляемых характеристик.

    Существуют кредитные бюро, предоставляющие отчеты о компаниях по отраслевом или территориальному признаку.

    Например, базирующаяся в Оксфорде (Англия) и Стэмфорде (США), компания MRC занимается сбором разнообразной финансовой информации о частных компаниях (преимущественно оффшорных) в сфере морских и сухопутных перевозок, энергетики и производства товаров.

    Компания MEGA Company Services PLC специализируется на развивающихся рынках Ближнего востока, странах Персидского залива и Северной Африки. В каждом регионе организована своя группа исследователей, знакомых с местными обычаями и законодательством, осуществляющих сбор данных на месте.

    Ирландское кредитное бюро Fletcher&Collins создано в 1983 году, имеет представительства в Белфасте и Дублине. Компания сертифицирована по ISO 9002. Особенностью данного кредитного бюро является расположение – прямо напротив Registry of Companies (ROC) в Белфасте, что позволяет ежедневно обновлять информацию о компаниях в собственной базе данных.

    В Германии банки снабжают информацией о кредитных историях клиентов не только другие кредитные учреждения, но и специализированные справочные бюро. Есть независимые учреждения, такие, как “Шиммельпрефенг”, общество “Кредитная реформа” и др., которые на профессиональном уровне предоставляют сведения о других лицах и фирмах. Все кредитные институты Германии посылают справки о клиентах в Общество по обеспечению безопасности кредитных операций (SCHUFA) — независимую (более чем на 80%) организацию, созданную для учета кредитных историй частной клиентуры банков.

    Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ — Товарищество Защиты по делам Общего обеспечения Кредитов (SCHUFA). Их собственниками и одновременно партнерами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, кооперативные банки, фирмы, предлагающие кредитные карты, строительно-сберегательные и ипотечные банки, лизинговые общества, а также предприятия розничной торговли и дома посылочной торговли, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера.

    Региональные товарищества SCHUFA объединены в BUNDES- SCHUFA со штаб-квартирой в г.Висбаден. Его задачей является обеспечение единых принципов деятельности в региональных товариществах SCHUFA, а также координация, накопление и предоставление данных, важных для принятия решений в области контактов с физическими лицами. Кроме того, в компетенцию BUNDES-SCHUFA входит развитие сотрудничества с заграничными организациями с подобным профилем деятельности.

    Помимо SCHUFA в Германии существует целый ряд мелких независимых учреждений, представляющих собой специализированные справочные бюро.

    Деятельность германского SCHUFA должна находиться в рамках, обозначенных специальным законом о защите данных и не нарушать банковскую тайну. В связи с этим банки перед подачей в SCHUFA информации о физических лицах и их задолженностях должны получить согласие заинтересованных лиц. Банки решают эту проблему таким образом, что при открытии лицевого счета и предоставлении кредитов или гарантий требуют от физических лиц подписания специального соглашения, которое уполномочивает банк передавать информацию о клиентах, имеющих расчетные счета и пользующихся потребительскими кредитами. SCHUFA не собирает информацию о детях, доходах, месте работы и имущественном состоянии физических лиц. При этом заемщик обладает правом контроля над информацией о себе.

    Ведущее рейтинговое агентство – CRISIL. Создано в 1987 году, входит в TOP 5 рейтинговых агентств мира, стратегический партнер Standard and Poors’USA. Предоставляет информацию о банках, финансовых организациях, промышленных предприятиях, общественных компаниях, холдингах и т.п. как в частном, так и в государственном секторе экономики.

    Для проверки заемщиков ведущие мировые финансовые институты, работающие с GDR индийских компаний (J.P.Morgan, Morgan Stanley, Merrill Lynch и др.), имеют регулярные контакты с CRISIL в части получения информации об инвестиционном климате в стране, экономике Индии, финансовых рынках.

    Принцип составления рейтинга CRISIL:

    В Испании функции кредитного бюро выполняют многие организации. При региональных торгово-промышленных палатах, где членство обязательно для всех предприятий, накапливается деловая репутация первых лиц предприятий. Центробанк Испании собирает информацию по всем кредитам, превышающим несколько тысяч евро. Но доступ к этой информации жестко регламентирован. Есть, правда, и универсальное кредитное бюро, собирающее всю возможную информацию. Агентство содействия экспорту, которым коммерческие банки владеют наравне с государством, учредило кредитное бюро «Информа».

    В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности (как правило, компаниями, оказывающими кредитные услуги, сдающими в наем жилплощадь и офисные помещения и т.д.). Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. Информация о финансовом положении частных лиц и организаций поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро примерно от 250 компаний, которые, в свою очередь, являются ее активными пользователями. В их числе банки, кредитные союзы, телефонные, лизинговые компании, крупные универсамы, оптовые поставщики и т.д. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и др. Зарегистрированный в местном кредитном бюро пользователь имеет возможность с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля практически мгновенно получить необходимую ему информацию.

    В Канаде действует несколько информационных сетей проверки кредитоспособности юридических и физических лиц. В основе каждой сети находится обширная база данных, поддерживаемая и обслуживаемая одной из крупных частных канадских корпораций. Например, в компьютерных файлах одной из крупнейших корпораций — Equifax — хранится 19 млн. кредитных историй канадских юридических и физических лиц. В Канаде также работает и разветвленная система местных частных кредитных бюро. При этом каждый гражданин или руководитель фирмы имеет право знать причину отказа в кредите, а также ознакомиться в кредитном бюро со своим файлом.

    В Мексике кредитное бюро создано без участия государства тридцатью шестью крупнейшими банками, к которым присоединились структуры, обеспечивающие техническую сторону работы бюро. Что вынудило банки пойти на это? Когда разразился мексиканский кризис 1990-х годов, кредиты просто не возвращались, и это особенно не обременяло заемщиков, считалось рядовым явлением. Однако международные финансовые организации поставили условием получения антикризисной помощи создание кредитного бюро, и оно было организовано. Мексиканский случай, кстати, и иллюстрация роли государства, которое в лице центрального банка приняло активное участие в создании кредитного бюро. Власти фактически заставили банки реализовать этот проект, хотя формально роль государства никак не отражена. (Б.Воронин)

    Проект при содействии материнской корпорации «Дан энд Брэдстрит» был реализован в 1998 году в Мексике, переживавшей в период кризиса похожие на российские проблемы. При реструктуризации банковской системы этой страны по требованию Всемирного банка было создано Кредитное бюро в качестве одного из условий предоставления стабилизационного займа. Владельцем бюро выступил консорциум ведущих банков страны. Был выработан единый информационный стандарт о кредитной истории заемщиков, а также утверждены порядок и режим распространения данных. Владельцы бюро договорились обмениваться как позитивной, так и негативной информацией. С другими компаниями бюро делится только негативными сведениями. К деятельности бюро также подключились небанковские организации типа ипотеки и компании, предоставляющие товары длительного спроса в кредит.

    В Мексике кредитные бюро по физическим и юридическим лицам разделены.

    В Мексике кредитные бюро являются частными компаниями.

    В Мексике кредитное бюро появилось в начале 1990-х годов, когда страна переживала финансовый кризис, и его организация была одним из условий МВФ. Учредителями выступили частные компании и крупные коммерческие банки. Прибыль, получаемая от продажи информации, делится между акционерами, но доходность кредитного бюро ограничена государством и составляет 20%. Доступ к информации платный, но если вы не получите ответ на запрос в течение объявленного кредитным бюро времени, то информация достанется бесплатно.

    В Норвегии действует законодательство, ограничивающее доступ к информации о частных лицах (Norwegian Data Protection Act, §17). Кредитное бюро CreditInform ограничивает доступ к информации в соответствии с законодательством. Для оценки используется собственная скоринговая модель.

    В этих странах действует несколько кредитных бюро, наиболее крупным представителем является международная компания Credit Report S.A., специализирующаяся по странам Латинской Америки и базирующаяся в Перу.

    Компания создана в 1964 году бывшими сотрудниками Dun&Bradstreet. Вскоре компания стала основным финансовым консультантом на внутреннем рынке. С 1970 года Credit Report S.A. начинает расширяться и открывает свои представительства в соседних Боливии и Эквадоре, затем из-за потребности иностранных клиентов в аналогичных услугах по всему региону – распространили сеть своих отделений на всю Латинскую Америку.

    Credit Report S.A. обслуживает запросы от иностранных банков, экспортеров, экспортных страховых компаний. Информация раскрывается только компаниям, предоставившим подтверждение о намерении провести кредитную операцию. Кредитные истории не предоставляются частным лицам и конкурирующим компаниям. Информация собирается на основе персональных интервью, анализа прямых и косвенных источников публичной информации – государственных реестров, банков, поставщиков, потребителей, конкурентов и т.п. Компания ведет базу данных только о кредитной истории клиента и необходимой сопутствующей информации, остальная информация собирается из публичных источников на момент предоставления отчета. Существует три вида (по срочности) отчетов о кредитной истории – нормальный (2-12 рабочих дней), срочный (2-7 рабочих дней) и суперсрочный (2-4 рабочих дня), отличающиеся стоимостью.

    Схема сбора информации кредитного бюро MOPE:

    Источники: республиканская учетная книга, суды, официальное бюро записей, специализированная пресса, прямые интервью, периодическая рассылка, телефон, поставщики.

    Собираемая информация: официальное название фирмы, налоговый идентификатор, и т.п.


    Экономическая и финансовая информация

    Управление взысканиями долгов

    Компания InfoAsia ведет свою собственную базу по азиатскому региону (700.000 компаний и 800.000 частных лиц). Форматы отчетов соответствуют стандартам Международной Ассоциации по Страхованию Кредитов (ICIA) и Союза страховщиков международных кредитов и страхования (Berne Union).

    InfoAsia ориентирована на продажу отчетов для международных компаний, часто работающих с продажами в кредит. В отчете предоставляется выписка из Реестра компаний (Registry of companies, ROC), историей финансовых операций, обзора бизнеса компании, операционная и торговая история, а также информация об инвестициях в недвижимость, дочерних компаниях.

    В кредитных бюро содержится информация о почти 90% взрослых граждан США. В год кредитные бюро выдают около полмиллиарда кредитных историй.

    Существуют три крупнейших кредитных бюро — Experian, TransUnion, Equifax — и меньшие, региональные и локальные бюро, которые обслуживают местные рынки и отдельные отрасли. В общей сложности в США насчитывается около 1000 кредитных бюро. Они или являются отделениями “Большой тройки”, или связаны с ними контрактами. Потребитель может даже не подозревать о существовании какого-то местного или специализированного кредитного бюро, в котором хранятся сведения о нем, до тех пор, пока эта информация не скажется на его финансовом положении.

    По мере расширения деятельности кредитных бюро на федеральном и местном уровнях принимались законы, ее регулирующие. В 1971 г. Конгресс США принял Закон о добросовестной кредитной информации (Federal Fair Credit Reporting Act), который определил право кредитных бюро продавать информацию о потребителе без его согласия, одновременно предоставив потребителю право бесплатно получать информацию о себе, хранящуюся в кредитном бюро, если на ее основании ему было отказано в предоставлении кредита, ссуды, заключении страхового договора и/или приеме на работу.

    Кредитные бюро являются коммерческими предприятиями, созданными с целью получения прибыли. Их клиентами-подписчиками являются кредиторы (торговцы, страховщики, арендо- и работодатели), получающие от них информацию о возможных клиентах и, в свою очередь, на регулярной основе передающие информацию (возврат ссуд, выплата кредитов и т. п.). Само кредитное бюро не принимает решение о выдаче кредита, оно только предоставляет информацию и возможность для принятия этого решения.

    Кредитные бюро получают информацию из следующих основных источников:

    от самих потребителей, которые заполняют анкеты, когда обращаются за кредитом;

    из публичных актов, таких, как сообщения о банкротстве и судебные постановления;

  • от кредиторов и агентств по взысканию долгов (collection agencies), которые пересылают в кредитное бюро сведения о счете кредитора с указанием состояния баланса и указанием своевременности выплат.
  • Своевременность выплат градуируется по следующей 9-балльной шкале:

    0 — никаких новых сведений о выплатах;

    Очень важная для вас статья:  Бизнес агент в Канаде(Монреаль) Канада

    1 — выплаты произведены в 30-дневный срок, платеж считается произведенным вовремя;

    2 — выплаты сделаны в срок, превышающий 30 дней, но менее чем на 30 дней, платеж считается просроченным на один срок;

    3 — выплаты сделаны в 90-дневный срок, просрочка в 2 срока;

    4 — выплаты сделаны в 120-дневный срок, просрочка в 3 срока;

    5 — просрочка в 120 дней;

    6 — не используется;

    7 — производятся регулярные платежи по специальному соглашению;

    8 — возврат объекта кредита (repossession) с указанием — добровольный или принудительный;

    9 — долг не выплачивается, передан в агентство по взиманию долгов.

    Информация о потребителе собирается в кредитном файле (credit file), который называется также кредитной записью (credit record) и кредитной историей (credit history).

    В кредитной записи содержатся:

    сведения личного характера — имя, дата рождения, уникальный номер в системе социального обеспечения (social security number, SSN), нынешний и предыдущие (за пять лет) адреса проживания, сведения о трудовой деятельности. Эта информация выделяется в так называемый заголовок файла;

    дата создания файла;

    информация общественного характера (постановления суда, алименты, штрафы, банкротства, просроченные залоговые операции);

    сведения о кредитных счетах (их число, совместные или индивидуальные, как давно они открыты, состояние баланса, регулярность выплат);

  • список обращений к кредитной истории (обращения самого потребителя здесь не учитываются). Слишком большое число запросов говорит о подозрительно частом обращении за кредитом.
  • Поскольку Закон о равном праве на кредит (Equal Credit Oportunity Act) запрещает ограничения в предоставлении кредита по расе, цвету кожи, национальности, полу, семейному положению и вероисповеданию, эти сведения не заносятся в кредитную историю. Отсутствуют также сведения о состоянии здоровья. Ограничивать кредит в зависимости от возраста запрещено, но разрешается хранить в кредитной истории сведения о возрасте клиента при условии, что это не влияет на решение о предоставлении кредита (!).

    Вручную анализировать миллионы кредитных записей затруднительно, поэтому был разработан алгоритм так называемого кредитного рейтинга (credit score), который сводит информацию о потребителе к трехзначному числу, варьирующемуся от 300 до 900. Рейтинг вычисляется с использованием данных в кредитной истории. Чем выше рейтинг — тем надежнее заемщик. При рейтинге ниже 620 кредит можно получить только на очень невыгодных условиях. Процедура вычисления рейтинга не раскрывается, не является стандартной, и до недавнего времени даже само его значение для заемщика оставалось тайной. Кредитные бюро в большинстве случаев используют программное обеспечение калифорнийской фирмы Fair, Isaac and Co.; рейтинг, вычисленный с его помощью, называется рейтинг FICO (FICO score). В 2001 г. эта фирма и кредитное бюро Experian объявили, что будут поставлять рейтинг пользователя вместе с его кредитной историей.


    Время нахождения в кредитном файле информации ограничивается 7—10 годами. Если рассматривается вопрос о страховке на сумму более 50 000 долл. или заработной плате более 20 000 долл., информация о банкротстве или не выкупе залога принимается во внимание всегда.

    Итак, предполагается, что кредитная история адекватно отражает добросовестность потребителя (и не только финансовую). Потенциальный кредитор, арендо- или работодатель, изучив историю предыдущих платежей, может сделать вывод, стоит ли и на каких условиях предоставлять кредит, ссуду, аренду или брать на работу данного человека.

    В то же время на протяжении 90-х гг. XX в. организации потребителей неоднократно обращались к вопросам деятельности кредитных бюро именно потому, что многие потребители имеют основание быть недовольными их работой.

    Кредитные бюро обвиняются в неправильном использовании информации и неверной ее интерпретации, наличии множества ошибок в кредитных записях и нежелании их исправлять.

    Прежде всего речь идет о возможности получения кредитной истории бесплатно. На федеральном уровне такой возможности не предоставлено, за исключением случаев, когда потребитель получил отказ в предоставлении кредита, находится на социальном пособии или, будучи официально безработным, ищет работу. Тогда он может получить свою кредитную историю, если обратился за ней не позже 60 дней с момента отказа. Только в шести штатах приняты законы, предусматривающие ежегодное бесплатное получение кредитной истории по запросу. Впрочем, менее 20% американцев когда-либо видели свою кредитную историю. Как говорится, гром не грянет… Интересно — тот, кто по какой-то причине затребовал и получил вашу кредитную историю, не имеет права показать ее вам! Вы должны заказать и получить ее сами.

    Статистика сообщает, что в 70% кредитных записей имеются ошибки, а в 29% они могут повлечь отказ в кредите или значительно ухудшить его условия.

    Одной из объективных причин такого положения явилось то, что на протяжении 1980-гг., по мере внедрения компьютеров в практику, данные о потребителях из баз данных тысяч кредитных бюро консолидировались в базах данных трех крупнейших кредитных бюро. Имевшиеся там ошибки размножались и умножались, да и сам процесс консолидации вносил новые погрешности. Кроме того, кредитные агентства являются типично бюрократическими, неповоротливыми монстрами. Задачей кредитного агентства не является создание объективной картины финансовой надежности потребителя. Его задачей является минимизация риска финансовых потерь своих клиентов. В этом случае им всегда лучше перестраховаться, ибо за упущенную выгоду они отвечать не будут. По закону кредитные бюро не отвечают за ошибки в сведениях, которые им предоставили подписчики (и подписчики тоже не отвечают), поэтому не торопятся их исправлять, будучи завалены текущей работой.

    Нельзя сказать, чтобы закон не позволял исправить ошибку, но чтобы ее исправить, следует доказать ее ошибочность, а это не так просто. Многочисленные рассказы о сражениях с кредитными бюро пестрят советами писать заказные письма (на которые в большинстве случае никто не ответит), в телефонных разговорах с сотрудниками бюро точно выяснять имена и должности, хранить квитанции и даже помещать разоблачительные заметки в Интернете. Иногда это помогает, чаще всего — не очень. Проверяют истинность информации, попавшей в файл, обычно так: у кредитора интересуются, правильная ли она. Если кредитор это подтверждает — информация остается неизменной. В этом случае клиенту гуманно позволяется сопроводить спорную запись комментарием, не превышающим 100 слов. Все равно на кредитный рейтинг это не повлияет, а читать ее никто не будет. Здесь действует презумпция виновности: если в вашем файле не по вашей вине завелась ошибка, то вы сами должны доказать, что вы не верблюд. Даже если вам это удастся, кредитор никакой ответственности не понесет. Правда, потребители пробуют вносить иски против самих кредитных бюро, обвиняя их в диффамации, т. е. распространении порочащей информации в виде кредитных сообщений.

    Обоснованные нарекания вызывает и практика подсчета кредитного рейтинга. Fair, Isaak and Co. обнародовали информацию о том, какие составляющие и в какой мере влияют на результирующую величину рейтинга, но имеются многие примеры его странной работы. Например, у четы высокооплачиваемых врачей, которая за много лет только трижды задержала платеж, рейтинг оказался 585 и никаких шансов на получение кредита. А вот студент-очник, работающий на полставки, в кредитной истории которого только покупка сотового телефона, получил рейтинг 735 и является желанным клиентом для любого банка.

    Определенная часть ошибок в кредитных историях возникает в результате небрежности клиентов. Следует внимательно следить за написанием собственных имен, всегда придерживаться единой формы написания своего имени. Меняя место жительства и место работы, нужно предупредить об этом коммунальные службы, чтобы в дальнейшем счета не выписывались на ваше имя. При разводе следует заключать соглашения с бывшим супругом относительно общих счетов, по которым отвечают оба. Нужно всячески избегать судебных исков по поводу штрафов, алиментов и т. п. Не оплачивая чек “из принципа”, поскольку вы считаете его неправильным, следует помнить: неоплаченный чек может настолько ухудшить ваш рейтинг, что проценты по кредиту во много раз увеличат ваши потери.

    Наконец, кредитные бюро торгуют не только информацией о транзакциях. Они предлагают заинтересованным лицам информацию из заголовка файла для маркетинговых целей и просто для рассылок. Составляют такие списки также фирмы, занимающиеся созданием и эксплуатацией хранилищ данных для кредитных бюро.

    Появились и организации, которые собирают информацию более широкого плана. Например, кредитные бюро, специализирующиеся на оказании услуг арендодателям, информируют не только о регулярности платежей, но и о привычках жильцов, способах эксплуатации арендуемого имущества и т. п.

    В этих условиях организовалось великое множество фирм, предлагающих помощь в улучшении вашей кредитной истории и повышении рейтинга. Они аргументированно доказывают, что без их помощи это сложнее и дороже. По закону таким фирмам запрещено обещать исправить вашу кредитную историю, они могут только консультировать. Эти фирмы помогут вам получить кредитную историю (что тоже не всегда просто), проанализируют слабые места и посоветуют, что предпринять. Например, как перераспределить кредит по кредитным карточкам, какие счета следует закрыть и т. п. Если же вы решили самостоятельно вступить в борьбу с кредитными бюро, к вашим услугам десятки брошюр-пособий, многие выдаются бесплатно обществами потребителей.

    Кредитный рейтинг 15% населения США ниже 600
    Кредитный рейтинг 35% населения США ниже 670
    Кредитный рейтинг 50% населения США ниже 710
    Кредитный рейтинг 70% населения США ниже 755
    Кредитный рейтинг 90% населения США ниже 790

    Кредитное бюро T&T предоставляет информацию о кредитных историях и размере текущих отчислений как компаний, так и частных лиц. Информация предоставляется только участникам клуба, посторонняя организация не сможет получить отчет без регистрации в кредитном бюро. Каждый участник имеет персональный счет, на который осуществляются начисления за каждый запрос отчета, расчет по начисленным платежам происходит в конце отчетного периода.

    Публикация информации о недобросовестных заемщиках служит своеобразным рычагом для выплат просроченных ссуд, т.е. заемщик не может получить новый кредит, пока известно о его текущей просроченной задолженности. Процедура проверки заемщика через кредитное бюро является стандартной для всех кредитных организаций. Бюро обрабатывает

    10.000 заявок в месяц.

    Кредитное бюро DTB опирается в финансовом анализе как на собственную БД по турецким компаниям, так и на вновь осуществляемые при каждом запросе исследования рынка. Информация собирается из официальных и неофициальных источников, а также с помощью интервьюирования компаний. Точность собираемой информации обеспечивается двухуровневым механизмом контроля – углубленный кредитный анализ и всесторонний анализ рисков; используются технологии прогнозирования финансового состояния потенциального заемщика.

    Одним из пионеров среди кредитных бюро в Уругвае является агентство OFINCUR S.R.L., открытое в 1971 году и являющееся наследником Уругвайской Палаты Бизнес Информации (1952). Агентство предоставляет информацию о частных лицах и компаниях, обменивается информацией с другими кредитными бюро за пределами страны, компаниями, специализирующимися на страховании экспортного кредита, и прочими кредитными организациями. На внутреннем рынке агентство предоставляет отчеты торговым и промышленным предприятиям, экспортерам, банкам и финансовым организациям, иностранным торговым палатам, посольствам и дипломатическим миссиям и т.д.

    Агентство не ведет базу данных, каждый отчет о кредитной истории составляется заново по свежим рыночным данным. Процесс составления отчетов организован в соответствии со стандартом ISO-9002. Отчеты предоставляются по всем видам корпораций, товариществ, недоходных организациий, ассоциаций, кооперативов, правительственных департаментов, госпредприятий во всех латиноамериканских странах.

    Объем информации отличается в зависимости от сложившейся практики в разных странах; обычно отчет включает следующую информацию:

    правовой статус и история

    структура капитала, собственник и менеджмент

    недвижимость и активы

    коммерческая и финансовая информация (собственно отчет о кредитной истории) – кредитоспособность клиента, история расчетов с банками и поставщиками, коэффициенты и финансовый анализ балансовых отчетов, информация о зарегистрированных договорах ипотеки, текущие расходы на выплаты процентов по ссудам, какая-либо негативная информация и т.п.

  • заключение – рекомендации о целесообразности совершения сделок с данным контрагентом (с обеспечением, без обеспечения и т.п.)
  • По частным лицам:

    основная информация (национальность, дата рождения и т.п.)

    коммерческая и финансовая информация

    Во Франции все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах (свыше двухсот тысяч франков, до введения евро) в “Центральное бюро рисков” при Банке Франции, находящееся под контролем государства. Банк Франции обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, в частности, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.

    В Швейцарии введена система сбора и анализа информации о существующих или потенциальных клиентах и партнерах, собираемой банками в целях защиты их собственности от возможного ущерба. Система обеспечивает также получение гарантий и оправдательных документов в случае возникновения проблем, связанных с неблагонадежностью клиента или с сомнительным происхождением его средств, которые помогут защитить репутацию банка. Основной принцип системы — “Знай своего клиента” — подразумевает знание банком не только реальных владельцев счетов, но и особенностей их бизнеса, то есть природу проводимых ими операций.

    Компания Krediidiinfo AS создана эстонскими банками в августе 1993 г. с целью построения кредитной информационной системы в Эстонии. В настоящее время занимает ведущее положение (85%) на рынке, является единственным членом FEBIS в регионе. Предоставляемые отчеты содержат финансовую информацию, включая сведения о задолженности перед Национальным налоговым советом (National Taxation Board), обзор недавних экономических событий в компании.

    Компании Octagon Business Solutions («OBS») и KreditInform («KI») предлагают www-сервис WEBCredit для доступа к различным финансовым отчетам KreditInform о компаниях Южной Африки. Информация поставляется по e-mail в виде зашифрованного файла подписчикам сервиса, оплата осуществляется с помощью кредитной карты.

    Информация собирается из различных источников, в том числе используются данные, полученные из судебных органов ЮАР.

    Компания Teikoku Databank основана в 1900 году как компания корпоративных кредитных исследований. Имеет 82 представительства в Японии, штат более 1500 человек.

    Отличительная черта – получение инсайдерской информации путем опроса менеджеров, бухгалтеров при составлении отчета. Кредитное бюро имеет столетнюю историю деятельности и широко признается японскими компаниями, которые охотно идут на сотрудничество.

    В Японии и большинстве европейских стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов.

    Доминирующую роль играют два-три крупных кредитными бюро, предоставляющих весь комплекс информации.

    Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд — так называемые «черные» («black») или «негативные» («negative») данные. Самые детальные отчеты — «белые» («white») или «позитивные» («positive») содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории его семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Стоимость базового отчета достаточно низка и колеблется от 1 доллара в Великобритании и США, 2 долларов в Италии до 3 долларов в местных кредитных бюро Аргентины. Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

    Дата появления первого кредитного бюро

    Вид предоставляемой информации (B-«black», W-«white»)

    Кредиты в Канаде

    Продолжая финансовую тему, начатую в прошлой статье, давайте поговорим о кредитах. Тем более, меня давно просили написать об этом. Но начать, пожалуй, следует вот с чего:

    Счет в канадском банке

    Жизнь без наличия счета здесь представить невозможно. Уносясь мыслями в прошлое, вспоминаю, что в России, в принципе, можно было спокойно обходиться без каких-либо счетов. Зарплату платили наличкой. Во многих местах кредитные карты не принимают, и при себе всегда необходимо было иметь какие-то разменные деньги. Даже в тех случаях, когда зарплата приходила на карту, часто, помню, шел в банкомат, снимал её и рассчитывался уже наличными деньгами, при необходимости.

    Здесь же ничего не обходится без счета в банке. На него перечисляется зарплата, с него автоматически снимают за аренду квартиры, с него снимают за интернет и сотовую связь, с него платишь электричество, с него уходят деньги на кредит за машину, страховку, проезд на метро и так далее. Причем практически все перечисленные операции обходятся без моего участия, нужно лишь иногда проверять, что денег на счете достаточно для списания очередной суммы. Аналогичная ситуация с кредитными картами — их принимают везде и повсеместно. Я, кажется, писал в какой-то из статей, что ношу с собой в бумажнике 20-долларовую купюру «на всякий случай», и успешно ей не пользуюсь вот уже много месяцев.

    Поэтому счет в банке здесь необходим, и первое, что нужно сделать, приехав в Канаду — открыть его. Так, по крайней мере, советует книга «Welcome to Canada», выдаваемая в аэропорту всем вновь приезжим иммигрантам.

    И вот тут встречается первый интересный нюанс — открытие счета не бесплатно. Есть разные виды банковских аккаунтов: чем дороже, тем больше операций с ним можно совершать. Например в премиум варианте можно бесплатно иметь чековую книжку, тогда как в самом дешевом ограничено даже количество транзакций (покупок, снятий денег в банкомате и так далее) в месяц, после чего, в случае превышения лимита, начнут снимать $1.50 за транзакцию. Таким образом, просто сам факт наличия счета в банке обойдется от $4 до $15 в месяц (180-680 рублей), причем сумма зависит только от типа счета, и, в целом, не меняется от банка к банку.

    Поначалу вся эта система кажется немного странной. Я прихожу в банк, кладу свои деньги на счет, банк ими пользуются, и я же им еще за это плачу. Но, как есть — так есть… Со временем привыкаешь ко всему. В целом, банки предлагают скидки, и, при определенных условиях, счет даже можно получить бесплатно. В каких-то банках для этого надо постоянно иметь не менее $6,000 на счете, в других нужно держать открытые инвестиции либо иметь ипотеку, либо пользоваться какими-то другими продуктами банка. Здесь, как раз, всё индивидуально.

    Кредитные карты

    Открытие

    Кредитная карта выдается банком бесплатно, а точнее плата входит в ту самую месячную сумму за счет. В моём случае банк предложил мне кредитку сразу после приезда в момент открытия счета. Я согласился, и в течение недели она пришла мне домой по почте. Сейчас же, когда у меня уже есть счет и онлайн-банк, податься на нее можно не выходя из дома. Одобрение приходит в течение 30 секунд, и сама карта, опять же, доставляется почтой. Очень удобно. В момент подачи заявления нужно лишь указать желаемый тип карты — Visa или Master Card.

    Использование

    Наличие кредитки здесь также жизненно необходимо, как и наличия счета. Но чтобы объяснить почему, нужно сначала остановиться на способах оплаты товаров и услуг в Канаде. Это могут быть:

    • наличные
    • дебетовая карта
    • кредитная карта VISA
    • кредитная карта Master Card
    • чек
    • money order

    По меньшей мере, это самые популярные. Существуют и другие, но я не буду на них останавливаться. И в то время, как первые 4 достаточно очевидны, расскажу про последние два.

    Чек — это бумага, выписанная одним лицом другому лицу. В чеке указывается, на чье имя совершается платеж, и сумма. Получатель чека идет с ним в любой банк и обналичивает его. Примеры использования чеков можно привести следующие: получение зарплаты от работодателя, особенно если он — частное лицо. Либо, скажем, если вы воспользовались услугами дантиста, ваша страховая компания возвращает вам деньги чеком, высылаемым по почте. И так далее.

    Money order — это практически то же самое, что и чек, с тем лишь отличием, что при оплате чеком с плательщика списывают деньги только в момент, когда получатель обналичивает чек. В случае же с money order, он выписывается только в банке, и деньги с вашего счета списываются сразу же в момент выписывания ордера. Таким образом, с точки зрения получателя, это наиболее безопасный способ получения денег, так как они «замораживаются» на счете плательщика и гарантировано будут доставлены держателю ордера.

    Так вот, если чек и money order используются, в основном, компаниями, то первые 4 способа оплаты вы найдете в повседневной жизни. И здесь есть главный нюанс — каждый пункт оплаты может принимать или не принимать любые из этих четырех видов платежей. Например, один супермаркет может сказать, что он не принимает визу. Другой скажет, что он не принимает дебет и можно платить только кредиткой. В третьем месте у них не будет кассы и будет написано, что наличные к оплате не принимаются. И, наконец, будут такие места (как, например, киоски с едой на улице во время каких-нибудь фестивалей), где можно будет рассчитаться только наличными. При всем этом разнообразии и ограничениях, кредитная карта принимается наиболее часто по сравнению со всеми остальными способами. Аналогичная ситуация с онлайн покупками в интернете — дебетовой картой я просто не смогу рассчитаться, поскольку на ней нет ни срока действия, ни секретного кода на обратной стороне карты. Поэтому, дабы не столкнуться с проблемами при оплате, вам желательно иметь при себе все перечисленные карты.

    Credit score

    Каждый человек в Канаде, у которого когда-либо был оформлен кредит или карта, имеет, так называемый, credit score — это количество баллов от 300 до 900, показывающее степень риска для банка при выдаче вам кредита. Насколько я знаю, в России данная система не используется, но похожим для РФ определением будет «кредитная история». Credit score очень важен и влияет на множество вещей. Если вы снимаете квартиру, агентство, в которое вы обращаетесь, обязательно проверит ваши баллы. И в случае, если они будут неудовлетворительными, вам могут отказать. Аналогично при выдаче кредита. И даже в случае, если вам не откажут (при низких баллах credit score), то процентная ставка по кредиту будет наверняка существенно выше. Более того, наличие хорошего credit score настолько серьезно, что банки даже говорят, что при значении ниже 650 невозможна выдача ипотеки. Как заработать высокие баллы? В первую очередь, надо активно пользоваться кредиткой. Да, даже если у вас много денег, вы носите с собой толстую пачку наличных и дебетовую карту, вам всё равно нужно пользоваться кредиткой просто ради зарабатывания хороших кредитных баллов. Во-вторых, нужно не просто активно пользоваться, но и регулярно погашать свои кредитные долги. Вообще, кредитку советуют «вычерпывать» не более чем на 20%. То есть, если у вас одобрена кредитная линия по карте на $5,000, то желательно не опускаться ниже одной тысячи. При использовании более 20%, кредитные бюро будут считать, что у вас недостаточно денег, поэтому вы много пользуетесь кредиткой, и значит вы в более высокой степени риска. В целом, на этом всё. Регулярное использование кредитной карты, своевременные погашения, плюс время (чтобы наработать хорошие кредитные баллы, нужен хотя бы год), и успех будет обеспечен.

    Оформление кредита

    Я расскажу о личном примере оформления кредита на машину. И, поскольку, в данном случае меня больше всего поразила разница с тем, с чем я сталкивался в России, то сначала я расскажу о своих мучениях и попытках получить кредит там. Тем более, не все мои читатели даже в России когда-либо оформляли кредит, так что будет интересно поделиться опытом.

    Кстати, позволю себе небольшое отступление. Если от друзей из России я не раз получал просьбы вида: «Ничего не сравнивай, просто пиши о Канаде, мы не хотим сравнение», то для канадских читателей наоборот более интересно, когда я провожу какие-то параллели, и им хочется знать, как те вещи, к которым они здесь привыкли, обстоят в России.

    Так вот. Когда-то, еще до переезда сюда, я пытался оформить в Новосибирске кредит, и сумма была похожая с тем, что я позже пытался получить здесь на машину. Так что сравнение будет актуально. Помните, в первой статье про США я рассказывал, через какие муки мне нужно было проходить для получения визы в Канаду/Европу, и какую пачку документов нужно было собирать, находясь в России? В случае с кредитом ситуация была очень похожая. Газпромбанк мне выдал анкету, которая была даже больше той, что я заполнял на ипотеку в сбере несколькими годами ранее. Только лишь на заполнение этой анкеты у меня ушло два часа, а информация включала в себя всё, что только можно было придумать: начиная от стандартных «в каком отделении был выдан паспорт», до номера ИНН, страхового, данных о полученном образовании и всех местах работы за последние 10 лет (не шучу). Помимо анкеты в банк нужно было принести все вышеперечисленные документы в оригинале (ИНН, пенсионное, паспорт), справку с работы о зарплате, а также копию трудовой, на каждой странице которой должно было быть от руки написано «копия верна», стоять печать организации и подпись директора. Директор, конечно, сказал, чтобы я всё этот делал сам (ему нужно было только расписаться), так что в сумме на оформление всех этих документов и заполнение анкеты у меня ушло полдня. Затем, около четырех дней банк рассматривал мое заявление, после чего сказал, что мне нужно привести с собой поручителя. Которому нужно было проделать всё то же самое что и мне в полной мере — заполнить анкету, принести документы и копию трудовой. Какой человек в здравом уме будет всё это делать не для себя, да еще и с опаской того, что ему придется выплачивать мой кредит, если я вдруг смоюсь за границу (а я, собственно, и смылся потом �� ). Таким образом ответ банка «мы вам не дадим кредит без поручителя» для меня был равносилен ответу «мы вам не дадим кредит». И я засчитал это за отказ.

    Каким образом дела обстояли здесь? Решив купить машину, я выбрал понравившийся мне вариант у официального дилера и приехал на тест-драйв. Поняв, что это то, что я хочу, я сказал, что покупаю это авто, и дилер спросил меня, как я буду платить — своими деньгами или оформлять кредит? Я выбрал второй вариант, после чего менеджер мне дал бумажку размером в половину листа А4. Мне нужно было заполнить свое имя/фамилию, адрес проживания, место текущей работы, должность и размер годовой зарплаты. На этом всё. Вообще, ни при оформлении кредита, ни при получении водительского удостоверения, открытия счета в банке и других операциях, здесь никто и никогда не просит заполнять всевозвожные «номера документов, даты их выдачи» и так далее. И, в большинстве случаев, достаточно просто показать водительское удостоверение и заполнить имя/фамилию + адрес, и на этом всё.

    Всё, описанное мной выше, происходило в 7 вечера одного из будних дней. Заполнив вышеуказанные данные и отдав анкетку дилеру, я поехал домой. А на следующее утро в 10 часов мне пришёл емейл, в котором говорилось, что мой кредит одобрен одним из банков, и когда я приеду забирать машину, мне надо будет принести с собой void check — бумажку с реквизитами моего счета (распечатывается за минуту из онлайн-банка), откуда с меня будут списывать деньги за кредит. На этом дело было закончено.

    Кстати, поскольку всё это происходило вскоре после моего приезда, и я еще не успел наработать себе достаточные кредитные баллы (credit score), то кредит мне выдали под высокие 6% годовых. Плюс, я покупал подержанный автомобиль, и на них ставка по кредиту выше. Если бы машина была новая, а у меня была хорошая кредитная история, ставка, скорее всего, не превышала бы 3%.

    2 комментария

    Самое, что радует из статьи, и что действительно отличается сильно — это ставки. Высокие 6% никак не сравнятся с нашими низкими в 9,99%. Про 3% можно только мечтать. Хотя с этого года для семей который родят в 2020 обещают ставку по ипотеке в 6%.

    Все остальное описанное очень похоже на то, что есть в России. С каждым годом все движется вперед.
    Счет — если ты хочешь сам открыть, у тебя тоже он будет платным даже в сбербанке, также зависит от количества денег на счету и т.п. что ты описывал.
    Кредитная история — тоже аналогично все. Хочешь заработать себе хорошую кредитную историю, бери и расплачивайся везде кредиткой, вовремя ее пополняй, и хорошие баллы тебе обеспечены.
    Я очень рад, что у нас пока нет такого, где расчет только по кредитке. Это немного пугает. Я вот не люблю кредитные карты и не пользуюсь ими. Считаю вообще бредом использовать кредитку, если у меня есть деньги.
    Оформление кредита. Сейчас очень многое поменялось, даже не уверен что сейчас вообще нужны поручители. Кредит могут выдать тут же в магазине, получив согласование через 10 минут.
    В прошлом году рефинансировал ипотеку. В банк ездил только при подписании договора, до этого все документы пересылал по электронной почте.
    Буквально вчера мой зарплатный банк прислал смс о том, что готовы мне выдать кредит на любые нужды 2,5 млн под 12%. Нужен только паспорт и справка о доходах.

    Счет в России у меня никогда не был платным, особенно в сбере. И я не думаю, что за 10 месяцев что я там не живу, что-то сильно поменялось.

    Про кредит, опять же, ты пишешь что «сейчас не уверен нужны ли поручители». Но я не рассказываю о середине 90-х. Тот случай, который я описал, был ровно год назад. И я абсолютно точно уверен, что за год ничего не изменилось и поручители никуда не исчезли. Ты путаешь разные понятия. Кредит в магазине на 15 тысяч рублей, когда ты покупаешь телефон, могли за 10 минут оформить и много лет назад. Я в 2010 году так себе ноутбук купил, тоже получил одобрение сразу в магазине. Но кредит на несколько сотен тысяч — вот в этом случае я в России прошел все круги ада, а как было здесь (в Канаде), я уже написал.

    Более того, я не описал все маразмы, с которыми мне пришлось там столкнуться. Сначала я пошел в сбер. И там мне сказали, что они оформляют кредит со страховкой (ну как и везде, ничего удивительного). Но. Страховка, которая была в несколько десятков тысяч рублей, была обязательной частью платежа, независимо и непропорционально от времени кредита. То есть если я беру кредит на 5 лет, а в действительности расплачиваюсь через 3 недели, мне всё равно нужно было бы выплатить сумму кредита + несколько десятков тысяч сумму страховки. Мне это никак не подходило, я на них плюнул и пошел в газпром. И там мне сказали еще один маразматичный факт. Мол, у меня есть кредитная карта (она у меня была, да), на 50 тысяч. И в газпроме мне сказали, что сумму максимального кредита они мне могут рассчитать только за вычетом этих 50 тысяч. Я спросил, почему? Ведь у меня долг по карте ноль. На что они мне ответили, что они же не знают. Может они мне сейчас кредит дадут, а завтра я сниму эти деньги.

    Когда я в аналогичной ситуации уже здесь оформлял кредит и спрашивал у менеджера про наличие у меня кредитных карт, он сказал, что это не имеет значения и важен только долг, то есть остаток по карте. Если он у меня ноль, то сами кредитки роли не играют.

    Дальше, ты говоришь про то что документы отправлял по емейлу. Я не спорю. Мне сам факт того что я отнес документы год назад в России в банк ногами не составил труда — банк был в 5 минутах хотьбы от работы. Я писал именно о том, что на сбор документов у меня ушел целый день. Затем почти целая рабочая неделя у них ушла на рассмотрение. И в итоге мне всё равно отказали. Тогда как здесь я никуда не ходил, справки не оформлял, документы не приносил, и всё оформили за 10 минут.

    Ну и про одобренный тебе кредит на 2.5 миллиона. Во-первых да, с зарплатными проектами проще. Но я не так давно читал статистику — в Новосибирске 50% населения получают черную зарплату. И у них этих зарплатных проектов попросту нет. Что тоже надо учитывать. Во-вторых, банки иногда делают какие-то предложения. Мне вот как раз сбер так подарил ту самую кредитку на 50 тысяч. Если бы я сам за ней обратился, они бы рассматривали мое заявление на кредитку как на полноценный кредит. И брали бы с меня за обслуживание карты по тарифу, 3 тысячи в год. Так что тебе повезло с этим предложением. Но если бы ты пришел не в свой зарплатный банк, а в любой другой, с просьбой дать тебе 2.5 миллиона, они бы тебя точно также завернули обратно.

    Еще один пример. Здесь я как-то в банке разговаривал с менеджером, и параллельно вспомнил, что мне нужна кредитка Master Card. Я его спросил об этом, он тут же при мне онлайн мне её оформил. Без каких-либо вопросов. Когда же я год назад пришел в сбер со словами «у меня есть ваша кредитка, пожалуйста увеличьте мне на ней лимит», они мне сказали «пишите заявление, мы это будем рассматривать как допонительную выдачу кредита, и может быть одобрим».

    Так что разница огромна. Эти мои ситуации с кредитом в России были год назад. А машину я купил здесь вскоре после приезда. Так что время между там и тут было лишь несколько месяцев. И я был шокирован разницей в отношении. О чем, собственно, и написал в статье.

    Добавить комментарий