Mortgage Rules Changes (Изменения правил ипотечного кредитования) Канада


Недвижимость в Торонто

Покупка, аренда, цены — прямо из Москвы

Ужесточение выдачи ипотеки в Канаде

Министр финансов Канады, Джим Флаерти, объявил о новых правилах выдачи ипотечного кредита на покупку жилой недвижимости. Новые правила намерены ужесточить порядок выдачи кредитов.

Это говорит о том, что правительство Канады всерьез обеспокоилось второй волной экономического кризиса, в которую погружается мировая экономика, и принимает меры для обеспечения безопасности канадской банковской системы. Также, новыми нормами правительство Канады рассчитывает охладить рынок недвижимости Канады, в первую очередь в таких городах, как Торонто и Ванкувер.

Самые главные изменения:
(a) Максимальный срок амортизации для ипотечного кредита с государственной страховкой уменьшается с 30 лет до 25 лет (так и было до 2006 года)
(b) Максимальная сумма, которую канадцы могут брать в долг под залог недвижимостиуменьшается с 85% до 80% от рыночной цены дома
(с) Фиксируется максимально разрешенное соотношение суммы расходов на выплату ипотечного кредита и расходов на содержание недвижимости к общей сумме доходов на уровне 39% и максимум 44% включая обслуживания прочих долгов
(d) На недвижимость стоимостью более 1 млн.долларов будет требоваться, как минимум 20% взносаи банки предоставляющие суду больше не смогут перестраховываться используя государственную страховку.

Изменения в Законе и Правилах Иммиграции в Канаду

В 2011 году произошло срезу несколько важных и кардинальных изменений в иммиграционном законодательстве Канады. В основном это ужесточение правил и уменьшение квот на выдачу виз по программам иммиграции. Также изменены правила приема документов и сами документы.

Например, в 2011 квота на иммиграцию по самой популярной для русскоязычных иммигрантов программе – Federal Skilled Worker Category уменьшилась вдвое. Также большие изменения произошли и по провинциальным программам и даже по программе Инвесторы.

Подробную статью на русском языке об изменениях в 2011 опубликовала на своем сайте иммиграционная компания Lex International. Там же можно найти много подробностей и другой полезной информации для тех, кто планирует иммигрировать или находится на стадии оформления документов. Возможно необходимо будет внести коррективы, чтобы процесс иммиграции прошел успешно.

В Оттаве задумались над ужесточением правил получения ипотеки

Posted on 2015-07-16 by Edmontonian in Канада // 0 Comments

По информации газеты Financial Post, федеральное правительство рассматривает возможность принятия мер с целью “охлаждения” канадского рынка недвижимости, цены на котором продолжают расти несмотря на экономический спад.

По информации газеты Financial Post, федеральное правительство рассматривает возможность принятия мер с целью “охлаждения” канадского рынка недвижимости, цены на котором продолжают расти несмотря на экономический спад.

Согласно неназванным источникам газеты, рассматривается, в частности, вероятность повышения минимального первоначального взноса с нынешних 5 процентов от стоимости жилья. Также могут быть введены дополнительные ограничения на покупку дорогих объектов недвижимости, что особенно ударит по Ванкуверу и Торонто, где цены на жилье наиболее высоки.

Источник в Министерстве финансов, однако, отрицает, что правительство в данный момент планирует какие-либо изменения в правилах, относящихся к сумме первоначального взноса.

Вчерашнее снижение Банком Канады процентной ставки овернайт до 0,5 процента, безусловно, еще добавит ажиотажа на рынке жилья и приведет к увеличению спроса на ипотеки с плавающей процентной ставкой. TD Bank первым отреагировал на действия центрального банка, сократив прайм-рейт до 2,75 процента. Royal Bank пошел еще дальше, снизив ставку до 2,7 процента. Некоторые финансовые учреждения уже сейчас предлагают ипотеки с плавающей ставкой, привязанной к прайм-рейту ниже 2 % годовых.

Фил Сопер, главный исполнительный директор Royal LePage Real Estate Services Inc., считает, что снижение ставки, вероятно, будет хорошей новостью для покупателей недвижимости и приведет к повышению цен на жилье в краткосрочной перспективе. “Люди не покупают дома, исходя из ценника, они покупают их на основе текущих затрат. Если затраты снижаются, они приобретают больше недвижимости,” – отметил Сопер.

Вместе с тем, по мнению риэлторов, повышение минимального первоначального взноса не окажет ожидаемого правительством эффекта. Оно лишь еще более затруднит покупку недвижимости, особенно на самых “горячих” рынках – таких, как Торонто и Ванкувер. По мнению Фила Сопера, новые ограничения ударят в первую очередь по людям, покупающим недвижимость впервые.


Согласно одному из сценариев, правительство рассматривает увеличение первоначального взноса только для покупателей недвижимости стоимостью выше определенного ценового порога.

В рамках проводимого сейчас изучения проблемы, министерство финансов также рассматривает сокращение максимального срока амортизации по ипотечным кредитам с нынешних 25-ти до 20 лет. Больший амортизационный срок позволяет потребителям выплачивать более низкие месячные платежи по ипотеке и, следовательно, брать кредит на большую сумму.

В прошлом заемщики могли брать ипотеку с нулевым первоначальным взносом, но текущие федеральные правила требуют внесения минимального первоначального взноса в размере пяти процентов для того, чтобы ипотека была застрахована Canadian Mortgage and Housing Corporation.

Канадская ассоциация недвижимости сообщила в среду, что средняя цена жилья по стране выросла в июне на 9,6 процента по сравнению с прошлым годом. Но если исключить из этой статистики Ванкувер и Торонто, то прирост цен за год составил всего 3,1 процента.

Важные изменения в иммиграции в Квебек

  • 24 Поделились

В ноябре провинция Квебек ввела несколько нововведений в своей программе иммиграции.

30 октября 2020 года Министерство иммиграции Квебека представило обновления иммиграционных правил и программ.

Тест на ценности провинции Квебек

C 1 января 2020 года все потенциальные иммигранты, подающие заявки на участие в экономических программах иммиграции Квебека (Regular Skilled Worker Program, Entrepreneur Program, Quebec Experience Program, Immigrant Investor Program, Self-Employed Worker Program) будут сдавать онлайн-тест на знание ценностей провинции, выраженных в Квебекской хартии прав и свобод человека (Quebec Charter of Human Rights and Freedoms, Charte des droits et libertés de la personne).

Кто будет сдавать тест?

Тест будут сдавать основные заявители, а также их супруги и зависимые дети в возрасте от 18 лет.

Освобождение от теста могут получить только иностранцы, которые не могут пройти тестирование из-за какого-либо физического недуга. Тест состоит из 20 вопросов – из нескольких вариантов ответов нужно выбрать правильный.

Чтобы сдать тест, достаточно ответить правильно на 75% из 20 вопросов. На прохождение теста дается 90 минут.

Иммиграционная программа Квебека для инвесторов приостановлена

Начиная с 1 ноября 2020 года, IFI приостанавливает действие Квебекской программы для иммигрантов-инвесторов (Quebec Immigrant Investor Program) до июля 2020 года.


Это произошло из-за большого количества заявлений, ожидающих рассмотрения. Квебекская программа для инвестиционных иммигрантов (QIIP) является самой популярной программой подобного рода в мире, а Квебек — единственная провинция Канады, в которой действует программа IIP.

Помимо приостановки программы для инвесторов правительство Квебека объявило о введении квот для двух других программ. В период с 1 ноября 2020 по 30 сентября 2020 провинция примет 25 заявлений по Потоку 1 и 35 заявлений по Потоку 2 программы Entrepreneur, а также 50 заявлений в рамках программы Self-Employed Worker.

Иммиграция в Квебек: названа квота на 2020 год

Квебек повысил уровень иммиграции на 2020 год. Провинция планирует пригласить до 44500 иммигрантов в следующем году, что на 2500 больше, чем в 2020 году.

Квебек также планирует выпустить свидетельства об отборе Квебека для 24700 новых потенциальных постоянных жителей, и среди них от 12500 и 15000 сертификатов квалифицированным работникам.

Квебек ввел ограничения в популярной иммиграционной программе и ..отменил их через несколько дней

Сначала правительство Квебека с 1 ноября ввело изменения в программе для иностранных квалифицированных специалистов и выпускников (Quebec Experience Program/Programme de l’expérience québécoise, PEQ), но затем из-за шквала критики 8 ноября отменили эти нововведения.

Согласно изменениям, которые вступили в силу 1 ноября, подать заявку на отбор через PEQ могли бы только выпускники со специальностью в определенных областях и временные иностранные работники с востребованными профессиями. Это правило сразу исключало многих иностранцев, кто уже учится и работает в Квебеке и кто раньше подходил под критерии программы.

Эти изменения подверглись серьезной критике и были отменены.

helenriabinin

Елена Рябинина

Движения вокруг недвижимости

В конце июня министр финансов Канады господин Флаерти объявил о новых правилах выдачи ипотечного кредита на покупку жилой собственности, которые вступают в силу 9 июля 2012 года. Речь идет об ужесточении порядка выдачи кредитов. Это говорит о том, что правительство всерьез обеспокоилось второй волной экономического кризиса, в которую погружается мировая экономика, и принимает меры для обеспечения безопасности канадской банковской системы. Другим эффектом, на который рассчитывает правительство, является охлаждение рынка недвижимости Канады, в первую очередь в таких городах, как Торонто и Ванкувер.

Суть изменений сводится к нескольким пунктам, которые я приведу ниже со своими комментариями. Для начала сами изменения.

1. Максимальный срок амортизации для ипотечного кредита с государственной страховкой уменьшается с 30 лет до 25 лет.
2. Уменьшается максимальная сумма, которую канадцы могут брать в долг под залог недвижимости (refinancing) с 85% до 80% от рыночной цены дома.
3. На недвижимость стоимостью более 1 млн. долларов отменяется возможность получения ипотечного кредита с государственной страховкой.
4. Фиксируется максимально разрешенное соотношение суммы расходов на выплату ипотечного кредита и расходов на содержание недвижимости к общей сумме доходов на уровне 39% (GDS ratio).

Очень важная для вас статья:  Глубинка Канады! Как реально выглядит деревня с населением менее 500 человек!

Теперь более подробно по каждому пункту.

1. Снижение срока амортизации ипотечного кредита с государственной страховкой с 30 лет до 25

Первое, и самое главное изменение — снижение срока амортизации ипотечного кредита (mortgage) с государственной страховкой с 30 лет до 25. Немного поясню, как работает система ипотечного кредитования в Канаде. Кредит на покупку недвижимости в Канаде берется на длительный срок, в течение которого заемщик должен выплатить как всю сумму кредита, так и начисления по банковскому проценту. До недавнего времени этот срок составлял максимально 30 лет (было время, когда его выдавали на 35, и даже на 40 лет). Однако, в отличие от многих стран, где кредит берется в одном банке на весь срок кредитования под определенный процент, который остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, в Канаде система более гибкая. Здесь договор с банком заключается на короткий срок, от полугода до 7 лет, с фиксацией процента банковского интереса только на этот срок. По истечении договора заемщик и банк перезаключают договор на новых условиях (в основном меняется процент банковского интереса в зависимости от текущей экономической ситуации в стране), либо заемщик уходит в другой банк, если там ему предлагают лучшие условия. Как бы там ни было, при заключении нового договора с банком учитывается, что кредит должен быть погашен в оговоренный изначально срок, независимо от того, с каким банком заключался изначальный договор, и на какой срок заключается новый договор. Исходя из оставшегося срока выплат и текущего процента банковского интереса определяется сумма ежемесячных выплат. При этом в первые годы выплачивается по большей части банковский интерес, в то время как погашение суммы долга за недвижимость бывает незначительным. Естественно, чем дольше срок погашения кредита, тем больше сумма выплат по банковскому интересу, и, соответственно, тем дольше заемщик находится в долгах.

Теперь о том, почему правительство пошло на то, чтобы уменьшить срок выдачи кредита до 25 лет. В последнее время в целом по Канаде, и особенно в таких городах как Торонто и Ванкувер, рынок недвижимости остается очень активным, показывая устойчивый рост цен. Вместе с ростом цен растет и размер кредита, который покупатели берут в банке на покупку дома или квартиры. Все это в целом увеличивает совокупный размер долга, которые канадцы имеют перед местными банками. Естественно, это стимулирует экономику, однако создает опасную ситуацию на случай, когда экономическая ситуация в стране изменится в худшую сторону. Как только экономика начнет замедлять свои темпы, это выльется в массовые увольнения. Владельцы недвижимости, купленной в кредит, не смогут выплачивать свои долги, в результате чего будут вынуждены ее продавать. Это приведет к превышению предложения над спросом, за чем, в свою очередь, последует падение цен на недвижимость. В результате рыночные цены упадут ниже определенного уровня. Так как договор на ипотечный кредит заключается на определенный срок, который обычно исчисляется 2-3 годами (так как при этом действуют наиболее выгодные условия кредитования), то заемщик рано или поздно должен его перезаключать. Однако может оказаться, что рыночная стоимость недвижимости, которую он купил в кредит, станет ниже, чем сумма, которую он должен получить в банке. В этом случае банк не возобновит ему кредит, и владельцу ничего не остается другого, как продавать ту собственность, за которую он уже не в состоянии платить. Что, в свою очередь, приведет к дальнейшему ухудшению на рынке недвижимости. Это отнюдь не гипотетический сценарий, именно так развивался кризис недвижимости в США, и именно так идет развитие кризиса в европейских странах — в частности, в Испании.


Естественно, канадское правительство держит в уме возможность развития такого сценария, поэтому заранее пытается обезопасить страну от такого хода событий. Снижение срока амортизации с 30 до 25 лет должно привести к снижению числа людей, которые могут купить недвижимость, так как их годовой доход уже не будет вписываться в критерии, которым они должны удовлетворить для получения кредита. То есть это делает жилье менее доступным, и на его покупку могут рассчитывать только люди с более высоким достатком и уже имеющимися солидными накоплениями. Таким образом правительство также рассчитывает охладить рынок недвижимости в Канаде, особенно рынок кондоминиумов в Торонто и Ванкувере, который многие специалисты считают перегретым.

От себя добавлю, что описанный выше сценарий (по которому развивался кризис недвижимости в США) по многим причинам не применим для Канады. Например, нужно учитывать ментальность канадцев, которые крайне осторожны в отношении финансов и редко берут кредиты, которые они не могут оплатить. Затем, правила выдачи кредитов в Канаде достаточно жесткие, особенно последние несколько лет, поэтому процент тех лиц, которые по каким-то причинам не смогут по ним платить, совсем небольшой. Также нужно учитывать, что банки в Канаде не владеют домами, на покупку которых они дают кредит, поэтому при неспособности титульного владельца недвижимости выплачивать кредит банки не отбирают дом и не пускают его на распродажу (foreclosure), как это делается в США, в Канаде для этого есть другой, гораздо более мягкий механизм (power of sale). Самое главное, в Канаде при покупке недвижимости покупатель должен внести первоначальный взнос, который составляет немалую сумму, и спешить продавать недвижимость по бросовым ценам никто здесь не будет, чтобы не потерять свои вложенные деньги. Тем более что часто выплаты по ипотеке ниже, чем стоимость аренды съемного жилья. Наконец, если кредит берется на сумму больше 80% от стоимости покупки, он страхуется государственной страховкой. Поэтому вероятность американского или европейского сценария кризиса на рынке недвижимости в Канаде крайне мала, особенно когда речь идет о таком рынке, как рынок недвижимости Торонто.

2. Уменьшение размера суммы займа, которую можно брать под залог имеющейся собственности

Другой мерой, направленной на снижение долгов канадцев, связанных с недвижимостью, служит уменьшение размера суммы займа, которую можно брать под залог имеющейся собственности, с 85% до 80% от рыночной стоимости этой собственности. Такая операция называется рефинансированием (refinancing), и достаточно популярна у канадцев. Деньги, которые берутся под залог имеющейся недвижимости, канадцы часто используют для покупки второй собственности, которую они затем сдают в аренду. Такая деятельность стимулирует экономику, однако увеличивает общий долг, который канадское правительство старается снизить.

3. Отмена государственной страховки на ипотечный кредит при покупке собственности стоимостью выше 1 миллиона долларов

Еще одна мера, которая введена правительством, это отмена государственной страховки на ипотечный кредит при покупке собственности стоимостью выше 1 миллиона долларов. Справедливости ради стоит сказать, что обычно такую собственность покупают люди, которые вносят в качестве первоначального взноса суммы, которые не требуют покупки государственной страховки, поэтому данная мера носит больше пропагандистский характер. Правда, здесь есть еще одно объяснение этой поправки — на мой взгляд, правительство хорошо понимает реальность гиперинфляции, которую стоит ожидать в ближайшем будущем, и поправка сделана с учетом того, что цена объекта недвижимости в 1 миллион долларов очень скоро может стать обычной усредненной ценой (сейчас она колеблется на уровне 500 тысяч долларов для Торонто).

4. Увеличение соотношения GDS до 39%

Наконец, еще одно нововведение касается соотношения годовых доходов и общей суммы выплат по долгам. С 9 июля 2012 года вводится требование, чтобы сумма годовых выплат по ипотечному кредиту не превышала 39% от суммы годовых доходов, а общие выплаты по всем совокупным долгам (например, по кредиту за автомобиль или долги по кредитным карточкам) не превышали 44% от суммы годовых доходов.

Что означают эти меры?

Как я уже отметила выше, эти меры направлены на уменьшение совокупного долга канадцев перед банками. То есть речь идет о том, что в случае неблагоприятного развития ситуации в экономике банки не оказались в положении держателей плохих кредитов, что сразу же потребует вливаний со стороны государства.

Другим результатом нововведений будет снижение числа покупателей недвижимости со стороны людей с невысокими доходами. То есть жилье, которое из-за повышения цен стало менее доступным, с введением новых правил станет недоступным еще больше. Это приведет к повышению спроса на съемное жилье — людям где-то жить нужно, население Канады увеличивается, особенно в таких крупных городах, как Торонто. Как я полагаю, нужно ждать заметного повышения цен на арендуемое жилье и повышения рентабельности этого вида бизнеса. В свою очередь это сделает выгодными вложения в недвижимость под сдачу ее в аренду.

Каким образом нововведения отразятся на ситуации на рынке недвижимости в Торонто?

Хотя во многом появление новых инициатив правительства Канады объясняется желанием охладить перегретые рынки недвижимости в крупных городах страны, в первую очередь в Торонто, особенно когда речь идет о рынке кондоминиумов, вряд ли эти меры принесут какой-либо заметный результат.

Во-первых, я не считаю рынок недвижимости в Торонто, в том числе рынок кондоминиумов, перегретым. Есть высокий, но вполне консервативный рост цен на недвижимость. Самое главное, запас такого роста пока еще более чем значительный, поэтому опасения относительно перегретости рынка кажутся мне безосновательными.

Я уже неоднократно писала в своих статьях, какие причины определяют рост цен на недвижимость в Торонто. Так вот, все те факторы, которые двигали цены вверх, остаются в силе. Более того, с каждым годом они становятся сильнее. Однако, так как ситуация в экономике меняется, я хочу повторить некоторые моменты, о которых я писала ранее, в приложении к новым реалиям.

Очень важная для вас статья:  Express Entry и номинант от провинции. Канада

Один из важных факторов, который определяет состояние рынка недвижимости в Торонто, это прирост населения. По различным оценкам, ежегодно население города увеличивается примерно на 200 тысяч человек. Для их расселения требуется дополнительное жилье. При этом строить доходные дома, ориентированные исключительно на сдачу в аренду, никто не спешит, и вряд ли кто будет возводить их в ближайшие годы. Главная причина этого, на мой взгляд, заключается в зарегулированности этой сферы, в неоправданно высокой защите прав квартиросъемщиков, которая ставит владельца сдаваемого в аренду жилья в очень уязвимое положение. Все это приводит к тому, что лендлорды (то есть владельцы доходных домов) избавляются от них, конвертируя в кондоминиумы и распродавая квартиры отдельным владельцам. Вряд ли ситуация изменится к лучшему в этой сфере в ближайшем будущем, поэтому число доходных домов будет только снижаться.

Более того, нужно ожидать увеличения практики конвертации доходных домов в кондоминиумы с дальнейшей распродажей. Во-первых, такой фонд все больше стареет, и его содержание становится дороже, поэтому лендлорды заинтересованы избавиться от него как можно скорей. Однако ранее, когда стоимость кондоминиумов была сравнительно невысокой, сделать это было проблематично, да и выходило не сильно выгодно. Сейчас, с ростом цен на недвижимость в целом и невозможностью получить кредит для покупки хорошего жилья, люди с невысоким достатком будут готовы покупать квартиры в конвертированных доходных домах по ценам, по которым еще несколько лет назад можно было купить квартиру в хорошем кондоминиуме.

Все эти процессы ведут к тому, что съемного жилья становится все меньше и меньше, и кондоминиумы все больше и больше формируют рынок арендного жилья. Это, в свою очередь, ведет к повышению стоимости аренды — так как цены формирует рынок, а у владельцев квартир в кондоминиумах гораздо больше свободы и механизмов в отношении формирования цены на сдаваемую в аренду квартиру, то это уже дает свой эффект. Самое главное, если до недавнего времени люди со сравнительно неплохими доходами были ориентированы на покупку жилья, то, в связи с ростом цен и ужесточением правил выдачи кредитов, они уже не могут рассчитывать на такое приобретение. Поэтому они будут жилье снимать, с готовностью платить за аренду хорошего дома или квартиры больше, так как имеют для этого средства. Все это будет повышать стоимость аренды, что сделает бизнес сдачи квартир в кондоминиумах еще более рентабельным.


На мой взгляд, рынок кондоминиумов в Торонто, который уже сейчас привлекает огромное количество инвесторов из-за рубежа, станет для них еще более привлекательным. Снижение числа канадцев, которые могут позволить себе купить квартиру в кондоминиуме в Торонто, будет компенсировано и даже перекрыто притоком инвесторов из-за рубежа. Сюда стоит добавить приток капитала в Торонто из западных провинций Канады, в связи с падением цен на нефть и угрозой ухудшения ситуации на западе страны — в этой ситуации инвесторы спешат вынуть деньги из проблемных рынков и увести в спокойные надежные гавани, которым как раз является рынок недвижимости Торонто.

В этой связи я склоняюсь к тому, что темпы и объем строительство кондоминиумов в Торонто будет оставаться на прежнем уровне. Я также не думаю, что нужно ожидать снижения цен на недвижимость в Торонто или снижения темпов их роста.

Единственная мера, которая еще может хоть как-то повлиять на ситуацию, это введение ограничений на покупку недвижимости в Канаде иностранцами, что крайне маловероятно. Во-первых, это идет вразрез со всеми установками канадской системы и вектором деятельности нынешнего правительства. Во-вторых, и это самое главное, Канада заинтересована в притоке инвесторов, так как это стимулирует экономику. В условиях, когда экономический кризис переходит из разряда гипотетики в разряд реальности, правительство должно принимать все возможные меры для стимулирования экономики. Ставить ограничения на пути инвесторов, покупающих недвижимость в Канаде, сейчас просто не имеет никакого смысла. Поэтому, как я думаю, причин для спада роста цена на недвижимость в Торонто просто нет, скорее наоборот.

Самое главное, есть один важный фактор, который слабо учитывают в Канаде, но который, тем не менее, сильно влияет на ситуацию на рынке недвижимости Торонто. В мире все больше и больше раскручивается инфляция, особенно в азиатском регионе, где сейчас делаются все основные денежные состояния. При этом США и Европа увеличивают свои государственные долги, стимулируя экономику. То же самое происходит во многих странах Азии. Все это готовит сцену для разворачивания гиперинфляции, так как другого способа, как уменьшить долговое бремя, у этих государств нет. Фактически речь идет о том, что практически все государства мира набирают долги, понимая, что будущая инфляция это реальность, и с практической точки зрения имеет смысл стимулировать экономику, а не думать о сбалансированном бюджете. Включение печатных станков по всему миру вопрос только времени. На этом фоне вложение денег в недвижимость в спокойных странах, защищенных от кризиса, является наиболее разумным решением. Рынок недвижимости Торонто как раз относится к таким рынкам, чем объясняется высокий интерес к нему со стороны инвесторов из Азии и Ближнего Востока. К тому же для покупателей из этих стран недвижимость в Торонто является дешевой, она стоит значительно меньше, чем в том же Шанхае или Сингапуре или Москве. Поэтому поток инвесторов вряд ли снизится. Судя по тенденциям последних лет, этот поток только увеличивается.

Поэтому, на мой взгляд, инициативы правительства вряд ли окажут хоть какое-то влияние на рынок недвижимости Торонто и рост цен на нем. Это приведет к изменению структуры владения в пользу иностранных инвесторов, повышению стоимости аренды жилья, обезопасит рынок от негативных сценариев развития на нем, но вот цены эти меры точно не опустят.

Статья подготовлена для публикации на сайте «Русский Торонто» (постоянный адрес: Ужесточение выдачи ипотеки в Канаде)

pora_valit

Пора валить? Все об эмиграции.

В Канаде существуют как минимум следующие варианты покупки собственного жилья:
1. Ньюкамер без истории но с работой может показать наличие 33% стоимости жилья и банк дает ипотеку на оставшуюся сумму, если нет 33% первоначального взноса, то банк попросит идти и зарабатывать кредитную историю.
2. Человек у которого есть как минимум нейтральная кредитная история (нет просроченых платежей) показывает 20% стоимости жилья и банк дает ипотеку на остаток
3. Человек у которого есть как минимум нейтральная кредитная история может принести 5 или 10% стоимости жилья, банк дает ипотеку на остаток, но процент чуть повыше и банк просит купить страховку сделки (страховка разовая — стоит примерно 2-3% стоимости дома, зависит от первоначального взноса). Ну и банк исходя из семейного дохода рассчитывает какой максимальный кредит можно вам дать. И вот 17 октября 2020 года правила изменились, условия ужесточились и в большинстве провинций банки стали требовать показать на 20-30% больший доход, чем раньше.

В Торонто цены совершенно безумные, в Монреале дорого но терпимо. Для покупки среднего домика требуется иметь доход на семью всего 70 тыс. При средней зарплате по провинции 46 тыс в год вполне реально при двух работающих взрослых

2. Ванкувер впереди Канады всей по ценам на недвигу

3. Восточные задворки империи, цены такие потому, что работы не так уж много

Про кредитную историю надо бы по хорошему отдельный пост накатать, но скажу по себе, что по приезду у меня были 33% стоимости квартиры/дома, но при существующих ставках по ипотеке (2.2 — 3% годовых) считаю глупым вбухивать деньги в это дело, гораздо разумнее ИМХО взять кредит под процент равный инфляции. А недвижимость еще и в цене растет — профит. В общем банк в ипотеке мне отказал через 2 месяца после приезда (что и не удивительно). У меня заняло 8 месяцев, чтобы заработать нейтральную кредитную историю (она была на тот момент идеальная, без просрочек — но просто короткая, всего 8 месяцев). Все расходы мы оплачивали кредиткой (продукты, бенз, коммуналку) и каждый месяц гасили ее в ноль. После 8 месяцев банк одобрил мне ипотеку и я смог купить свою первую квартиру в Канаде. По законам Канады совсем не обязательно быть постоянным резидентом или гражданином, чтобы получить ипотеку, я покупал недвижимость в ипотеку при наличии только рабочей визы. Это выгодно отличает Канаду от какого-нибудь Сингапура или многих стран Европы (Чехия, Литва, Италия, Болгария, . ), где создано много препонов для получения кредитов негражданами.

Еще интересный момент — почему-то много приезжих да и самх Канадцев боятся платить 5% первоначальный взнос, их пугает страховка. Типа дорого. На это можно сказать, что видимо у них с математикой не совсем хорошо. При покупке дома стоимостью 300 тыс наличие страховки увеличивает месячный платеж всего-лишь на 40-50 долларов. Но нет, большинство продолжает годами жить в съемных квартирах, платя ренту по 800-1000 долларов в месяц, пытаясь скопить заветные 20% первоначального взноса, вместо того чтобы переехать уже при имеющихся 5% и не париться по поводу растущих цен, прыгающих ставок по кредиту и т.д. Считайте, стоимость ипотеки совсем незначительно больше арендной платы. Конечно дороже, но свое жилье того стоит 🙂

А какой доход надо показать банку было/стало смотрите на картинках выше.

Mortgage Rules Changes (Изменения правил ипотечного кредитования) Канада

With Canada’s new mortgage rules that came into effect on January 1, 2020, we want to help make sure you know how these changes may affect you. Our TD Mobile Mortgage Specialists are ready to help you understand and guide you through these upcoming changes.

Очень важная для вас статья:  Квебек или англоязычная Канада для семьи с детьми Канада

At a glance


Videos about the new mortgage rules

What you need to know about the new mortgage rules in Canada

Whether you’re a buying a home or refinancing, here are the basics of what you need to know about the new mortgage rules:

  • New rules took effect January 1, 2020: Check with your TD Mobile Mortgage Specialist on how this can affect your mortgage loan.
  • Home buyers with a down payment of 20% or more are now subject to stricter qualifying criteria (also known as a «stress test») that would determine whether a homebuyer would be able to afford their principal and interest payments should interest rates increase. This stress test would use either the 5-year benchmark rate published by the Bank of Canada or the customer’s mortgage interest rate plus 2% — whichever is the higher.
  • New rules don’t apply if you’re renewing your TD Mortgage: The new rules only apply to new mortgage loan agreements. They do not apply when renewing your existing mortgage loan with TD.
  • Understand what type of mortgage best fits your means: We can help make sure you are prepared with the knowledge you need to make your mortgage decision now that the new rules have taken effect. Learn more
  • Are you ready? Follow our quick infographic quiz to see how the new mortgage rules might affect you. View the infographic.

Top 5 key details about the new mortgage rules

We’ve demystified some of the most important points about the new mortgage rules so you can make an informed decision when it comes to buying your home.

What is the new mortgage stress test?

Don’t let the idea of a test stress you out. The stress test is actually a set of rules to help home buyers be confident that they’re buying the house they can afford now and in the future. Watch the video to learn more about stress test, and how it differs based on the amount of your down payment, and the type of mortgage you’re looking for.

What does this mean if I’m buying a home?

Making sure you can afford your mortgage over the longer term is very important, as is knowing how much home you can afford to still maintain your lifestyle. Watch the video to understand how you can navigate the new mortgage rules, and how working with a TD Mortgage Specialist can help you understand what type of mortgage best fits your needs.

What if my mortgage is up for renewal?

If you’re renewing your mortgage, you won’t be subjected to the stress test if you choose to stay with your existing bank. Watch the video to learn more about how the new mortgage rules can impact you if you’re planning to change mortgage lenders.


What if I don’t qualify under the new rules?

Buying a home can be stressful and emotional. But it’s important to be realistic about what you can afford today. Watch the video to get a better understanding of how a TD Mobile Mortgage Specialist can help you stay informed about what you can afford under the new mortgage rules, and how you can make the best decisions for your needs in the future.

Mortgage Calculators and Tools

Use our simple calculators and tools

From estimating your down payment to comparing which mortgage suits you best, use our calculators and tools to help with every step.

Let’s connect

Get pre-approved

Get an immediate response to your online application.

Phone

Ready to start your pre-approval? Have a TD Mortgage Specialist call you.

Book an appointment

Visit a branch at a time that’s convenient for you.

Too busy to visit a branch?

Meet with a Mortgage Specialist at your home, workplace, coffee shop, or other convenient location.

Need to talk to us directly?Contact us

Connect with TD

Transcript

Let’s talk about how you might be impacted by mortgage stress test rules. First, all potential home buyers fit into one of 2 categories: those who have less than 20% down payment, and those who have 20% down payment or more.


If you’re a home buyer and you have a down payment of less than 20%, the way that lenders qualify you hasn’t changed: you’re going to be qualified at the higher of your mortgage interest rate, or, more commonly, the Bank of Canada’s 5-year benchmark rate. So there’s already a stress test in place for home buyers who have a down payment of less than 20%.

The change that was introduced in 2020 applies to home buyers with a down payment of 20% or more. For these borrowers, the government introduced a new mortgage qualification rule. This rule is in place to help these home buyers feel more confident that they’re buying the house they can afford both now, and in the future.

Under the rule, homebuyers with a down payment of 20 per cent or more need to undergo a mortgage stress test that uses either the Bank of Canada’s 5 year benchmark rate or the customer’s mortgage interest rate plus 2 per cent – whichever is higher.

For example, if your rate is 3.3 per cent, you’ll be «tested» on whether you can afford to make your mortgage payments at the rate of 5.3 per cent.

To be clear, if you’re in a fixed rate mortgage, your interest rate wouldn’t go up if the Bank of Canada increases their rate. But the test is in place to be sure you can continue to afford your mortgage if rates have gone up when it’s time to renew.

Opening Graphic

What is the mortgage stress test?

Graphic 1

Down Payment
20%

Mortgage Stress Test

Bank of Canada 5 year Benchmark Rate
Or
Customers Mortgage Rate + 2%

Whichever is higher
For Example
Your rate is 3.3% so you’ll be tested at 5.3%

Mortgage Rules Changes (Изменения правил ипотечного кредитования) Канада

Мне нужна помощь в понимании новых законов Канады об ипотеке? Я попытался просмотреть информацию в Интернете, и она все время говорит, что потребуется больший авансовый платеж, но, насколько я понимаю, это только увеличивает вашу потенциальную процентную ставку. Супер запутался!

Ответы

В октябре 2020 года были внесены четыре изменения в правила ипотеки

  • Стресс-тесты [*] для квалификации теперь применимы ко всем, а не только к тем, у кого первоначальный взнос составляет менее 20%
  • чтобы получить государственную ипотечную страховку, дом должен стоить менее 1 миллиона (многие объекты недвижимости в Торонто и Ванкувере стоят дороже), у вас должен быть кредитный рейтинг более 600, а период амортизации должен составлять 25 лет или меньше. Ипотечное страхование требуется, когда ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, поэтому в основном некоторые люди не могут позволить себе жилье по этому правилу (например, они не могут пойти на 30-летнюю амортизацию, чтобы снизить свои платежи).
  • Вы должны сообщить о продаже своего основного места жительства в канадскую налоговую службу. Это все еще не облагается налогом, но они должны знать об этом.
  • правительство ищет, чтобы банки сделали некоторую поддержку ипотечного страхования, а не все правительство.

(*: стресс-тест заключается в том, что, если ваша ставка по ипотечному кредиту выросла до текущей фиксированной ставки за 5 лет, можете ли вы покрыть налоги на ипотеку, коммунальные услуги и имущество менее чем на 39% от вашего дохода?)

Вам не «нужен» больший первоначальный взнос, но если у вас небольшой первоначальный взнос, вам придется купить дом стоимостью менее миллиона долларов, который вы можете себе позволить с 25-летней амортизацией. Вы будете проверены, чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе более высокую процентную ставку, но это не значит, что с вас будет взиматься более высокая процентная ставка.

Ваш вопрос действительно должен быть более точным, но я думаю, что вы ссылаетесь на рекомендации по стресс-тестированию. По сути, теперь ипотечные кредиторы должны использовать фиктивный процент, который предопределен для расчета суммы денег, которую вы сможете погасить даже в случае повышения процентных ставок.

Новые правила, вступающие в силу в январе, могут дисквалифицировать до 10 процентов потенциальных покупателей жилья, у которых авансовые платежи составляют 20 или более процентов, говорится в сообщении Банка Канады.

Более жесткие правила могут дисквалифицировать до 12 процентов заемщиков в двух городах, что составляет половину стоимости домов, проданных в Канаде

Изменения в Законе и Правилах Иммиграции в Канаду

В 2011 году произошло срезу несколько важных и кардинальных изменений в иммиграционном законодательстве Канады. В основном это ужесточение правил и уменьшение квот на выдачу виз по программам иммиграции. Также изменены правила приема документов и сами документы.

Например, в 2011 квота на иммиграцию по самой популярной для русскоязычных иммигрантов программе – Federal Skilled Worker Category уменьшилась вдвое. Также большие изменения произошли и по провинциальным программам и даже по программе Инвесторы.

Подробную статью на русском языке об изменениях в 2011 опубликовала на своем сайте иммиграционная компания Lex International. Там же можно найти много подробностей и другой полезной информации для тех, кто планирует иммигрировать или находится на стадии оформления документов. Возможно необходимо будет внести коррективы, чтобы процесс иммиграции прошел успешно.

Добавить комментарий