The key mortgage changes (Ключевые изменения в ипотечных кредитах) Канада


Содержание поста:

The key mortgage changes (Ключевые изменения в ипотечных кредитах) Канада

Аннотация на русском языке: В статье актуализируется значение интернет — технологий в современном обществе, представлены возможности использования цифровых технологий при обслуживании сделок ипотечного кредитования.

The summary in English:
The article actualizes the importance of Internet technologies in modern society, the opportunities for using digital technologies in service of mortgage credit lending transactions are presented.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, информационная система, программное обеспечение.

Ипотека в Канаде: ставки, виды и программы

Что значит получение ипотеки в Канаде, какие существуют виды и опции именно для иммигрантов? Вы считаетесь не иммигрантам и получите все канадские кредитные программы в том случае, если находитесь два года в стране и имеете 2 года кредитной истории. Если же срок менее двух лет, то имеется специальная программа для нерезидентов.

Программы для иммигрантов

Начнем сперва с самой легкой с точки зрения получения. Это программа позволяет взять ипотеку при наличии 35% своего капитала. Теоретически, если вы приехали в Канаду и находитесь на территории данного государства всего один день, еще не имеете кредитной истории и работы, однако располагаете собственным капиталом в достаточно большом объеме, то можете купить недвижимость без наличия постоянной работы.

Вторая опция подойдет для потенциальных инвесторов. Если человек без гражданства и не находится в Канаде, однако хочет купить дом, то данным клиентам необходимо располагать суммой денежного вложения минимум 50% и находиться хотя бы единожды в стране в момент заключения сделки и подписания соответствующих документов.

Далее, с 20% собственного капитала появляется возможность взять ипотеку строго при наличии дохода, причем числиться на работе следует минимум 1 месяц. Если отношение доходов к расходам позволяет, то вы можете купить недвижимость, не находясь долго в Канаде. Главное условие для любого банка – высокая зарплата.

Следующий уровень — 10% первоначальный взнос. На данном случае всё становится намного строже, потому что все кредиты в Канаде застрахованы государством. Что это значит? Государственная страховка предписывает определённые условия. Соответственно, мы должны их удовлетворить даже в случае, если банк согласен выдать моргидж.

Основные условия: кредитор обязан находиться 6 месяцев на территории государства, числиться минимум 3 месяца у своего работодателя и в наличии располагать одной десятой от общей суммы займа. Очень важно: данный капитал не может быть занятым. Однако 5% из этих десяти могут быть подарены.

Следом идёт банковская опция с 5 % собственного капитала – самая тяжелая для получения ипотеки канадскими нерезидентами. Здесь понадобятся чеки и выписки с вашего банковского счета, которые бы подтвердили, что на протяжении последних 12 вы что-то оплачивали исправно, точно в срок. Например, своевременным платежом с вашей стороны будет являться оплата услуг интернет-провайдера, телефонной связи, коммунальных услуг (ЖКХ) так далее. Главная цель — доказать финансовой организации свою платежеспособность и пунктуальность в вопросе обязательных ежемесячных платежей.

Почему это важно? Дело в том, что государственная страховка говорит: «У нас нет кредитной истории с кредитором (или она короткая), следовательно мы должны быть уверены в человеке и его ответственности. Сохраняйте чеки (биллы) в течение года, так как они могут запроситься банком.

Следующие обязательные для выполнения условия – 90 дней постоянного места работы и наличие 5% свободных для вложения средств. Чрезвычайно важно сохранять ваши реситы по оплате вашего жилья. В случае пользования услугами ипотечного брокера, последний запросит соответствующее письмо от вашего лендлорда («landlord»).


Больше 2 лет в Канаде

Далее мы поговорим об специальных программах для лиц, находящихся в Канаде свыше 2-х лет. Данные условия не совсем подходят для иммигрантов, однако тема статьи требует их раскрытия.

Первая опция носит название «Zero Down Payment Option» и подойдет для клиентов без собственного капитала. Для положительного ответа со стороны финансовой организации понадобиться хорошая кредитная история и высокие доходы (отношение доходов и расходов в отличном соотношении)

Важное замечание – теоретически вы можете нужную сумму занять. Крупнейшие банки Канады такие как Royal Bank of Canada (RBC) и Hongkong Bank of Canada (HBC) опцию не разрешают. Однако существует множество банков , в которых с этим проблем нет.

Опции для бизнесменов

Одна из самых сложных программ досталась владельцам бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Как правило, бизнесмены и владельцы компаний зарабатывают много. Тем не менее, при наличии хорошего бухгалтера удается сводить прибыль предприятия в «0». В таком случае вам понадобится помощь ипотечного брокера.

Что в таких ситуациях делать? Существуют специальные программы для бизнесменов, начинающиеся с порога 10% совокупного дохода («gross income»), положительная кредитная история и компания существует минимум 2 года на рынке, то имеется шанс получения моргиджа («mortgage»). Внимание обращается не на чистый доход, а так называемый «грязный». Такие условия зачастую не предлагаются крупными банками, но их всё-таки найти можно.

В завершении темы хочется отметить, что для получения «Amortization» зачастую требуется опытный ипотечный брокер. Кредитные союзы обычно дают сроки максимум 25 лет. Банковские организации согласны выдавать займы только до 30 лет. Однако при помощи хитрых способов можно продлить срок погашения до 35 лет амортизации.

Кому это пригодится? Человек на момент получения ипотеки может учиться в общеобразовательном учреждении, соответственно важен минимально возможный уровень ежемесячного платежа. Или клиент, к примеру, покупает инвестиционное имущество («Investment Property»).

Процентные ставки

Размер процента очень сильно зависит от провинции и конкретного банка. Процентная ипотечная ставка имеет несколько отличающихся между собой видов: фиксированная и плавающая. Так же на её размер влияет льготный и нельготный периоды. Ориентировочно ставка составляет 3,5%-4% годовых. В порядке исключения бывает и так, что крупнейшие участники финансового сектора вроде «Бимо» (BMO) снижают процент до 2,99%.

В статье использованы материалы Виктора Шефера («VS Solutions») — одного из лучших ипотечных брокеров Канады.

Ипотека в Канаде

Многие банки Канады кредитуют нерезидентов, покупающих недвижимость как для себя, так и для инвестиций. Среди таких организаций — CIBC, TD и Scotia Bank.


Условия кредитования

Первоначальный взнос в большинстве случаев составляет 35 %, остальные 65 % дает банк под годовых. Как правило, бóльшие суммы кредита даются только тем, кто уже живет в Канаде более пяти лет, работает в стране и имеет кредитную историю. Граждане Канады могут получить до 80 %.

Сроки кредитования — от шести месяцев Минимальная сумма — 10 тыс. долл.

Сравнить процентные ставки можно с помощью сайта Ratehub.Ca.

Документы

Для получения ипотеки в Канаде нужно открыть счет в местном банке. Требуется, чтобы средства, предназначенные для первоначального взноса, пролежали на счету не менее 30 дней. Основные документы для получения ипотечного кредита в Канаде:

  • удостоверение личности (заграничный паспорт, водительские права);
  • на получение ипотечного кредита;
  • подтверждение доходов (зарплата, дивиденды, доходы от бизнеса);
  • справка об отсутствии задолженностей по налогам;
  • ВНЖ или действующая виза, а также разрешение на работу (если есть);
  • рекомендательные письма из российского банка или международной кредитной организации.

Дополнительные расходы

При первоначальном взносе 35 % страховка составляет 0,5 % от стоимости кредита.

Подпишитесь, чтобы не пропускать свежие статьи

Будем присылать подборку материалов не чаще раза в неделю

Ипотека в 2020 году — последние новости

Новый 2020 год ознаменовался сразу рядом изменений, связанных с предоставлением ипотечного займа. Свежие новости по данной теме рассказывают о том, что поправки были внесены по личному поручению В.В. Путина. Президент РФ поручил Правительству разработать ряд правил, которые помогут определить целевые направления и порядок субсидирования ипотеки.

Очень важная для вас статья:  Машиностроение в Канаде


Помимо изменения действующих условий предоставления жилищных ссуд, были пересмотрены ставки по ипотеке и разработано новое направление в оказании соцподдержки семьям с двумя или тремя детьми. В данной работе мы постараемся рассказать, что будет с ипотекой в 2020 году и какие изменения действуют уже сегодня.

На каких условиях будет выполняться госсубсидирование ипотеки в 2020 году?

Начиная с 2020 года, в силу вступает указ Президента РФ о снижении процентной ставки по ипотечному кредитованию. Новый госпроект охватывает широкий круг граждан, поэтому, многие уверены, что на самом деле действует сразу несколько специальных программ с участием государства.

Речь идет не только о старых направления по оказанию финансовой поддержки населению, но и о новых вариантах субсидирования. Следует отметить такие программы:

  1. Ипотека для молодой семьи, в рамках которой предоставляется субсидия за второго ребенка.
  2. Финансовая помощь многодетным семьям при оформлении ипотеки после рождения третьего ребенка.

В рамках проектов предусмотрено оказание материальной помощи населению при рождении третьего ребенка. Фактически, участники новой программы смогут оформить ипотеку под 6 процентов годовых. Снижение процентной ставки обусловлено тем, что долговая нагрузка, которая ложится на семью при покупке квартиры, очень велика. Данное решение позволит значительно сократить расходы на оплату жилищной ссуды и тем самым расширить возможности граждан по приобретению квартиры.

Условия, при которых семьи смогут оформить ипотеку под 6% годовых

Последние новости по ипотеке в 2020 году говорят о том, что никаких ограничений по возрасту родителей ребенка и другим показателям не установлено. Чтобы стать участником госпроекта, соискатель должен удовлетворять следующим условиям:

  1. Второй или третий малыш должен появиться в семье в период с 01.01.2020 года до 31.12.2022 года. Дети, рожденные до или после этого периода, под действие программы не попадают.
  2. Оформить жилищную ссуду можно будет только после 01.01.2020 года, в любом банке РФ или в АО АИЖК. На ипотечные кредиты, взятые ранее, действие программы не распространяется.
  3. Максимально возможная сумма займа по льготной ипотеке предоставляется под 6-8% годовых для жителей столичных регионов, а также для других регионов РФ. Первоначальная сумма взноса составляет 20% от стоимости квартиры.
  4. Квартира должна быть приобретена на первичном рынке. Здесь может идти речь о готовом помещении, а может о квартире в строящемся доме по договору ДДУ. Ипотека может рассматриваться в отношении дома и земельного участка.
  5. Для семей, в которых ребенок родится до конца 2022 года, предусмотрена возможность рефинансирования ипотечного взятой ипотеки под 6% годовых на 3-5 лет соответственно.
  6. Чтобы получить возможность кредитования, клиенты должны будут сначала оформить, а затем передать в банк договор личного страхования, а также соглашение о страховке жилища.

Следует отметить, что субсидирование будет предложено государством лишь тогда, когда заемщик соблюдает все требования, а по ранее взятому кредиту своевременно вносит платежи. Такой подход со стороны государства станет стимулом для повышения уровня рождаемости в государстве.

Как будет происходить снижение ставки по ипотеке при появлении в семье ребенка?

Важным плюсом вынесенного решения является тот момент, что потенциальный заемщик принимает минимальное участие в проекте. Ему не нужно согласовывать предоставляемые льготы, ходить по инстанциям и направлять в банк различные заявки. Кредит сразу же оформляется по льготной ставке, после чего в течение 3-5 лет гражданин получает субсидирование от лица государства.


Благодаря тому, что программа носит долгосрочный характер, граждане смогут в течение установленного срока возвращать долг в минимальном размере. Причем при рождении второго ребенка срок субсидирования равен трем годам, а при появлении на свет третьего малыша – пяти годам. В случае появления сначала второго, а затем третьего малышей срок субсидирования будет составлять восемь лет.

Как будет предоставляться компенсация банкам?

В рамках нового ПП № 1711 от 30.12.2020 года банки будут получать компенсацию от государства уже после того, как ссуда будет выдана.

Важным моментом является то, что средства будут переданы финансовому учреждению в виде разницы между ставкой рефинансирования, действующей на начало месяца, в котором был выдан кредит, плюс два пункта и 6%, под которые предоставляется ссуда. Таким образом, банки смогут компенсировать недополученную прибыль от предоставления гражданам льготной ипотеки.

Заключение

Ипотечное кредитование является очень важным направлением в деятельности банков, поскольку позволяет гражданам приобрести жилую недвижимость на достаточно выгодных условиях. Такой вариант позволит гражданам частично уменьшить кредитное бремя и исключить ситуации с невозвратом долга.

Изменение курса и кризис предложили считать форс-мажором в ипотечных договорах

В Госдуму внесен законопроект, в котором предлагают уточнить «обстоятельства непреодолимой силы» в отношении ипотечных договоров. Авторы документа хотят улучшить ситуацию в секторе валютных ипотечных займов. Об этом сообщает «Приморская газета» со ссылкой на документ.

Изменения предлагают внести в Гражданский кодекс и закон «Об ипотеке». В этих документах депутаты хотят дать разъяснения «конкретных обстоятельств непреодолимой силы» и составили их перечень. Так, в список обстоятельств вошли стихийные бедствия, эпидемии, забастовки, теракты, финансово-экономический кризис, изменение валютного курса и девальвация национальной валюты.

Кроме того, инициаторы законопроекта предложили, что если заемщик не исполнил должным образом обязательства ипотечного кредита по причине «непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств», то он не несет за это ответственность. А также кредитор не может взыскать квартиру, которая находится в залоге, если заемщик не погашал кредит, например, из-за экономического кризиса.

Авторы документа ссылаются на то, что люди, взявшие ипотеку в валюте, после 2014 года ощутили усиление кредитного бремени из-за ухудшения экономической ситуации и кризиса.

— Фактически выплаты, таких лиц по указанным договорам выросли в 2-3 раза в рублевом эквиваленте в отличие от суммы, которую они уплачивали при заключении договора, — говорится в пояснительной записке.

Если закон примут, то ипотечный заемщик не будет нести ответственность за неисполнение обязательств по кредиту, если вдруг с ним произошло что-то из указанного выше списка.

Депутаты отмечают, что предложенные ими изменения в законодательство будут касаться всех валютных заемщиков, включая вынесенные судебные постановления и назначенные по суду взыскания. При одобрении поправок, все решения судов с 2014 года будут пересмотрены.


В Приморье задолженность по кредитам в иностранной валюте у людей составляет 851 млн рублей ($14,4 млн по курсу 59 рублей ). Из них долги по жилищным кредитам составили 438 млн рублей ($7,4 млн), а по ипотечным — 417 млн рублей ($7 млн). Также у приморцев есть просроченная задолженность в размере 87 млн рублей ($1,4 млн). Такие данные приводит Центробанк по статистике на 1 июня 2020 года.

Отметим, что сейчас в Гражданском кодексе нет перечня обстоятельств, которые можно назвать форс-мажорными. В законе лишь указано, что эти условия должны быть «чрезвычайными и непредотвратимыми». Практика, как правило, относит к таким обстоятельствам стихийные бедствия, пожары, эпидемии, войны, теракты, но в законе это раньше прописано не было.

Покупка недвижимости в США 1: виды ипотеки в США (mortgage)

Тема приобретения дома в США. Разновидности и особенности ипотек. 1-я часть.

Всем привет, с вами Шушаник автор блога USAdvice.ru все про США. И сегодня я наконец-то решила начать делать серию видео о том, как купить дом в кредит в США. Если вы знаете (возможно, видели мои сюжеты), мы сейчас находимся в процессе покупки дома, поэтому все, о чем я буду рассказывать, исходит из моего личного опыта (получение справок из банка, подача заявки на кредиты и т. д.). И пока еще все свежо в голове, я собираюсь осветить данную тему. Она очень обширная, и можно много чего рассказать, поэтому я буду делать несколько видео. И если вас интересует тема покупки дома, то задавайте вопросы в комментариях, чтобы я знала, что освещать в следующих выпусках. Даже если вопросы элементарные, все равно задавайте их, потому что мне это поможет спланировать темы видео и то, о чем надо сказать, то, о чем надо не забыть упомянуть, ибо есть очень много моментов и вещей, которые могут казаться мне стандартными, а в действительности это может быть совсем не так.

Сегодня я хочу сделать вводное видео и поговорить о разновидностях ипотеки, или как в Америке это называется – mortgage, о том, какие они бывают, и что вообще все это означает.

Есть три главные разновидности ипотеки и четвертая – дополнительная:

1) обычная ипотека или traditional mortgage/conventional mortgage, как ее еще называют. Это тот случай, когда у вас на руках есть 20% от стоимости дома, а банк вам дает 80% кредит. Сейчас (сюжет снят 09 марта 2013 года, − прим. автора) кредиты на недвижимость рекордно низкие. Говорят, что подобного в стране не было лет 100. В настоящий момент кредит можно получить под 3,25% — 4%. Самое время для покупки дома. Сделано это не потому, что нет недвижимости. Я не знаю, какая сейчас ситуация во всей стране вообще, но в Силиконовой долине творится просто сумасшествие, рынок недвижимости очень горячий. Покупателей в 10 раз больше, чем домов на продажу. И очень тяжело что-то купить. Но об этом я буду говорить в следующих видео, а сейчас просто вводная информация обо всех вопросах;

Вы уже подписались на мой Telegram-канал про жизнь в Канаде?

2) данная разновидность ипотеки для тех, у кого нет 20% от необходимой суммы на руках. Это государственный заем или FHA loan. На него могут подать те, у кого есть хотя бы 3,5% на руках. То есть если дом стоит $100 000, а у вас есть $3 500, вы можете подать на FHA loan.

Очень важная для вас статья:  какие документы нужно иметь собой Канада

Разница заключается в следующем: государство дает вам 20% от себя, и банк дает остальные 80%. Это занимает намного больше времени, чем когда вы просто берете кредит в банке. Поэтому такой вариант ипотеки может негативно повлиять на ваши шансы в том случае, когда на дом претендует много покупателей (например, через traditional mortgage), ибо продавец может просто «отмести» возможность продать недвижимость вам.

Также самый большой негативный момент FHA состоит в том, что вам придется платить private mortgage insurance, то есть страховку, покрывающую риск заимодавца (в данном эпизоде государство и банк), на тот случай, если вы не сможете выплачивать кредит. Это довольно дорогая страховка, и я подсчитала для примера (ссылки на калькуляторы по кредитам в США внизу под основным текстом): если покупать дом за $500 000 и давать взнос $30 000 (6% от стоимости покупки) под 4% годовых, то получится, что в месяц вы будете выплачивать $2 950, из которых $700 составят страховку, что выходит довольно дорого.

Еще один момент насчет FHA loan: с ним вам скорее всего не дадут купить дом в плохом состоянии. Многие люди любят покупать такие дома задешево и потом самостоятельно их ремонтировать. А для покупки через FHA loan нужно, чтобы дом, который вы покупаете, оценили и утвердили – это долгий и муторный процесс;

3) VA loan – это тоже вид государственной ипотеки. Данный вариант сделан для тех, кто служил или служит в армии, то есть только для военных и их семей. Это хорошая альтернатива FHA, потому что, во-первых, для VA loan вообще не нужен взнос, и, во-вторых, нет PMI (дорогой страховки);


АКРА критикует схему госстимулирования рынка жилой недвижимости

Рейтинговое агентство АКРА в работе «Как избежать ипотечного кризиса в РФ» выступило с критикой рабочей модели ипотечного рынка, стимулируемой работой группы ДОМ.РФ. По мнению аналитиков, эта схема приведет к концентрации рисков ипотечного рынка на федеральном бюджете, и АКРА предлагает развивать систему «многотраншевой» секьюритизации. Минфин, однако, уже заявил о сознательном выборе нынешней модели как учитывающей негативный опыт США. Проблема в том, что АКРА указывает в качестве ключевого риска огосударствление ипотеки — но критики видят в нем не ошибку, а монопольную схему стимулирования роста этого рынка.

Рейтинговое агентство АКРА выступило с содержательной критикой (.pdf) модели развития ипотечного рынка в России в рамках нацпроекта по жилью. «Основным инструментом» исполнения нацпроекта в сфере финансов, полагает АКРА, является программа «Фабрика ипотечных ценных бумаг (ИЦБ) ДОМ.РФ» — механизм секьюритизации закладных по ипотеке, предлагаемых ДОМ.РФ (группа ВЭБ.РФ, объявленная «единым институтом развития в жилищной сфере»). Ипотечные бумаги, получаемые банками—кредиторами ипотеки в обмен на закладные, выпускаются единым траншем под гарантии ВЭБ.РФ и в регуляторной рамке, оптимизированной Банком России под эти цели. Сейчас основные (всего секьюритизировано ипотеки на сумму около 250 млрд руб.) держатели этих бумаг («оригинаторы» ипотеки) — Сбербанк и ВТБ.

АКРА моделирует развитие этого рынка до 2024 года на основе кумулятивных дефолтов по секьюритизированным однотраншевым бумагам российских банков за последние 15 лет. На ранней стадии развития средний уровень дефолтов по ним — 5% (диапазон от 1,73% до 12,02%), ряд моделей показывает вероятность уровней дефолтов по ИЦБ «фабрики» ДОМ.РФ в диапазоне 10–20% (на ранних стадиях развития рынка уровень дефолтов заведомо ниже).

Критика АКРА строится на том, что расчеты по программе «фабрики» ориентируются на снятие с рынка (массива менее рисковых заемщиков) «сливок» в ближайшие годы, тогда как в дальнейшем при достижении в 2024 году объема ипотечного рынка в РФ 17,1 трлн руб. и ожидаемого АКРА объема обращений однотраншевых ипотечных бумаг «фабрики» в 6,8% (что соответствует «переупаковке» ДОМ.РФ до 40% ипотечного портфеля страны) их качество будет падать.

Как спросу на жилье подбирают стимулы

Сценарии АКРА не приводит, очевидно, они предполагают внешние шоки и/или стагнацию/падение реальных доходов населения. В случае роста объема дефолтов по ипотеке, полагает агентство, вопрос о гарантиях «фабрики» ДОМ.РФ по одноканальным облигациям станет вопросом бюджета (или ВЭБ.РФ — в этом случае квазигосударственные и государственные гарантии весьма близки), объем таких рисков — от 0,9 до 1,5 трлн руб. Альтернативой в АКРА видят развитие «классического» рынка «многотраншевой» секьюритизации — что в логике авторов доклада предусматривает более эффективное распределение рисков по игрокам, более глубокое развитие финрынков, большие возможности участия в ипотеке пенсионных фондов (и, очевидно, большие возможности для инфраструктурных организаций финрынка, в которые АКРА, безусловно, входит). Напротив, рынок, основанный на однотраншевых бумагах, обеспеченных созданными для «фабрики» ДОМ.РФ «регуляторными тоннелями», имеет тенденции к монополизации, концентрирует риски и не содержит стабилизаторов, имеющихся в классической модели.

АКРА описывает происходящее в терминах рынка США — однотраншевые облигации, в США эмитируемые квазигосударственными Fannie May и Freddie Mac, выпускаются по модели «агентских» ИЦБ, аналогом которой являются бумаги «фабрики» ДОМ.РФ. Нечеткость перевода терминологии в этой сфере немедленно вызвала критику Минфина: замминистра Алексей Моисеев практически сразу заявил, что «однотраншевая» модель развития рынка избрана правительством намеренно, исходя из негативного опыта США по развитию рынка «многотраншевых» облигаций. АКРА ссылается на работы юриста Питера Уаллисона из American Enterprise Institute (AEI), ранее советника президента США Рональда Рейгана (Уаллисон с 1999 года занимается в AIE программой дерегуляции финрынков и в этом качестве оппонирует текущей политике США по развитию ипотечного рынка, его позиции по роли Fannie May и Freddie Mac в «ипотечном кризисе» 2007–2009 годов неортодоксальны). Работа АКРА уже в конце недели в РФ подверглась острой критике (так, заместитель главы Минстроя Никита Стасишин заявил «Интерфаксу», что доклад агентства «создает социальную напряженность и ставит под вопрос принятые решения»), но в основном эта критика основана на незнакомстве с текстом и манипулятивна.

Почему ведомства исправляли стоимость ипотеки в нацпроекте по жилью

Проблема доклада АКРА не в аналогиях «ипотечного кризиса» в США в 2007–2009 годах с возможным кризисом ипотеки в РФ, а в невозможности определения временных границ такого кризиса в РФ при нынешних темпах развития. Для этого пока остро не хватает данных, а предположения АКРА о том, что при «однотраншевой» схеме кризис может произойти в силу невыполнения ключевых показателей нацпроекта (то есть до 2024 года), легко парируются тем, что невыполнение их по другим причинам (в первую очередь из-за регуляторных проблем и дефицита предложения) гораздо более вероятно. При нынешней доле ипотечного кредита к ВВП РФ порядка 7% кризис на ипотечном рынке действительно вряд ли может произойти быстро, хотя рост этой доли до 20% (уровень Турции и части стран Восточной Европы) не является необходимым для провоцирования массовых проблем заемщиков по ипотеке — показатель лишь ограничивает потенциальное макровоздействие такого кризиса на экономику, что неоднократно провозглашал ЦБ.

Между тем возмущение работой АКРА во многом вызвано тем, что основная проблема — перемещение рисков ипотеки на бюджет — в глазах оппонентов агентства является не только достоинством схемы работы «фабрики» ДОМ.РФ, но и основным механизмом стимулирования ипотеки в РФ. И «огосударствление» ипотечного рынка, и перенос рисков на бюджет, и отказ от «классической» схемы развития рынка в глубину, и доминирование крупных госбанков-«оригинаторов», и фактически скрытое субсидирование ставки в сравнении с не запрещенными рынку схемами «многотраншевых» ИЦБ — это способ достижения среднесрочной (до 2024 года) цели. АКРА же описывает в основном долгосрочные проблемы, которые может создать и с большой вероятностью создаст экономике эта часть институтов развития РФ — полностью эти издержки неплохо известны по опыту, например, Бразилии 1990-х годов. На коротком же горизонте они крупных игроков-стейкхолдеров в вопросе развития ипотеки полностью устраивают.

Очень важная для вас статья:  Начинаю собираться Канада

pora_valit

Пора валить? Все об эмиграции.

В Канаде существуют как минимум следующие варианты покупки собственного жилья:
1. Ньюкамер без истории но с работой может показать наличие 33% стоимости жилья и банк дает ипотеку на оставшуюся сумму, если нет 33% первоначального взноса, то банк попросит идти и зарабатывать кредитную историю.
2. Человек у которого есть как минимум нейтральная кредитная история (нет просроченых платежей) показывает 20% стоимости жилья и банк дает ипотеку на остаток
3. Человек у которого есть как минимум нейтральная кредитная история может принести 5 или 10% стоимости жилья, банк дает ипотеку на остаток, но процент чуть повыше и банк просит купить страховку сделки (страховка разовая — стоит примерно 2-3% стоимости дома, зависит от первоначального взноса). Ну и банк исходя из семейного дохода рассчитывает какой максимальный кредит можно вам дать. И вот 17 октября 2020 года правила изменились, условия ужесточились и в большинстве провинций банки стали требовать показать на 20-30% больший доход, чем раньше.


В Торонто цены совершенно безумные, в Монреале дорого но терпимо. Для покупки среднего домика требуется иметь доход на семью всего 70 тыс. При средней зарплате по провинции 46 тыс в год вполне реально при двух работающих взрослых

2. Ванкувер впереди Канады всей по ценам на недвигу

3. Восточные задворки империи, цены такие потому, что работы не так уж много

Про кредитную историю надо бы по хорошему отдельный пост накатать, но скажу по себе, что по приезду у меня были 33% стоимости квартиры/дома, но при существующих ставках по ипотеке (2.2 — 3% годовых) считаю глупым вбухивать деньги в это дело, гораздо разумнее ИМХО взять кредит под процент равный инфляции. А недвижимость еще и в цене растет — профит. В общем банк в ипотеке мне отказал через 2 месяца после приезда (что и не удивительно). У меня заняло 8 месяцев, чтобы заработать нейтральную кредитную историю (она была на тот момент идеальная, без просрочек — но просто короткая, всего 8 месяцев). Все расходы мы оплачивали кредиткой (продукты, бенз, коммуналку) и каждый месяц гасили ее в ноль. После 8 месяцев банк одобрил мне ипотеку и я смог купить свою первую квартиру в Канаде. По законам Канады совсем не обязательно быть постоянным резидентом или гражданином, чтобы получить ипотеку, я покупал недвижимость в ипотеку при наличии только рабочей визы. Это выгодно отличает Канаду от какого-нибудь Сингапура или многих стран Европы (Чехия, Литва, Италия, Болгария, . ), где создано много препонов для получения кредитов негражданами.

Еще интересный момент — почему-то много приезжих да и самх Канадцев боятся платить 5% первоначальный взнос, их пугает страховка. Типа дорого. На это можно сказать, что видимо у них с математикой не совсем хорошо. При покупке дома стоимостью 300 тыс наличие страховки увеличивает месячный платеж всего-лишь на 40-50 долларов. Но нет, большинство продолжает годами жить в съемных квартирах, платя ренту по 800-1000 долларов в месяц, пытаясь скопить заветные 20% первоначального взноса, вместо того чтобы переехать уже при имеющихся 5% и не париться по поводу растущих цен, прыгающих ставок по кредиту и т.д. Считайте, стоимость ипотеки совсем незначительно больше арендной платы. Конечно дороже, но свое жилье того стоит 🙂

А какой доход надо показать банку было/стало смотрите на картинках выше.

Ипотека в 2020 году — последние новости

Новый 2020 год ознаменовался сразу рядом изменений, связанных с предоставлением ипотечного займа. Свежие новости по данной теме рассказывают о том, что поправки были внесены по личному поручению В.В. Путина. Президент РФ поручил Правительству разработать ряд правил, которые помогут определить целевые направления и порядок субсидирования ипотеки.

Помимо изменения действующих условий предоставления жилищных ссуд, были пересмотрены ставки по ипотеке и разработано новое направление в оказании соцподдержки семьям с двумя или тремя детьми. В данной работе мы постараемся рассказать, что будет с ипотекой в 2020 году и какие изменения действуют уже сегодня.

На каких условиях будет выполняться госсубсидирование ипотеки в 2020 году?

Начиная с 2020 года, в силу вступает указ Президента РФ о снижении процентной ставки по ипотечному кредитованию. Новый госпроект охватывает широкий круг граждан, поэтому, многие уверены, что на самом деле действует сразу несколько специальных программ с участием государства.

Речь идет не только о старых направления по оказанию финансовой поддержки населению, но и о новых вариантах субсидирования. Следует отметить такие программы:

  1. Ипотека для молодой семьи, в рамках которой предоставляется субсидия за второго ребенка.
  2. Финансовая помощь многодетным семьям при оформлении ипотеки после рождения третьего ребенка.


В рамках проектов предусмотрено оказание материальной помощи населению при рождении третьего ребенка. Фактически, участники новой программы смогут оформить ипотеку под 6 процентов годовых. Снижение процентной ставки обусловлено тем, что долговая нагрузка, которая ложится на семью при покупке квартиры, очень велика. Данное решение позволит значительно сократить расходы на оплату жилищной ссуды и тем самым расширить возможности граждан по приобретению квартиры.

Условия, при которых семьи смогут оформить ипотеку под 6% годовых

Последние новости по ипотеке в 2020 году говорят о том, что никаких ограничений по возрасту родителей ребенка и другим показателям не установлено. Чтобы стать участником госпроекта, соискатель должен удовлетворять следующим условиям:

  1. Второй или третий малыш должен появиться в семье в период с 01.01.2020 года до 31.12.2022 года. Дети, рожденные до или после этого периода, под действие программы не попадают.
  2. Оформить жилищную ссуду можно будет только после 01.01.2020 года, в любом банке РФ или в АО АИЖК. На ипотечные кредиты, взятые ранее, действие программы не распространяется.
  3. Максимально возможная сумма займа по льготной ипотеке предоставляется под 6-8% годовых для жителей столичных регионов, а также для других регионов РФ. Первоначальная сумма взноса составляет 20% от стоимости квартиры.
  4. Квартира должна быть приобретена на первичном рынке. Здесь может идти речь о готовом помещении, а может о квартире в строящемся доме по договору ДДУ. Ипотека может рассматриваться в отношении дома и земельного участка.
  5. Для семей, в которых ребенок родится до конца 2022 года, предусмотрена возможность рефинансирования ипотечного взятой ипотеки под 6% годовых на 3-5 лет соответственно.
  6. Чтобы получить возможность кредитования, клиенты должны будут сначала оформить, а затем передать в банк договор личного страхования, а также соглашение о страховке жилища.

Следует отметить, что субсидирование будет предложено государством лишь тогда, когда заемщик соблюдает все требования, а по ранее взятому кредиту своевременно вносит платежи. Такой подход со стороны государства станет стимулом для повышения уровня рождаемости в государстве.

Как будет происходить снижение ставки по ипотеке при появлении в семье ребенка?

Важным плюсом вынесенного решения является тот момент, что потенциальный заемщик принимает минимальное участие в проекте. Ему не нужно согласовывать предоставляемые льготы, ходить по инстанциям и направлять в банк различные заявки. Кредит сразу же оформляется по льготной ставке, после чего в течение 3-5 лет гражданин получает субсидирование от лица государства.

Благодаря тому, что программа носит долгосрочный характер, граждане смогут в течение установленного срока возвращать долг в минимальном размере. Причем при рождении второго ребенка срок субсидирования равен трем годам, а при появлении на свет третьего малыша – пяти годам. В случае появления сначала второго, а затем третьего малышей срок субсидирования будет составлять восемь лет.

Как будет предоставляться компенсация банкам?

В рамках нового ПП № 1711 от 30.12.2020 года банки будут получать компенсацию от государства уже после того, как ссуда будет выдана.

Важным моментом является то, что средства будут переданы финансовому учреждению в виде разницы между ставкой рефинансирования, действующей на начало месяца, в котором был выдан кредит, плюс два пункта и 6%, под которые предоставляется ссуда. Таким образом, банки смогут компенсировать недополученную прибыль от предоставления гражданам льготной ипотеки.

Заключение

Ипотечное кредитование является очень важным направлением в деятельности банков, поскольку позволяет гражданам приобрести жилую недвижимость на достаточно выгодных условиях. Такой вариант позволит гражданам частично уменьшить кредитное бремя и исключить ситуации с невозвратом долга.

Добавить комментарий